Кредиты открывают для заемщика большие возможности, но, вместе с тем, налагают повышенные финансовые обязательства, создающие определенные риски. Поговорим о том, какими могут быть риски при пользовании кредитами и как их избежать или свести к минимуму.
Механика и риски кредитования
В самом упрощенном виде кредит работает как обмен времени на деньги. Вы получаете от кредитора нужную сумму, а потом постепенно возвращаете её, доплачивая за возможность пользоваться заемными деньгами. Схема простая, но в ее рамках автоматически возникают определенные ответственности и риски:
- Необходимо быть уверенным в том, что на момент каждого ежемесячного платежа у заемщика будет в наличии нужная сумма и погашение платежа не перегрузит его бюджет.
- Необходимо успевать вовремя внести необходимую сумму на счет, с которого погашается кредит.
Но даже если кредит не перегружает ваш бюджет, и вы идеально соблюдаете график, есть еще несколько специфических рисков:
- Вы ошиблись и выбрали слишком длинные сроки кредитования – так что придется переплачивать. Но это решается частично-досрочным погашением (если позволяют условия договора).
- Платеж получается в принципе подъемным, но каждый раз ставит вас на очень рискованную грань.
- Вы решили, что «много не мало» и взяли взаймы больше, чем реально требуют ваши планы. Придется гасить кредит с большей суммы.
Хотите больше узнать о том, как работают кредиты?
Подпишитесь на наш канал в Дзене: https://dzen.ru/norvikbank
Чем грозит несоблюдение условий погашения кредита
Как правило, просроченные платежи по кредитам грозят необязательному заемщику следующими последствиями:
- Потеря льготных условий кредитования – если это предусмотрено договором, кредитор может изменить ставку и кредит станет дороже для заемщика.
- Пени и штрафы из-за просрочки, которые повышают конечную стоимость кредита.
- Если накопилась серьезная просрочка – дело может дойти до общения с коллекторами или суда и обращения взыскания на залоговое имущество.
Что сделать, чтобы подстраховаться от основных рисков при погашении кредита
Есть несколько основных правил, позволяющих избежать или парировать основные риски, возникающие при погашении кредита. Многими и них стоит использовать еще до того, как вы получили свой кредит, на стадии выбора предложения.
- Тщательно выбирайте и сравнивайте предложения банков. Во-первых, никогда не выбирайте кредит по принципу «самая яркая реклама и самый известный бренд». Ваши единственные друзья в этом вопросе – калькулятор и здравый смысл. Тщательно изучайте и сравнивайте предложения по ПСК и дополнительным условия. Во-вторых, минимум, из которого можно выбирать – это 5-6 предложений разных банков. Не решайте ничего, пока вы не отработали все варианты и не поняли досконально что к чему в каждом договоре.
- Перед тем, как брать кредит, наведите порядок в кошельке и проясните для себя состояние своих финансов. Максимумом комфортной кредитной нагрузки считается 30% от ежемесячного бюджета. Все, что выше – повышает риск сорваться в неплатежи с каждым лишним процентом. Подбирайте условия кредита так, чтобы ваши расходы были как можно ближе к «зоне комфорта».
- Не сжимайте сроки до предела – так сильно растут платежи, но и постарайтесь не растягивать погашение, из-за этого вырастет общая переплата.
- Выбирая имущество для залога, лучше не трогать то, потеря чего может стать критической для вас и вашей семьи.
- Банки часто предлагают больше, чем сумма, которую вы запросили. Соблазн велик, но лучше ограничиться только тем, что вам действительно нужно, чтобы потом не переплачивать.
- Имейте под рукой «подушку безопасности», в идеале это запас средств, которых хватит на 3-6 ежемесячных платежей. Если возникнут проблемы с погашением – как правило, этого срока хватает, чтобы привести свои дела обратно в порядок и не уйти в просрочку.
- Застрахуйтесь. Основные направления: жизнь, здоровье, потеря работы, имущество – в критических ситуациях страховка поможет справиться с финансовой нагрузкой.
- Будьте пунктуальны и не стесняйтесь пользоваться напоминалками: важны не только своевременные ежемесячные платежи, но и платные дополнительные услуги, которые влияют на условия кредитования, например страховки.
- Сохраняйте контакт с кредитором и не испытывайте ложного смущения – если у вас реальные проблемы с погашением, лучше совместно с кредитором откорректировать условия погашения при первых признаках риска, чем потом разбираться с последствиями просрочек.
Как сократить риски по кредиту за счет другого кредита
Рефинансирование кредитов позволяет уменьшить финансовую нагрузку на заемщика. В итоге понижаются расходы и сокращаются основные риски: уход в просрочку и перегрузка бюджета. Один из эффективных инструментов консолидации и рефинансирования – кредит под залог недвижимости: он дает существенную разницу в ставках между старым и новым кредитами, крупные суммы позволяют консолидировать сразу несколько обязательств, а наличие залога обеспечивает лояльный подход банка при оценке заемщика.
Материал подготовлен командой ПАО Норвик Банк
Норвик Банк предлагает услуги физическим и юридическим лицам: кредиты под залог недвижимости, вклады, расчетно-кассовое обслуживание, обмен валюты, дебетовые и кредитные карты. Читайте наш Блог на сайте, подписывайтесь на наш Телеграм-канал и будьте в курсе актуальных новостей!