При оформлении вклада сотрудники банка нередко предлагают вместо него договор инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), представляя его как «выгодную альтернативу». Часто говорят о возможной высокой доходности, но не объясняют отличия от вклада и риски.
Полные условия скрыты в многостраничных договорах и в правилах в интернете, с которыми многие клиенты реально не знакомятся.
Важно помнить: договор ИСЖ заключается со страховой компанией, а не с банком; деньги по нему не являются банковским вкладом и не защищены системой страхования вкладов.
Как это работает? Клиент платит страховые взносы страховой компании. Компания инвестирует эти средства, и через время клиент получает вложенную сумму с возможным инвестиционным доходом. При этом доход не гарантирован: он зависит от результатов инвестиций, и компания может как разделить прибыль с клиентом, так и не выплачивать ничего. Страховые компании берут комиссии за управление инвестициями и страховое покрытие, что уменьшает итоговую доходность.
В некоторых случаях страховые компании замораживали выплату инвестиционного дохода, ссылаясь на то, что средства вложены в иностранные активы, выплаты по которым заблокированы. При досрочном расторжении ИСЖ клиент может потерять значительную часть вложений: возвращается не вся сумма, а выкупная стоимость, часто гораздо ниже внесенных средств (иногда 20–30%). В отличие от вклада, где при досрочном случае возвращается вся сумма вклада, потеря процентов – здесь риск значительно выше.
Банк России установил минимальные требования к некоторым видам ИСЖ. Например, если страховая премия выплачивается в рассрочку, и договор расторгается до оплаты третьего взноса, выкупная сумма не может быть меньше уплаченных сумм. Также регулятор рекомендовал страховщикам не предлагать сложные продукты с инвестиционной составляющей населению, так как они несут повышенные риски и трудны для понимания обычных людей.
По договору ИСЖ действует 30‑дневный «период охлаждения» – в течение 30 дней можно расторгнуть договор и вернуть деньги без потерь, подав письменное заявление в страховую компанию.
Читать в источнике