Август 2021 года. Я подписываю договор ипотеки. В руках ключи от новой двушки, в голове — планы на счастливую жизнь, а на плечах — долг в 3 000 000 рублей на 15 лет под 11,3% годовых. По бумагам всё сходилось: ежемесячный платёж около 30 000 рублей казался хоть и ощутимым, но посильным грузом.
Но когда первая эйфория улеглась, я взял калькулятор и посчитал холодными цифрами. Общая переплата за эти 15 лет должна была составить почти 2.5 миллиона рублей. То есть, в итоге банку нужно было отдать больше 5.5 миллионов. Эта цифра ударила по мозгам сильнее, чем любая пробежка. Так дело не пойдёт, решил я. Моя квартира не должна стоить мне двух.
И тут я осознал первое правило: чтобы побеждать в долгосрочной игре с банком, нужно в идеале управлять своими краткосрочными финансами. Иначе можно попасть впросак даже в отпуске и потерять деньги, которые могли бы пойти на погашение. Кстати, о подводных камнях: я как-то разобрал одну частую ошибку в статье «Почему с вашей карты списывают 5000 ₽ лишних в отпуске?». . Это был важный урок финансовой бдительности, который спас наш бюджет.
Старт: жизнь в режиме «минимум»
Первый год был самым тяжёлым. Платеж в 30 тысяч выбивался из семейного бюджета ощутимой суммой. Мы с супругой затянули пояса: отложили крупные покупки, стали планировать меню по акциям, а все бонусы и премии шли прямиком на досрочное погашение. Наша стратегия была простой — сокращать срок, а не сумму платежа. Это самый выгодный путь, который бьет прямо в сердце переплаты по процентам.
Каждый внесённый сверх плата 5 или 10 тысяч рублей — это не просто цифра. Это вырванный у банка кусок моей финансовой свободы. С каждым таким платежом график сдвигался, а та дата, когда я стану полноправным хозяином, а не арендатором у банка, приближалась.
Главное оружие — тактика досрочного погашения.
Я завёл отдельную таблицу, где видно всё: остаток долга, сумму процентов, которые я сэкономил досрочным платежом, и новый, сдвинутый срок. Это не скучная бухгалтерия, а лучшая мотивация. Видеть, как цифра переплаты тает на глазах, — дорогого стоит.
Мы пересмотрели все статьи расходов. Отказались от ненужных подписок, научились отдыхать бюджетно, а все неожиданные доходы (подарки, возврат налогов, небольшие подработки) без раздумий отправляли в ипотеку. Мозг начал воспринимать это не как лишения, а как инвестицию в наше спокойное будущее.
Если вы только в начале пути, не усложняйте. Я начинал с базовых методов, которые подробно разобрал в руководстве «С чего начать вести бюджет: 3 простых способа для новичка». . Это основа, без которой все попытки платить досрочно будут хаотичными.
Где мы сейчас? Итоги двух с лишним лет борьбы
Прошло больше двух лет с того августа. И вот наш текущий статус:
- Первоначальный срок: 15 лет (до августа 2036).
- Текущий срок: уже менее 11 лет.
- Сумма досрочных платежей: около 400 000 рублей.
- Экономия на процентах: более 700 000 рублей (и это только начало!).
Мы «съели» уже более 4 лет кредитной кабалы и сэкономили три четверти миллиона, которые остались бы в банке. Остаток долга уже не пугает своей трехмиллионной высотой.
Что это даёт?
Свободу. Мы не привязаны к этой работе или этому месту из-за страха не выплатить кредит. У нас есть манёвр.
Уверенность. Финансовая дисциплина в одном деле заражает все остальные. Мы увереннее управляем всем бюджетом.
Цель. Полное погашение ипотеки до 2030 года — теперь не мечта, а четкий план, к которому мы идём.
Мой совет тем, кто в начале пути
Не смотрите на график платежей как на приговор. Это всего лишь сценарий по умолчанию, который вам навязал банк. Вы можете его переписать.
- Бейте по сроку. Выбирайте при досрочном погашении вариант «сокращение срока» — это максимально убивает переплату.
- Начинайте с малого. Не можете внести 50 тысяч? Внесите 5. Главное — делать это регулярно и не останавливаться.
- Ведите учёт. Ваша таблица с прогрессом будет греть душу лучше любой спонтанной покупки.
- Используйте всё. Налоговый вычет, премии, бонусы — всё это топливо для вашего движения к свободе.
Ипотека — это не тюрьма, если относиться к ней как к стратегическому проекту. Мой проект — вернуть себе право называть жилье своим без оглядки на банк. И с каждым месяцем я становлюсь к этой цели ближе.
Держитесь, считайте каждую копейку и бейте по процентам. Ваша финансовая свобода того стоит.
P.S. Если у вас похожая история или есть вопросы по стратегии досрочного погашения — пишите в комментарии. Обмен опытом и поддержка очень помогают на этом пути.Ф
Дорогие друзья!
Если эта история отозвалась в вашем сердце — поддержите нас!
- ЛАЙК — если вы верите, что финансовая свобода достижима.
- КОММЕНТАРИЙ — поделитесь своей историей или спросите совета. Давайте поддерживать друг друга!
- ПОДПИСКА — если хотите видеть больше практических советов по управлению бюджетом, инвестициям и жизни без долгов.
Вы достойны жить в изобилии. Начните свой путь к финансовой свободе сегодня!