Самозанятость (режим налога на профессиональный доход) стала популярным форматом работы: люди выбирают свободу, гибкий график и возможность самостоятельно управлять доходами. Однако при обращении в банк многие сталкиваются с неожиданной проблемой: кредит одобряют далеко не всегда.
Разберёмся, почему так происходит, какие причины чаще всего приводят к отказу, и что делать, если банк сказал «нет».
Основные причины отказа
1. Банку сложно оценить доход.
Традиционные банки ориентируются на стандартные документы: справку о зарплате, подтверждение от работодателя. Самозанятые предоставляют чеки из приложения «Мой налог» и банковские выписки, но некоторые банки считают такую форму подтверждения недостаточной.
2. Доход нестабилен.
У самозанятых нет фиксированной ставки: один месяц может быть «урожайным», а другой – почти без заказов. Банки видят в такой картине высокий риск и стараются избегать подобных клиентов.
3. Недостаточная кредитная история или прошлые просрочки.
Если человек ранее не пользовался кредитами, у банка нет понимания его платёжной дисциплины. А если в прошлом были задержки, это моментально снижает вероятность одобрения.
4. Отсутствие накоплений.
Банки обращают внимание на наличие резервов. Если свободных средств нет, кредитор может решить, что клиент не справится с обязательствами при первом же падении дохода.
5. Недавняя регистрация в статусе самозанятого.
Если заявитель работает официально всего пару месяцев, банки предпочитают подождать, пока его история станет более стабильной и предсказуемой.
Почему займы одобряют чаще, чем банковские кредиты
МФО используют другой подход к оценке клиента:
- принимают любые данные о доходе, а не только стандартные справки;
- ориентируются на текущий денежный поток;
- не так строго относятся к нестабильности доходов;
- принимают решение быстро, без долгих проверок.
Поэтому самозанятые чаще получают одобрение займа, чем крупного банковского кредита. Для многих это реальный способ получить средства оперативно, не собирая огромный пакет документов.
Как повысить шансы на одобрение кредита
Тем, кто всё же хочет получить именно банковский кредит, стоит заранее подготовиться.
- Формируйте прозрачный доход.
Регулярно пробивайте чеки в «Мой налог», принимайте оплату на карту – так проще подтвердить заработок. - Старайтесь обеспечить стабильность поступлений.
Даже небольшие, но постоянные доходы производят на банк лучшее впечатление, чем крупные, но редкие. - Работайте над кредитной историей.
Аккуратно погашенные займы помогают поднять рейтинг и укрепить доверие банка. - Храните документы, подтверждающие деятельность.
История заказов, скриншоты переписки, договора – всё это можно использовать как дополнительное доказательство стабильности. - Увеличивайте стаж самозанятости.
Чем дольше вы зарегистрированы, тем больше доверия к вам со стороны кредиторов.
Что делать, если банк отказал
Не стоит воспринимать отказ как безвыходную ситуацию. Если это произошло, вы можете:
- подать заявку позже;
- проанализировать причину отказа и устранить её;
- попробовать обратиться в другой банк – критерии у всех разные;
- оформить заём в МФО, где требования мягче, а самозанятым дают одобрение значительно чаще.
Итог
Самозанятые действительно сталкиваются с трудностями при оформлении банковских кредитов. Нестабильный доход, отсутствие привычных подтверждений и малый стаж – главные причины отказов.
Но это не значит, что получить финансирование невозможно. МФО предлагают быстрые решения, минимальный пакет документов и высокий процент одобрений, что делает займы надёжной альтернативой традиционному кредитованию.