Самозанятых (налогоплательщиков налога на профессиональный доход) сегодня много: кто-то занимается фрилансом, кто-то оказывает услуги, кто-то развивает личный небольшой бизнес. Но при обращении в банк многие сталкиваются с одинаковой проблемой: кредит получить непросто.
Финансовые организации всё ещё осторожно относятся к клиентам с нестандартным типом дохода. Давайте посмотрим, почему так происходит и какие варианты есть у самозанятых.
Основные причины отказа в кредите
- Доход, который сложно оценить.
Банки привыкли работать со справками о зарплате. У самозанятых таких документов нет, есть только чеки из «Мой налог» и выписки по счёту. Эти данные показывают реальный доход, но для части банков они всё же выглядят менее надёжно. - Непредсказуемость поступлений.
Доход самозанятого может сильно отличаться из месяца в месяц. Банки считают такую ситуацию рисковой и предпочитают клиентов с фиксированной зарплатой. - Проблемы с кредитной историей.
Некоторые самозанятые никогда не брали кредиты, а у других в прошлом были просрочки. И отсутствие истории, и её проблемные участки автоматически снижают шанс на одобрение. - Нет финансового резерва.
Если у клиента нет накоплений или свободных средств, банк опасается, что при снижении дохода ему будет нечем закрывать обязательства. - Недавний переход в статус самозанятого.
Новый режим деятельности – это отсутствие длительной статистики по доходам. Банки хотят видеть стабильность, поэтому предпочтение отдают тем, кто работает не первый месяц.
Почему займы выдают охотнее, чем банковские кредиты
В отличие от банков, МФО используют более гибкий подход:
- принимают разные формы подтверждения дохода;
- анализируют реальное движение денег, а не только документы;
- быстро принимают решения;
- не требуют полной стабильности заработка.
Поэтому шанс получить заём у самозанятого существенно выше, чем шанс одобрения крупного банковского кредита. Это делает займы удобным инструментом, когда деньги нужны оперативно и без сложных процедур.
Как повысить вероятность одобрения кредита
Если цель именно кредит в банке, нужно заранее подготовиться.
- Вести прозрачный учёт доходов.
Пробивайте чеки, принимайте оплату преимущественно на карту, сохраняйте подтверждения. - Делать доходы более регулярными.
Даже небольшие, но стабильные поступления формируют позитивное впечатление. - Работать над кредитной историей.
Безупречное погашение небольших займов помогает улучшить рейтинг. - Подготавливать дополнительные документы.
Выписки, договорённости с клиентами, перечень заказов – всё это может сыграть в вашу пользу. - Подтверждать стабильность деятельности временем.
Чем дольше вы работаете как самозанятый, тем доверия больше.
Что делать, если кредит всё-таки не одобрили
Отрицательное решение – не конец возможностей. У самозанятых остаются рабочие варианты:
- повторно подать заявку позже;
- уточнить в банке, что стало причиной отказа, и устранить её;
- попробовать обратиться в другой банк, где могут быть другие требования;
- оформить заём в МФО, где условия куда лояльнее, а вероятность одобрения выше.
Вывод
Самозанятые нередко сталкиваются с отказами по кредитам из-за нестабильных доходов, нехватки стандартных документов и короткой кредитной истории. Но это не означает, что доступ к финансам закрыт.
МФО предлагают понятные условия, минимальный набор требований и высокий процент одобрений, что делает займы удобным инструментом для решения текущих задач. А со временем, укрепив финансовый профиль, можно значительно увеличить шансы на получение банковских кредитов.