Самозанятые (налогоплательщики налога на профессиональный доход) сегодня – одна из самых быстро растущих категорий работающих. Люди сами находят клиентов, формируют график и управляют доходом. Но когда дело касается банковских кредитов, всё меняется: одобрение получить сложнее, чем у обычных наёмных сотрудников. Разберём, почему так происходит и какие варианты есть, если банк всё же вынес отрицательное решение.
Почему банки часто отказывают самозанятым
- Доход не укладывается в привычные формы.
Банки по инерции ориентируются на стандартные документы: справки о зарплате, данные работодателя. Самозанятые подтверждают доход через чеки в «Мой налог» и выписки со счёта – это тоже официальный источник, но для ряда банков он пока не кажется достаточным. - Неровный денежный поток.
Доход у самозанятых зависит от количества заказов. В один период заказов много, в другой – минимум. Для банков такая нестабильность признак повышенного риска, из-за чего решения принимаются осторожнее. - Неидеальная кредитная история.
У кого-то она ещё не успела сформироваться, у кого-то в прошлом были задержки платежей. Любое отклонение от идеального сценария ведёт к снижению вероятности одобрения. - Отсутствие финансовой подушки.
Банки обязательно оценивают запас прочности клиента. Если на счетах нет накоплений, банк считает, что даже небольшое снижение доходов может привести к просрочке по кредиту. - Короткий срок деятельности.
Если человек стал самозанятым всего пару месяцев назад, банк не может оценить устойчивость его дохода. Поэтому чаще доверяют тем, кто работает в этом режиме хотя бы 6–12 месяцев.
Почему займы выдаются охотнее, чем банковские кредиты
МФО не требуют сложных справок и не используют жёсткие критерии.
Вот чем ещё они отличаются от банков:
- принимают любые подтверждения дохода;
- оценивают текущую активность, а не «идеальный» набор документов;
- принимают решения быстрее;
- требования по стабильности доходов мягче.
Поэтому самозанятые часто получают одобрение займа даже тогда, когда банк отказал. Это позволяет закрыть срочные потребности, вложиться в развитие дела или просто пережить период снижения дохода.
Как повысить вероятность одобрения кредита
Если вы настроены получить именно кредит, есть способы укрепить свою финансовую репутацию, а вместе с ней и вероятность выдачи.
- Фиксируйте все доходы официально.
Чем прозрачнее история чеков и банковских поступлений, тем лучше. - Старайтесь, чтобы доход был регулярным.
Банки скорее доверят тому, кто получает пусть небольшие, но стабильно поступающие деньги. - Работайте над кредитной историей.
Аккуратное погашение займов, в том числе займов, улучшает ваш рейтинг и повышает доверие. - Собирайте дополнительные подтверждения.
Договоры, переписка с клиентами, история заказов – всё это играет в вашу пользу. - Нарабатывайте стаж самозанятости.
Чем дольше вы работаете официально, тем сильнее становится ваша заявка.
Что делать, если кредит всё же не одобрили
Отказ – не повод ставить крест на финансировании. Есть несколько вариантов:
- повторно обратиться через несколько месяцев;
- уточнить причину отказа и устранить её;
- попробовать подать заявку в другой банк;
- рассмотреть оформление займа – это реальный способ быстро получить деньги, даже если традиционный кредит недоступен.
Итог
Главные трудности самозанятых при обращении за кредитом: нестабильный доход, отсутствие привычных справок и молодой финансовый профиль. Но это не закрывает доступ к деньгам.
МФО используют более гибкий подход и чаще принимают положительные решения, поэтому для самозанятых заём нередко становится удобной и быстрой альтернативой. А со временем, укрепив доход и историю платежей, можно повысить шансы на одобрение любого кредитного продукта.