Предшественники — храмы и менялы. Первые прототипы банков появились в Древнем Вавилоне и Египте, где храмы давали ссуды под залог зерна. В Средневековье банковское дело начали итальянские менялы (bancherri, от banco — скамья, лавка), сидевшие на площадях. Отсюда и слово «банк» и «банкрот» (сломанная скамья). Первый центральный банк. Им стал Банк Швеции (Sveriges Riksbank), основанный в 1668 году. Его главной функцией был выпуск бумажных денег и контроль над их обращением. Банк Англии (1694) стал первым банком, получившим официальный статус центрального банка страны. Создание денег «из воздуха». Основной принцип современной банковской системы — частичное резервирование. Банк обязан держать в резервах лишь небольшую часть вкладов (норматив ЦБ, например, 1-10%), а остальные деньги может выдавать в виде кредитов. Эти выданные кредиты, попадая на счета в других банках, снова становятся основой для новых кредитов, тем самым создавая безналичную денежную массу. Функции центрального банка (ЦБ
- Предшественники — храмы и менялы. Первые прототипы банков появились в Древнем Вавилоне и Египте, где храмы давали ссуды под залог зерна. В Средневековье банковское дело начали итальянские менялы (bancherri, от banco — скамья, лавка), сидевшие на площадях. Отсюда и слово «банк» и «банкрот» (сломанная скамья).
- Первый центральный банк. Им стал Банк Швеции (Sveriges Riksbank), основанный в 1668 году. Его главной функцией был выпуск бумажных денег и контроль над их обращением. Банк Англии (1694) стал первым банком, получившим официальный статус центрального банка страны.
- Создание денег «из воздуха». Основной принцип современной банковской системы — частичное резервирование. Банк обязан держать в резервах лишь небольшую часть вкладов (норматив ЦБ, например, 1-10%), а остальные деньги может выдавать в виде кредитов. Эти выданные кредиты, попадая на счета в других банках, снова становятся основой для новых кредитов, тем самым создавая безналичную денежную массу.
- Функции центрального банка (ЦБ). Это «банк банков» и главный регулятор:
Эмиссия наличных денег.
Проведение денежно-кредитной политики (ключевая ставка).
Контроль над инфляцией.
Регулирование и надзор за коммерческими банками.
Управление золотовалютными резервами страны.
Кредитор последней инстанции для устойчивых, но временно неплатежеспособных банков. - Ключевая ставка — главный рычаг. Устанавливая ключевую ставку (стоимость денег для коммерческих банков), ЦБ управляет экономикой: высокая ставка сдерживает инфляцию, но замедляет рост (дорогие кредиты), низкая — стимулирует экономику, но может разогнать инфляцию.
- Страхование вкладов — защита вкладчиков. После Великой депрессии 1930-х в США была создана Федеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC), гарантирующая возврат средств вкладчикам при банкротстве банка. В России аналогичную систему создали в 2004 году. Стандартная сумма гарантии в РФ — 1,4 млн рублей (и 10 млн на счета ИП).
- Банковская тайна — не абсолютна. Банк обязан хранить тайну операций клиента, но эта информация предоставляется по запросам суда, налоговых органов, службы финансового мониторинга (для борьбы с отмыванием денег — Закон 115-ФЗ) и в некоторых других случаях.
- Платежные системы (Visa, Mastercard) — не банки. Это технологические компании, создающие инфраструктуру для обработки транзакций. Они не эмитируют карты и не выдают кредиты — это делают банки-участники системы.
- SWIFT — не платежная система. SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) — это международная система обмена сообщениями о платежах между банками. Она не переводит деньги, а лишь передаёт информацию. Сами переводы идут через корреспондентские счета банков.
- Теневая банковская система. Это совокупность финансовых посредников (инвестиционные фонды, хедж-фонды, компании по выпуску ценных бумаг), которые выполняют банковские функции (кредитование, создание ликвидности), но не являются банками и не подпадают под строгое банковское регулирование. Это создает системные риски (как в кризис 2008 года).
- Цифровая трансформация: Концепция «открытого банкинга» обязывает банки через API предоставлять доступ к данным клиентов (с их согласия) сторонним финансовым компаниям (финтехам). Это позволяет создавать единые финансовые приложения-агрегаторы, сравнивать продукты и получать услуги быстрее.
- Криптобанки. Традиционные банки сталкиваются с вызовом от криптоиндустрии. В ответ многие ЦБ (включая Банк России) разрабатывают цифровые валюты центральных банков, которые станут цифровым аналогом наличных, обеспеченных государством, с функцией программируемых платежей.
- Базельские соглашения. Это международные стандарты банковского регулирования, разработанные Базельским комитетом по банковскому надзору. Они устанавливают требования к достаточности капитала банка (соотношение капитала к рисковым активам), чтобы банки могли поглощать убытки и снижать риск краха. «Соглашения были усилены после кризиса 2008 года.
- Системно значимые банки. Крупнейшие банки, чей крах может обрушить всю финансовую систему. Для них действуют повышенные нормативы по капиталу и ликвидности, так как их банкротство неприемлемо для государства, и его, скорее всего, будут спасать за счет бюджета (что создает «моральный риск»).
- Кредитный рейтинг заемщика. Решение о выдаче кредита банки принимают на основе скоринговых моделей, анализирующих множество данных: кредитная история, доходы, расходы, возраст, даже поведение в интернете и мобильном приложении банка.
- Межбанковский рынок. Банки кредитуют друг друга на короткие сроки (часто на ночь) для поддержания текущей ликвидности и выполнения нормативов ЦБ. Ставки на этом рынке — важные индикаторы стоимости денег в экономике.
- Неттинговые расчеты. Чтобы не переводить полные суммы по каждой сделке между банками, используется клиринг (неттинг): выявляются взаимные требования, и банки переводят друг другу только разницу (сальдо). Так работает, например, система НПС (Национальная система платежных карт) в России.
- Кроссирование валют (Форекс). Банки — главные участники мирового валютного рынка Форекс, где определяются обменные курсы. Основной объем торгов — это межбанковские операции, а не спекуляции частных трейдеров.
- Банковские комиссии — важный доход. Помимо процентов по кредитам, банки зарабатывают на комиссиях: за расчетно-кассовое обслуживание (РКО), переводы, выпуск и обслуживание карт, инкассацию, гарантии, торговое финансирование, брокерские услуги.
- Финтех-конкуренция и партнерство. Новые технологические компании (финтехи) отбирают у банков самые доходные сегменты (платежи, переводы, кредитование малому бизнесу). В ответ банки либо создают собственные технологические продукты, либо идут на стратегическое партнерство или поглощение финтехов, чтобы не отстать в «цифровой гонке».
