Самозанятость (режим налога на профессиональный доход) в России стремительно набирает популярность: всё больше людей работают без работодателя и получают доход от личных услуг или небольшого бизнеса. Однако при обращении в банк многие самозанятые сталкиваются с одной и той же проблемой: кредит им не одобряют.
Разбираемся, почему так происходит, какие причины чаще всего приводят к отказу, и что можно сделать в такой ситуации.
Основные причины отказа в кредите
- Отсутствие подтверждённого дохода.
Банки по-прежнему стараются опираться на классические документы: справку 2-НДФЛ или выписку из бухгалтерии. У самозанятых таких бумаг просто нет, есть только чеки из приложения «Мой налог» и банковская выписка. Для некоторых банков этого достаточно, но многие по-прежнему считают такие данные недостаточно надёжными. - Нестабильные поступления.
Доходы самозанятых часто зависят от сезона, количества заказов и даже внешних факторов, вроде погоды или ситуации на рынке. Если банк видит, что в один месяц человек заработал 80 тысяч рублей, а в следующий – всего 20 тысяч, он может посчитать риски слишком высокими. - Недостаточная кредитная история.
Многие самозанятые раньше не оформляли кредиты или наоборот допускали просрочки в период становления своего дела. В обоих случаях кредитная история может оказаться недостаточно привлекательной для банка. - Отсутствие «финансовой подушки».
Банки оценивают не только доход, но и наличие накоплений. Если у клиента нет сбережений или оборотных средств, это часто трактуется как повышенный риск невозврата. - Непродолжительный статус самозанятого.
Если человек зарегистрировался недавно, у банка нет возможности увидеть длительную динамику доходов. Большинство кредиторов предпочитают заявителей с опытом самозанятости не менее 6–12 месяцев.
Почему займы самозанятым одобряют чаще, чем кредиты
Классические банки осторожно относятся к клиентам с нестандартным доходом: у них строгие требования и длительная процедура проверки.
МФО же работают иначе:
- оценивают текущий денежный поток, а не официальные справки;
- принимают во внимание любые источники дохода;
- используют гибкие скоринговые модели;
- рассматривают заявки быстро и без большого пакета документов.
Поэтому самозанятые чаще получают одобрение займа, чем банковского кредита. Для многих это удобный способ закрыть текущие расходы или пополнить оборотный капитал, не тратя недели на сбор документов и ожидание решения.
Как повысить шансы на одобрение кредита
Если вы всё же хотите взять именно банковский кредит, можно подготовиться заранее.
- Вести прозрачную финансовую историю.
Регулярно пробивать чеки в «Мой налог», принимать оплату преимущественно на карту, избегать «налички без следов». - Поддерживать стабильный оборот.
Даже небольшие, но регулярные поступления выглядят лучше, чем большие, но редкие. - Улучшать кредитную историю.
Можно оформить небольшой заём в МФО и погашать его без задержек – это улучшит кредитный рейтинг. - Собирать подтверждающие документы.
Выписка из банка, история чеков, договоры с клиентами – всё это повышает доверие. - Работать официально не менее полугода.
Чем дольше вы зарегистрированы как самозанятый, тем выше вероятность одобрения.
Что делать, если банк отказал?
Отказ в банке – не повод отказываться от финансовой поддержки. У вас есть несколько вариантов:
- Повторить попытку позже, когда доход станет стабильнее.
- Уточнить причины отказа. Иногда они не критичны и легко исправимы.
- Обратиться в другую организацию. У всех банков разные требования.
- Оформить заём в МФО, где самозанятые получают одобрение значительно чаще.
Итог
Самозанятые всё чаще сталкиваются с отказами по банковским кредитам . Причина в отсутствии стандартных документов, нестабильном доходе или кредитной истории. Но это не значит, что доступа к финансированию нет.
МФО предлагают более гибкий подход, минимальные требования и высокую вероятность одобрения. А при грамотной подготовке со временем можно улучшить финансовый профиль и повысить шансы на получение любых кредитных продуктов.