Количество самозанятых (налогоплательщиков налога на профессиональный доход) в России растёт каждый год. Всё больше людей предпочитает работать на себя, получая доход от услуг, творчества, фриланса или небольшого бизнеса. Но вместе с этим появляется и другая проблема: банковские кредиты таким клиентам часто недоступны.
Разберёмся, из-за чего возникают отказы, почему займы выдаются охотнее и как повысить свои шансы на получение нужной суммы.
Основные причины, по которым банки отказывают
- Доход сложно подтвердить.
Сотрудники банков привыкли опираться на стандартные документы: справку 2-НДФЛ или данные бухгалтерии. Самозанятые таких бумаг не предоставляют, так как их доход подтверждается чеками в приложении «Мой налог» и банковскими выписками. Хотя это тоже официальные данные, многие банки пока относятся к ним настороженно. - Нерегулярные поступления.
У людей, работающих на себя, доход часто «прыгает» от месяца к месяцу. То много заказов, то затишье. Банки любят стабильность и предсказуемость, поэтому любая заметная разница в поступлениях заставляет их снижать уровень доверия. - Слабая или проблемная кредитная история.
У самозанятых нередко либо нет кредитов вовсе, либо когда-то были просрочки на фоне нестабильного дохода. И то и другое делает заявку менее привлекательной для крупных банков. - Недостаточные накопления.
Финансовые организации оценивают не только заработок, но и наличие резервов. Если подушка безопасности отсутствует, банки считают, что в случае сложностей человеку будет сложно выполнять обязательства. - Недавняя регистрация статуса.
Когда человек только оформился как самозанятый, банк не видит динамики его доходов в перспективе. Большинство кредиторов предпочитают заявителей, работающих официально хотя бы полгода–год.
Почему займы самозанятым одобряют чаще, чем банковские кредиты
Строгие требования банков делают получение кредита для самозанятых непростой задачей. Зато микрофинансовые организации в этом плане гораздо гибче, они:
- принимают любые подтверждения дохода, а не только фиксированные справки;
- анализируют реальную активность клиента, а не формальные документы;
- используют скоринговые модели, учитывающие нестандартный доход;
- рассматривают заявки быстро, без дополнительных проверок и длительного ожидания.
Поэтому вероятность получить заём выше, чем шанс пройти банковскую проверку. Для самозанятых это удобная возможность решить текущие задачи, получить деньги на развитие, перекрыть кассовый разрыв или закрыть срочные расходы.
Как увеличить шансы на получение кредита
Если ваша цель всё же оформить банковский кредит, можно заранее укрепить свою финансовую репутацию. Вот как можно это сделать.
- Системно фиксировать доход.
Пробивайте чеки в «Мой налог» и старайтесь принимать оплату на карту – так создаётся прозрачная финансовая картина. - Следить за регулярностью поступлений.
Даже умеренный, но стабильный поток доходов выглядит надёжнее в глазах банка. - Улучшить кредитную историю.
Можно взять небольшой заём и погашать его без задержек – это поможет поднять общий рейтинг. - Подтвердить деятельность документами.
Договоры с клиентами, выписки, история чеков – всё это повышает доверие. - Как можно дольше работать самозанятым.
Чем больше времени вы состоите в этом статусе, тем лучше банк понимает вашу финансовую модель.
Что делать, если банк отказал
Отказ – это ещё не конец. Есть несколько рабочих вариантов:
- подать заявку позже;
- узнать причину отказа и устранить её;
- попробовать обратиться в другой банк, там требования могут отличаться;
- оформить заём в МФО, где условия более лояльные, а самозанятым одобряют гораздо чаще.
Вывод
Отказ в банковском кредите у самозанятых – частое явление. Причины стандартные: нестабильный доход, отсутствие привычных справок, начинающаяся кредитная история. Но это вовсе не означает, что получить финансирование невозможно.
МФО готовы рассматривать самозанятых на более гибких условиях и одобряют займы в большинстве случаев. А при внимательном подходе можно постепенно улучшить свой финансовый профиль и расширить возможные варианты кредитования.