«Избавители» нашли меня сами. Сижу пишу заметку, звонят: «Если у вас есть долги, наша фирма поможет списать их!» Не давая опомниться, трубка сыплет обещаниями, словно рог изобилия: «Гарантия 100 процентов», «Вы сохраняете все имущество», «Сейчас действует новая госпрограмма! Узнайте прямо сейчас, подходит ли ваша ситуация…»
Дальше следуют три вопроса: превышает ли сумма долга 300 тысяч рублей, есть ли у меня имущество в собственности, допущены ли просрочки по кредитам? Ответив на все три утвердительно, - бинго! - я получаю приглашение в офис компании.
«ЕСТЬ КРЕДИТ? ВОЗЬМИТЕ ЕЩЕ!»
Офис на первом этаже многоэтажки недалеко от центра Москвы соседствует с часовой мастерской и конторой по выдаче микрозаймов. Обстановочка в «предбаннике» - под стать ситуации, скромное обаяние нищеты: серенькие стены, пять пустующих стульев, две двери с табличками «Специалист» и «Старший специалист».
Иду сразу к старшему.
С порога взгляд упирается в шкаф, заваленный томами юридической литературы, на верхней полке вместо книг - выставка грамот и сертификатов об участии в семинарах. За столом с открытым ноутбуком - дама лет сорока.
Я заготовил слезливую легенду о том, что вынужденно набрал кредитов, потому что тяжело и долго болела мама и, чтобы ухаживать за ней, пришлось уволиться с работы. Но как мне показалось, эти сантименты «старшего специалиста» интересовали мало.
- Скажите, пожалуйста, какова сумма долга и сколько месяцев вы не платите по кредитам? - вкрадчиво перебила она.
Услышав, что долг мой 400 тысяч рублей, женщина успокоила:
- Ну, это не так уж и много!
«Госпрограмма» по вызволению меня из долговой ямы выглядел так:
- Я бы посоветовала вам взять еще пару кредитов тысяч на 200 - 300. Так вы сможете закрыть ваши текущие нужды и вздохнуть немножечко свободнее. Услуги наши, как вы понимаете, не бесплатные, их нужно оплатить вперед. А потом всю сумму спишут сразу! Какая разница - 400 тысяч или 600 - 700?!
Специалист была убедительна, участливо напомнив даже о том, что к зиме мне неплохо было бы купить ботинки и куртку. Во время консультации тема необходимости «вздохнуть свободнее» звучала рефреном. «Мы вместе все уладим», «Не вы первый…», «У многих еще не такое бывает!», «Для этого правительство и ввело госпрограмму!» Через 20 минут уговоров я сам не заметил, как согласился на «заманчивые» условия.
Выудив из стола список «лояльных банков», которые дают кредиты даже тем, у кого есть «небольшие долги», женщина подытожила:
- Жду вас с деньгами и паспортом!
ПЕРВЫЙ ПРИЗНАК МОШЕННИЧЕСТВА
Трезвые мысли вернулись ко мне по дороге домой. Хорошенькое дело получается! Пришел за помощью, чтобы избавиться от долгов, а «специалист» советует влезть в них еще больше!
Это первый признак мошенничества, предупреждают эксперты.
- Рекомендации набрать новых кредитов непосредственно перед процедурой банкротства идут в разрез с законодательством. Если такие действия вскроются, должника могут привлечь к уголовной ответственности за мошенничество и преднамеренное банкротство, - заявил KP.RU Максим Чирков, доцент кафедры экономической политики и экономических измерений Института экономики и финансов Государственного университета управления. - Поэтому избегайте компаний, дающих подобные советы. Они, мягко говоря, не заинтересованы в помощи клиентам, единственная их цель - собрать побольше денег для своих владельцев.
Процедура личного банкротства граждан заработала в России в 2015 году, когда был принят соответствующий федеральный закон. За 10 лет через «чистилище» прошли более 1,8 млн человек (для сравнения: это на 200 тысяч больше, чем все население огромного Новосибирска!), а общая сумма списанных долгов превысила 4,2 трлн. рублей.
Поначалу банкротство было привилегией богатых, процедурой пользовались владельцы и поручители лопнувшего бизнеса. Так, одним из первых банкротов в 2015 году стал миллиардер из списка «Форбс», экс-владелец «Черкизона» и основатель группы АСТ Тельман Исмаилов.
Осенью 2020 года появился упрощенный механизм - имея безнадежные долги на сумму до 500 тысяч рублей (сейчас - до 1 млн.), гражданин имеет шанс избавиться от них, обратившись с заявлением не в суд, а в МФЦ. И несостоятельность стала набирать популярность среди простых граждан, увязших в потребкредитах и микрозаймах. Как говаривал старик Жванецкий, «в России появились первые в мире разорившиеся бедняки».
О массовости явления говорят такие цифры: если в 2016 году банкротами в России были признаны 19 тысяч человек, в 2021-м - уже в 10 раз больше - 192 тысячи, а в 2024-м - только судебную процедуру банкротства прошли свыше 431 тысячи россиян! (См. «Только цифры»).
Новый рынок просто не мог остаться без внимания предприимчивых сограждан. Наряду с добросовестными юридическими компаниями, которые действительно помогают людям преодолеть безвыходную ситуацию, появилось множество юридических консультантов, норовящих заработать на незадачливых россиянах.
Какая разница между ними? Первые грамотно оценят ситуацию, будут представлять должника в суде и перед кредиторами, вместе с ним до конца пройдут процедуру банкротства, даже если она затянется на несколько лет. Вторые - запудрят мозги, дадут сомнительные советы. А вся помощь закончится составлением заявления в суд или МФЦ. Взяли деньги - судьба должника их больше не интересует.
Для таких консультантов банкиры даже обидный термин придумали - «раздолжнители». Их реклама раздается чуть ли не из каждого утюга.
Только в Яндексе больше 600 тысяч запросов в месяц о том, как списать долги. Поисковик отзывается на них десятками рекламных объявлений.
С подачи банкиров летом уходящего года были приняты поправки в закон, которые с 1 января 2026 года вводят ограничения для рекламы банкротства. Это должно помочь убрать с рынка откровенных мошенников-раздолжнителей, а оставшимся дать четкие правила: обязательно растолковывать все сложности процедуры и ее последствия. Несбыточные посулы стопроцентного результата, списания всех догов подчистую и в кратчайшие сроки, будут запрещены.
ЖИЗНЬ ВЗАЙМЫ
Конечно же, поправки панацей не станут, и «раздолжнители» будут искать лазейки, как обойти запрет. А потому гражданам нужно самим быть начеку, выбирая юристов-помощников.
…Пройти процедуру банкротства на своем опыте у меня не получилось - к счастью, неподъемных долгов не имею. Но теория пяти рукопожатий помогла найти сразу двух женщин, познавших все тернии финансовой несостоятельности. Для одной из них, IT-специалиста Анастасии К., процедура банкротства закончилась за 1,5 года. У банковского специалиста Натальи Ф. мытарства продолжаются уже около трех лет!
Фирма ее супруга торговала оргтехникой и компьютерами, но однажды партнер по бизнесу вывел все доступные средства и исчез сам. Чтобы работать дальше, пришлось набрать кредитов. Но тут началась пандемия, логистические цепочки поставок техники застопорились, и бизнес рухнул. Большую часть займов удалось погасить - продав машину, две квартиры и переехав в съемное жилье. Оставшиеся три миллиона отдавать было нечем.
- Жизнь превратилась в ад, - вспоминает Наталья. - Судебные приставы заблокировали счета по исполнительным листам, с утра до вечера нам звонили и угрожали.
КРИТЕРИИ ВЫБОРА
Решившись на банкротство, женщина стала выбирать юридическую компанию. Потому что, во-первых, если бегать по судам самой, уйдет уйма времени и сил. Во-вторых, даже с экономическим образованием, признается Наталья, разобраться во всем было нереально.
- Рассматривала три варианта. В итоге выбрала ту фирму, где уже на первой консультации мы подробно обсудили план действий, - рассказывает Наталья. - Меня сразу предупредили о предстоящих сложностях и сказали, что банкротство затянется надолго. Юристы брали на себя все хлопоты по сбору документов, взаимодействию с кредиторами и арбитражным управляющим, представительство в суде.
Услуги компаний по сопровождению банкротства недешевы. Одни сразу выставляют фиксированную сумму, другие - рассчитывают стоимость в зависимости от конкретной ситуации. Но в среднем по рынку это от 200 тысяч рублей. Плюсом идут депозит для оплаты труда арбитражного управляющего (сейчас - 25 тысяч рублей), объявления о банкротстве в СМИ (10-12 тыс. руб. за штуку), услуг оценщика и нотариуса.
- В выбранной фирме от меня не требовали достать эти 200 с лишним тысяч сразу, словно из-под земли. Сумму разбили по месяцам, небольшими долями я выплатила ее в течение года, - рассказала Наталья.
По словам Анастасии К., помощь юристов она также оплатила в рассрочку:
- Фирмы с навязчивой рекламой и советами взять кредит я отмела сразу. Как IT-специалист, оценивала сайты: у некоторых компаний они выглядели словно поделки из 90-х. Выбрала ту, у которой был красивый и информативный сайт: еще до очной консультации мне стало понятно, что предстоит пройти.
ВСЕ ТЕРНИИ БАНКРОТСТВА
За шумной рекламой вопрос «что предстоит пройти» часто уходит на последний план. На самом деле банкротство - это множество подводных камней и куча ограничений. Как во время самой процедуры, так и после ее завершения.
Вместе с экспертами мы разобрали основные положения закона о банкротстве.
1. Не каждый может стать банкротом
- Ключевые критерии для начала процедуры: общая сумма долгов - больше стоимости имущества, которое можно реализовать для погашения обязательств (кроме единственного жилья). Обычно это не менее 350 тысяч рублей, - рассказала KP.RU арбитражный (финансовый) управляющий Мария Кулешина. - У гражданина должна быть просрочка по платежам более трех месяцев. И самое важное: дохода не хватает для регулярных платежей.
Если сумма проблемных займов превысила 500 тысяч рублей, возбуждение процедуры банкротства - уже не право, а обязанность должника. Иначе за него это сделают кредиторы.
2. Не все долги можно списать
- При банкротстве можно освободиться от большинства долгов, в том числе по ипотеке, автокредиту или налогам, - продолжает Мария Кулешина. - Однако закон выделяет ряд социально значимых обязательств, защищающих интересы других людей, общества или государства. Их не получится списать ни при каких обстоятельствах.
Непрощаемые долги - это алименты; компенсация вреда жизни или здоровью (например, нанесенного в ДТП); штрафы, назначенные судом по уголовному делу; долги, связанные с незаконными умышленными действиями (мошенничество, причинение вреда).
Не подлежат списанию также долги предпринимателя по зарплате сотрудникам и долги, возникшие уже во время банкротства.
3. Прожить на 20 тысяч
Во время процедуры банкротства счета должника арестовываются, все средства, в том числе зарплата, идут на погашение обязательств перед кредиторами. Остается лишь прожиточный минимум. Сейчас в среднем по России он составляет 17,7 тысячи рублей, в Москве - 23,9 тысячи.
- Когда приходит зарплата, финансовый управляющий присылает разрешение, с которым я иду в банк и снимаю 40 тысяч рублей - на себя и несовершеннолетнего ребенка, - рассказала Наталья Ф. - И так уже три года.
- Иногда человек подает заявление, рассчитывая на полное освобождение от долгов, но вместо этого суд вводит процедуру реструктуризации долга, - добавляет Мария Кулешина. - Так происходит, если после выплаты прожиточного минимума у должника остаются деньги. Например, если зарплата 80 тысяч рублей, а прожиточный минимум в регионе должника 20 тысяч, суд может решить, что оставшихся 60 тысяч достаточно, чтобы кредиторы предложили график погашения долга.
4. Проверка сделок
- Суд обязательно проверит все сделки должника за последние три года и может признать их недействительными, - напоминает экономист Максим Чирков. - Поэтому подарить или продать жилье, машину, дачу родственникам и друзьям, чтобы спрятать их от кредиторов, не получится.
5. Распродажа имущества
Должнику оставят единственное жилье (если оно не роскошное), личные вещи и предметы первой необходимости. Единственную квартиру в ипотеке можно сохранить, если требования по кредиту исполняются - для этого придется заключить мировое соглашение с банком о пересмотре условий кредита, либо выплаты возьмет на себя третье лицо.
Все остальное ликвидное имущество продается, и не всегда по рыночной цене.
- У нас было два машиноместа, финансовый управляющий выставил их на торги, - говорит Наталья Ф. - Они долго не продавались, что затягивало процедуру банкротства. А затем гаражи все-таки ушли с большим дисконтом.
6. Ограничение прав и «подмоченная репутация»
Бывший банкрот 3 года не может занимать руководящие должности в коммерческих структурах; 5 лет - работать в финансовых организациях; 10 лет - руководить ими.
В кредитной истории должника в течение 7 лет сохраняется запись о банкротстве. Взять новые кредиты будет сложно.
! Повторно воспользоваться процедурой банкротства, даже если суд заменил его реструктуризацией долга, можно только через 5 лет.
Поэтому если вас обещают быстро и с гарантией избавить от долгов - хорошенько подумайте, не обернется ли это новой ловушкой.
ВОПРОС РЕБРОМ
Как распознать недобросовестных юристов?
Арбитражный управляющий Мария Кулешина обозначила несколько «красных флагов», которые должны насторожить потенциальных клиентов:
1. Юристы обещают списать все долги, включая те, которые по закону списать невозможно. Например, долги по алиментам или освободить от задолженности по ипотеке, автокредиту при условии сохранения указанного залогового имущества.
В практике компании, которую возглавляет Мария Кулешина, был такой случай. За консультацией обратилась женщина с долгами по кредитам и ипотеке. Ей сразу сказали: «Списать долги по ипотеке и сохранить квартиру невозможно». В другой компании ей пообещали обратное. И женщина выбрала тех, чьи слова звучали приятнее. После она звонила и просила «отменить банкротство» - квартиру включили в конкурсную массу и выставили на торги. Но ничего исправить уже было нельзя.
2. Продавцы услуг советуют провести сомнительные сделки или совершить противоправные действия.
Некомпетентная компания посоветовала своему клиенту фиктивно продать все имущество друзьям и родственникам. Его долг - больше 20 миллионов рублей. Теперь он не может пройти банкротство и получить освобождение от долгов. Потому что сделки признают недействительными.
3. Консультанты поверхностно относятся к обстоятельствам дела.
Например, не уточняют у доверителя наличие имущества у него самого, супруга (в том числе бывшего на момент развода), не проводят анализ сделок и выписок по счетам, иных документов до подачи заявления о банкротстве. Решение о банкротстве принимает суд, и обещания «все будет хорошо» он не рассматривает, в договоре с юристом их тоже не зафиксируешь.
ТОЛЬКО ЦИФРЫ
Банкротство граждан
(Количество человек)
Год Признано банкротами в суде Во внесудебной процедуре
2016 19 572
2017 29 824
2018 43 962
2019 68 966
2020 119 023
2021 192 788 3858
2022 278 056 5302
2023 349 600 9252
2024 431 864 35 997
1 полугодие 2025 259 810 30 210
Данные: Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (Федресурс ЕФРСБ)
КСТАТИ
Как самостоятельно подать заявление о банкротстве в МФЦ
Внесудебная процедура доступна гражданам с долгами от 25 тыс. до 1 млн. рублей. Помимо этого обязательно одно из трех условий:
1) В отношении должника окончено исполнительное производство из-за отсутствия ликвидного имущества. Это подтверждается постановлением судебного пристава-исполнителя.
2) Единственный источник дохода гражданина - пенсия или пособие.
3) Человек расплачивается с долгами 7 лет, но это так и не приводит к финансовому оздоровлению.
! Списать можно долги по кредитам, микрозаймам, налогам и услугам ЖКХ. А вот обязательства по алиментам, возмещению вреда здоровью или уголовным штрафам списанию не подлежат.
! В процессе рассмотрения дела должник не должен создавать новые долги, это может привести к отказу в процедуре или ее приостановке.
ПРОЦЕДУРА
Должник подает заявление в МФЦ по месту жительства или пребывания, подробная инструкция есть на «Госуслугах».
МФЦ проверяет, соответствует ли ситуация требованиям закона о банкротстве. Если да - в течение 3 дней включает должника в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ). С этого момента начинается процедура внесудебного банкротства, которое завершается через 6 месяцев.
ДОКУМЕНТЫ
К заявлению прикладываются копии паспорта, СНИЛС и ИНН.Если единственный источник доходов должника пенсия или пособие, то понадобятся соответствующие справки.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ
Комсомолка на MAXималках - читайте наши новости раньше других в канале @truekpru