Представьте ситуацию. Тихий вечер, вы отдыхаете после работы, и вдруг - звонок с незнакомого номера. На том конце провода строгий голос сообщает, что пять, а может и семь лет назад вы брали кредит, не выплатили его, и теперь ваш долг выкупила их организация. Сумма, конечно, за эти годы выросла в несколько раз.
Сердце начинает стучать быстрее, в голове туман. Вы и правда смутно припоминаете тот давний заем, о котором давно не было вестей. А собеседник, чувствуя вашу растерянность, добивает главным аргументом: «Мы - новый кредитор, поэтому с сегодняшнего дня срок исковой давности по вашему кредиту пошел заново. Платите, или мы подаем в суд!».
Внутри все сжимается. Неужели это правда? Неужели из-за старой ошибки придется снова погрузиться в долговую яму, которая, казалось, осталась в прошлом? В этой статье, как юрист с десятилетним опытом, хочу раз и навсегда развеять этот популярный миф и рассказать, как на самом деле работает срок исковой давности.
Что такое «срок давности» и с чем его едят?
За годы работы я слышал эту историю про «обнуление срока» сотни раз. Это один из самых старых и, к сожалению, действенных приемов, рассчитанных на юридическую неграмотность и смятение человека. Давайте разберемся, что же такое на самом деле срок исковой давности по кредиту (юристы сокращают его до СИД).
Если говорить простым языком, СИД - это не волшебная кнопка, которая аннулирует ваш долг. Это таймер. Таймер, который закон дает кредитору, чтобы он успел обратиться в суд за принудительным взысканием. По закону этот таймер для кредитов установлен на три года.
Представьте, что вы купили чайник с гарантией в один год. Если он сломается через полтора года, вы уже не сможете требовать бесплатного ремонта, верно? Ваше право на обращение исчерпано. Точно так же и у банка: у него есть три года, чтобы подать на вас в суд. Если он этого не сделал - он упустил свое время.
Очень важный момент, с какого дня начинается отсчет этих трех лет? Не с даты выдачи кредита. Отсчет начинается с момента, когда вы должны были внести очередной платеж по графику, но не сделали этого. Если же банк потребовал от вас вернуть всю сумму досрочно, то срок давности пойдет с даты, указанной в этом требовании.
Главный миф, который стоит вам денег
Теперь подходим к самому интересному. К тому, что пугает всех и заставляет совершать роковые ошибки, которые буквально «оживляют» старые долги. Это та самая продажа долга новому кредитору. И здесь я хочу, чтобы вы поняли одну простую, но фундаментальную вещь.
Продажа долга - это всего лишь замена игрока на поле. Вместо банка теперь ваш кредитор - коллекторское агентство. Но правила игры от этого не меняются. Новый кредитор получает ровно те же права и обязанности, что были у старого. Ни на йоту больше.
Давайте еще одну аналогию. Допустим, вы продаете машину, у которой гарантия истекает через месяц. Разве новый владелец получит от завода новую трехлетнюю гарантию? Конечно, нет. Он получит машину с тем остатком гарантии, который был - один месяц. Точно так же и с долгом. Коллектор «покупает» ваш долг вместе с тем же самым таймером, который уже давно тикал для банка.
Смена кредитора не обновляет и не обнуляет срок исковой давности. Никогда. Это всего лишь передача эстафетной палочки. Если банк свой трехлетний забег уже пропустил, то коллектор не может начать новый.
Что делать, если СИД истек, а с вас требуют долг?
Итак, главный вывод - не поддавайтесь на давление. Если вам звонят по поводу очень старого долга, ваша первая и главная задача - не делать ничего, что можно истолковать как признание долга. Не платите даже 100 рублей «для закрытия вопроса», не подписывайте никаких соглашений о реструктуризации, не пишите заявлений.
Любое из этих действий «перезапустит» тот самый таймер, и у коллекторов действительно появится право взыскать с вас всю сумму через суд. Правильная тактика - ждать. Если они уверены в своей правоте, пусть идут в суд. А уже в суде вы или ваш представитель должны сделать одну простую вещь, подать письменное ходатайство о применении срока исковой давности.
Судья не будет применять его по своей инициативе, это должны сделать именно вы. И если с момента вашего последнего платежа действительно прошло больше трех лет, а вы за это время никак не контактировали с кредитором, суд просто откажет коллекторам в их требованиях. Это и есть грамотная юридическая защита. Знание своих прав - ваш главный щит в общении с кем бы то ни было. Если вы попали в сложное финансовое положение и не знаете, как из него выбраться, запишитесь к нам на бесплатную консультацию, мы разберем ваш случай и составим стратегию по выходу из долгов!