Представьте: вы работаете в Goldman Sachs, получаете зарплату с шестью нулями, живёте в Лондоне. И вдруг бросаете всё это ради переезда в Индию — страну, где священные коровы лежат посреди дороги, а банковская система живёт в прошлом веке.
Коллеги Лиззи Чапман крутили пальцем у виска. Семья не понимала. Друзья советовали "подумать ещё раз".
Но Лиззи увидела то, чего не видели аналитики крупнейших банков мира: в стране с полуторамиллиардным населением 300 миллионов семей не могут купить в рассрочку даже холодильник. Не потому что бедны. А потому что система их просто... не видит.
И это была не просто бизнес-возможность. Это была несправедливость, которую можно исправить.
Финансовое средневековье в стране IT-гениев
Когда я впервые услышала эту историю, меня поразил один парадокс. Индия — это страна, которая создаёт программное обеспечение для половины планеты, запускает спутники на Марс и выпускает тысячи инженеров каждый год. Но при этом миллионы индийцев не могут получить кредит на 10 тысяч рупий — это примерно 120 долларов.
Почему? Замкнутый круг, знакомый многим развивающимся странам.
Вы работаете, платите за квартиру, исправно оплачиваете счета. Приходите в магазин за стиральной машиной, хотите купить в рассрочку. Продавец спрашивает: "У вас есть кредитная карта?" Нет. "Тогда извините, не можем помочь."
А почему нет кредитной карты? Потому что банк требует кредитную историю. А кредитной истории нет, потому что вам никогда не давали кредиты. Круг замкнулся.
Особенно страдали от этого женщины. В стране, где патриархальные традиции всё ещё сильны, именно они чаще всего оказываются "финансово невидимыми" — без счетов на своё имя, без права самостоятельно принимать финансовые решения.
Для индийских банкиров это было нормой. "Просто такова жизнь."
Для Лиззи Чапман — вопиющей несправедливостью, требующей решения.
Как британка увидела Индию по-другому
Лиззи пришла в Индию не туристкой и не идеалисткой. После пяти лет в Goldman Sachs она перешла в Wellcome Trust — один из крупнейших благотворительных фондов мира — и начала инвестировать в индийские финансовые компании.
Именно тогда она заметила странность: банки зарабатывают огромные деньги на богатых клиентах, но полностью игнорируют средний класс. А ведь это сотни миллионов потенциальных заёмщиков!
В 2011 году ей предложили возглавить индийское подразделение Wonga — одной из крупнейших финтех-компаний мира. Она согласилась и переехала в Бангалор.
Культурный шок случился не из-за коров на дорогах (хотя к этому тоже пришлось привыкать). Шок был финансовым: в стране, где у каждого второго есть смартфон, люди не могут получить доступ к базовым финансовым услугам.
Переломный момент случился в торговом центре. Лиззи увидела молодую женщину — явно из среднего класса, работающую, с деньгами на первый взнос — которой отказали в рассрочке на смартфон. Просто потому, что у неё не было кредитной карты.
Женщина ушла ни с чем. Продавец потерял продажу. Проиграли все.
А теперь умножьте эту сцену на миллионы.
ZestMoney: революция без кредитных карт
В 2014 году Лиззи запустила Digibank — первый в Индии полностью мобильный банк. Но даже там столкнулась с той же проблемой: западные алгоритмы оценки рисков отсекали миллионы потенциальных клиентов.
Хватит играть по чужим правилам, решила она.
В 2015 году вместе с Ашишем Анантараманом и Прией Шармой Лиззи запустила ZestMoney. Идея была гениально простой: дать людям рассрочку без кредитной карты.
Но как оценить надёжность человека без кредитной истории? Традиционные банки разводили руками.
Лиззи и её команда посмотрели на проблему иначе. У людей может не быть кредитной истории, но у них есть данные: мобильные платежи, коммунальные счета, история покупок, даже поведение в интернете. Искусственный интеллект ZestMoney анализировал тысячи параметров и за секунды принимал решение.
Как это работало? Просто. Вы заходите на Amazon, выбираете холодильник, нажимаете "оплатить через ZestMoney" — и всё. Никаких визитов в банк, никаких унизительных собеседований, никаких бесконечных справок. Мгновенное одобрение, и вы платите небольшими частями. Часто — вообще без процентов.
Результаты превзошли ожидания. За семь лет ZestMoney дала доступ к финансовым услугам более чем 300 миллионам домохозяйств. Каждая пятая покупка бытовой техники в Индии проходила через платформу.
В 2020 году Всемирный экономический форум назвал ZestMoney "технологическим пионером". Goldman Sachs (ирония!) стал одним из инвесторов. Лиззи стала первой женщиной в Индии, возглавившей платёжный стартап.
Когда всё рухнуло (и что произошло потом)
Но в 2023 году история приняла неожиданный поворот.
Финтех-гигант PhonePe хотел купить ZestMoney за 150-300 миллионов долларов. Сделка была почти завершена. И сорвалась в последний момент. Начался финансовый кризис, венчурные фонды затянули пояса, регуляторы ужесточили правила.
Лиззи и её со-основатели ушли из компании. В декабре 2024 года ZestMoney закрылась.
Конец истории? Ничего подобного.
В январе 2024 года Лиззи и Ашиш запустили SwiffyLabs — уже не для потребителей, а для банков. Идея: дать традиционным финансовым институтам те самые технологии, которые работали в ZestMoney. Встроенное финансирование, AI-аналитика, современные продукты — всё "из коробки".
И вот символичная деталь: среди первых инвесторов — Jio Platforms, подразделение империи Мукеша Амбани, богатейшего человека Азии. Когда такой игрок инвестирует в твой новый проект сразу после краха предыдущего — это дорогого стоит.
Что меня поражает в этой истории
Когда я изучала путь Лиззи для этого материала, меня зацепила одна фраза из её интервью: "Я не жалею ни о дне, проведённом в Индии. Даже о самых трудных."
Знаете, в чём настоящая сложность межкультурного предпринимательства? Не в языковом барьере. Не в традициях. Даже не в бюрократии.
Самое сложное — увидеть проблему там, где все видят норму.
Для индийских банкиров миллионы людей без кредитных карт — это просто реальность рынка. Для Лиззи — катастрофа, требующая решения. Эта разница во взгляде изменила жизни 300 миллионов семей.
Именно поэтому я создала свой проект "Городская панорама Индии глазами Виктории". Индия полна таких историй — когда западный взгляд встречается с местной реальностью и рождается что-то невероятное. Когда технологии решают проблемы, о существовании которых большинство даже не задумывается.
Современная Индия — это страна, где Mercedes объезжает священных коров, где стартапы меняют жизни миллионов, а неудача становится трамплином для нового прорыва.
Здесь каждый день пишутся истории о людях, которые не боятся начать заново. Которые видят возможности там, где другие видят непреодолимые препятствия.
И это только начало.
Виктория Capri Основатель проекта "Victoria's Urban India Canvas" | "Городская панорама Индии глазами Виктории"
Я рассказываю об Индии, которую не увидишь в путеводителях — о стартапах, рождающихся в чайных, о традициях, которые переезжают в смартфоны, и о людях, которые меняют правила игры. Подписывайтесь, если хотите узнать настоящую современную Индию!
#СовременнаяИндия #ИндийскийБизнес #Финтех #ЖенщиныПредприниматели #СтартапИстории #ИндияБезСтереотипов #ФинансоваяИнклюзия #ИсторииУспеха #VictoriasUrbanIndiaCanvas #ГородскаяПанорамаИндииГлазамиВиктории #ИндийскиеИнновации #БизнесВИндии