Новогодний бюджет по схеме трёх конвертов: подарки, обязательные платежи и подушка

Вступление

Самый частый сценарий декабря:

• деньги пришли — пенсия, зарплата, премия;
• всё перемешалось: продукты, подарки, поездка, коммуналка;
• в январе — пустая карта и тревога.

Чтобы этого не было, удобно разложить новогодние деньги по трём простым «конвертам» — даже если конверты будут не бумажные, а в виде отдельных карт и счетов.

Шаг 1. Посчитайте, чем вы реально располагаете

Не в уме, а на бумаге.

1. Запишите все поступления декабря и начала января:
   пенсия / зарплата;
   премии и «тринадцатая»;
   возможные дополнительные доходы.
2. Отдельно выпишите обязательные платежи:
   коммуналка;
   кредиты, рассрочки;
   связь и интернет;
   регулярные взносы, которые точно будут.
3. То, что останется после обязательных платежей, — это новогодний бюджет.
   
   Именно его мы делим на конверты, а не всю сумму доходов.

Шаг 2. Конверт №1 — «Обязательные платежи»

С него начинаем, как бы ни хотелось наоборот.

В этот конверт идут:

• коммунальные услуги за декабрь и январь;
• платежи по кредитам и рассрочкам;
• связь, интернет;
• обязательные страховки (если они действительно нужны).

Задача:

• выделить сумму, которой точно хватит на всё это;
• по возможности — немного округлить в большую сторону (не по копейкам).

Практично:

• держать этот конверт на отдельной карте/счёте;
• привязать к нему автоплатежи;
• не светить этой картой в магазинах и интернете.

Шаг 3. Конверт №2 — «Подарки и праздник»

То, что остаётся после обязательных платежей, делим на:

• подарки;
• праздничный стол;
• небольшие развлечения.

Как выбрать сумму?

1. Посмотрите, сколько вы потратили в прошлом году (по выписке или на память).
2. Честно решите, можете ли вы повторить это без уходa в минус.
3. Лучше уменьшить бюджет на 10–20 %, чем потом латать дыры.

Полезный приём:

• завести отдельную карту или наличный конверт «Праздник»;
• перевести туда всю сумму на подарки и стол;
• тратить только из него.

Как только деньги в этом конверте закончились — это сигнал остановиться, а не доставать кредитку.

Шаг 4. Конверт №3 — «Подушка» даже под Новый год

Пока кажется, что подушка «подождёт»,

но именно в праздники происходят:

• поломки техники;
• неожиданные болезни;
• срочные поездки.

Поэтому третьему конверту нужно уделить внимание:

• выделите часть денег, которая останется нетронутой;
• положите её на отдельный счёт или вклад с быстрым доступом;
• не привязывайте к нему автоплатежи и карты.

Даже если это будет не огромная сумма, а, например, один месячный бюджет семьи, это уже защита.

Шаг 5. Как реализовать три конверта, если вы пользуетесь только картами

Конверты не обязательно должны быть бумажными.

Можно сделать так:

1. Карта/счёт №1 — Обязательные платежи
   – сюда уходят средства на ЖКХ, кредиты и связь;
   – автоплатежи привязаны только к этой карте.
2. Карта/счёт №2 — Праздник
   – сюда переводите сумму на подарки и стол;
   – расплачиваетесь ей в магазинах и онлайн.
3. Карта/счёт №3 — Подушка
   – деньги лежат на отдельном счёте/накопительном;
   – операции по этой карте/счёту редкие и осознанные.

Такая схема помогает не спутать деньги, даже если всё происходит внутри одного приложения банка.

Шаг 6. Пример на цифрах

Представим:

• суммарные доходы декабря и начала января — 120 000 ₽;
• обязательные платежи — 40 000 ₽.

Остаётся 80 000 ₽ новогоднего бюджета.

Можно решить так:

• Конверт «Обязательные» — 40 000 ₽ (отдельный счёт);
• Конверт «Праздник» — 40 000 ₽ (подарки + стол + поездки);
• Конверт «Подушка» — минимум 40 000 ₽ (на отдельном счёте/вкладе).

Если денег меньше, пропорции могут быть и другими, но принцип тот же:

сначала защищаем обязательное и подушку, потом уже праздник.

Шаг 7. Типичные ошибки, которых лучше избежать

1. Праздник из обязательных денег.
   Когда на подарки уходят деньги, предназначенные для ЖКХ или кредита.
2. Игнорирование подушки.
   Всё «под ноль» в праздник — и в январе любая проблема превращается в катастрофу.
3. Отсутствие верхнего лимита на подарки.
   Когда каждый покупает «как получится», и итоговая сумма шокирует.

Лучше заранее договориться с собой и семьёй о рамках.

Заключение

Схема трёх конвертов не делает праздник менее тёплым.

Она просто помогает:

• не залезать в долги ради одного вечера;
• встретить январь без паники;
• сохранить хотя бы часть подушки.

В следующей статье, 10 декабря, мы поговорим о тех, кто уже задумывается:

«А не попробовать ли вместо продления вклада купить ОФЗ?»

Разберём три осторожных варианта для сроков 1–3 года — исключительно для тех, у кого уже есть брокерский счёт.

Информация актуальна на декабрь 2025 года.

Материал носит образовательный характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.