Банковский сектор — это кровеносная система экономики. Когда в ней возникают проблемы, последствия чувствуют все. В последнее время аналитики всё чаще говорят о нарастающих рисках, связанных с ростом просроченных кредитов. Разбираемся по пунктам, что происходит, почему это важно и стоит ли ждать кризиса.
Тревожный рубеж: что такое «плохие» долги и какова ситуация сейчас
«Плохими» или проблемными кредитами называют те, по которым заемщики не платят более 90 дней. Вероятность их возврата крайне низка. По последним данным, к октябрю их доля в общем портфеле банков достигла 7%. Критическим уровнем, за которым может последовать системный кризис, эксперты считают 10%. За девять месяцев объем таких долгов превысил 2 триллиона рублей, увеличившись в 1,6 раза. Основные причины — высокие процентные ставки прошлого периода, общая долговая нагрузка и ухудшение финансового положения некоторых компаний.
Условия для кризиса: когда система даст сбой
Системный банковский кризис — это не просто рост просрочки. Это ситуация, при которой происходит одно из трех событий:
- Доля проблемных активов превышает 10%.
- Начинается массовый отток вкладов населения.
- Государству приходится экстренно национализировать банки или выделять им помощь, превышающую 2% ВВП.
Пока ни одно из этих условий не выполнено, но динамика вызывает беспокойство у экспертов. Опасность кроется в «эффекте домино»: высокие ставки бьют по бизнесу, тот перестает платить по кредитам, банки теряют доходы и ужесточают условия для всех, что, в свою очередь, тормозит экономику.
Две стороны медали: мнение регулятора против аналитических прогнозов
Центральный банк занимает сдержанную позицию и не видит предпосылок для системного кризиса. Регулятор признает проблемы в розничном (потребительском) кредитовании, где просрочка выросла до 12,9%. Однако подчеркивает, что более 90% этих рисков покрыто созданными резервами. В корпоративном сегменте ситуация также оценивается как контролируемая: доля безнадежных кредитов не превышает 5%, и они обеспечены залогами.
В то же время аналитические центры указывают на скрытые риски. Значительная часть проблемных долгов маскируется под реструктуризацию (пересмотр условий). Только за три квартала 2025 года объем реструктурированных розничных кредитов составил 858 млрд рублей, что в два раза больше, чем годом ранее. Основная угроза, по их мнению, может сместиться с населения на бизнес, особенно на экспортные компании, теряющие доход.
Почему люди и бизнес не платят: корни проблемы
Для населения. Пик проблем пришелся на кредиты, выданные в конце 2023 — начале 2024 годов по высоким ставкам, часто новым заемщикам. Также начинают «проявляться» старые ипотечные кредиты. Длительная просрочка растет во всех сегментах, особенно в ипотеке и автокредитах.
Для бизнеса. Высокая ключевая ставка серьезно увеличила долговую нагрузку на компании. На фоне замедления экономики и снижения внешнего спроса ухудшается их финансовое состояние, что и приводит к затруднениям с выплатами по кредитам.
Последствия для всех: чем грозит рост плохих долгов
Главная опасность — не для банков, а для экономики в целом.
Для заемщиков. Банки будут ужесточать требования и снижать риски. Добросовестным клиентам с хорошей историей станет сложнее и дороже получить кредит на важные цели: жилье, автомобиль, развитие бизнеса.
Для банков. Им придется создавать больше резервов под проблемные ссуды, что снижает их чистую прибыль. О рекордных показателях прошлых лет, вероятно, придется забыть.
Для экономики. Ужесточение кредитования сдерживает деловую активность, потребление и, как следствие, рост ВВП.
Рост долгов — не крах системы, но сигнал для осторожности
Повода для паники и слухов о скором коллапсе банковской системы нет. Регулятор держит руку на пульсе, а у банков за последние годы сформирован солидный запас прочности. ЦБ уже начал снижать ключевую ставку, что должно постепенно облегчить долговую нагрузку.
Однако повод для внимания и осторожности — однозначно есть. Рост просроченной задолженности — это четкий сигнал о перегреве кредитного рынка и накопленных дисбалансах. Ситуация требует взвешенных решений: от развития досудебных механизмов реструктуризации долгов для граждан до точечной поддержки реального сектора. Дальнейшая стабильность будет зависеть от слаженных действий регулятора, банков и ответственного поведения самих заемщиков.
Ставьте палец вверх, если статья была полезной, и подписывайтесь на канал, чтобы не пропускать важные новости о финансах!
#банки #экономика #кредиты #финансы #долги #банковскаясистема #просрочка #плохиедолги #NPL #кредитныйкризис #перегрев #риски #НародныйФронт #Новости