Займ — это договор, по которому одна сторона (займодавец) передает другой стороне (заемщику) деньги, вещи или ценные бумаги с условием возврата такой же суммы или равного количества вещей того же качества. Согласно статье 807 Гражданского кодекса России, займодавцем может выступать любое физическое или юридическое лицо, включая микрофинансовые организации, обычных граждан и индивидуальных предпринимателей.
Чем займ отличается от кредита
Многие путают понятия займа и кредита, используя их как синонимы. Однако между ними существуют юридические различия, закрепленные в Гражданском кодексе России.
Кто может выдавать. Кредит предоставляют только банки или организации, имеющие лицензию на осуществление кредитной деятельности согласно статье 42 Гражданского кодекса. Займ может выдать любое физическое лицо, микрофинансовая организация, коммерческая компания или индивидуальный предприниматель.
Предмет договора. По кредитному договору передаются только денежные средства. Договор займа допускает передачу денег, материальных ценностей, вещей или ценных бумаг.
Форма оформления. Кредитный договор всегда заключается в письменной форме с подробными условиями. Договор займа может быть устным, если сумма не превышает 10 000 рублей и заимодавец — физическое лицо.
Проценты. Кредит всегда предоставляется на платной основе — банк начисляет проценты за пользование деньгами. Займ может быть беспроцентным по договоренности сторон.
Основные виды займов
Займы классифицируются по нескольким признакам в зависимости от условий предоставления и сторон договора.
По типу заимодавца
Займы между физическими лицами — наиболее простая форма, когда один человек одалживает деньги или вещи другому. Договор может быть устным при сумме до 10 000 рублей, но юристы рекомендуют оформлять письменное соглашение даже для небольших сумм.
Микрозаймы от МФО — деньги, которые выдают микрофинансовые организации физическим лицам. Максимальная сумма ограничена 1 миллионом рублей согласно федеральному законодательству. Особенность микрозаймов — быстрое оформление онлайн, минимальные требования к заемщику и высокие процентные ставки, которые могут достигать 0,8 процента в день.
Корпоративные займы — предоставляются юридическими лицами другим организациям или физическим лицам. Такие займы часто оформляются между связанными компаниями или учредителем и его фирмой.
Государственные займы — выпускаются правительством в виде облигаций федерального займа для привлечения средств граждан. Инвесторы покупают ценные бумаги и получают доход в виде процентов.
По сроку предоставления
Займы делятся на три категории по продолжительности:
Краткосрочные — до одного года, чаще всего это микрозаймы от МФО на срок от нескольких дней до нескольких месяцев
Среднесрочные — от одного года до шести лет
Долгосрочные — свыше шести лет, такие займы обычно выдаются под залог недвижимости или других ценных активов
По целевому назначению
Целевые займы предоставляются на конкретные цели, указанные в договоре. Заемщик обязан потратить деньги строго по назначению — на покупку автомобиля, оплату обучения, ремонт жилья. Займодавец вправе контролировать использование средств и требовать отчет о расходах.
Нецелевые займы выдаются без ограничений. Заемщик распоряжается полученными деньгами по своему усмотрению, не отчитываясь перед займодавцем о том, на что потратил средства.
По способу выдачи
Современные технологии расширили варианты получения займов:
Наличными — сумма выдается на руки из кассы микрофинансовой организации или физическим лицом
На банковскую карту — безналичное зачисление по реквизитам, указанным заемщиком, деньги поступают в течение нескольких минут после одобрения заявки
По наличию обеспечения
Обеспеченные займы предполагают оформление залога имущества или поручительства третьих лиц. Если заемщик не вернет долг, займодавец получает право продать заложенное имущество или взыскать деньги с поручителя. Такие займы выдаются на более выгодных условиях с низкими процентными ставками.
Необеспеченные займы не требуют залога или поручителей. Займодавец оценивает кредитоспособность заемщика по его доходам, кредитной истории и другим критериям. Процентные ставки по необеспеченным займам выше из-за повышенных рисков.
Как работает договор займа
Договор займа регулируется главой 42 Гражданского кодекса России. Соглашение считается заключенным с момента передачи денег или вещей заемщику — это реальный договор, который вступает в силу не при подписании, а при фактической передаче предмета займа.
Обязательные условия договора
Согласно статье 807 Гражданского кодекса, существенным условием договора займа является только предмет — сумма денег, количество и характеристики передаваемых вещей или ценных бумаг. Без указания суммы или описания предмета договор считается незаключенным.
Остальные условия стороны определяют по своему усмотрению:
- Срок возврата — конкретная дата или период, в течение которого заемщик должен вернуть долг; если срок не указан, заемщик обязан вернуть займ в течение 30 дней после требования займодавца
- Процентная ставка — размер платы за пользование деньгами; при отсутствии условия о процентах займ считается беспроцентным, если сумма не превышает 100 000 рублей и займодавец — физическое лицо
- Порядок погашения — единовременно всей суммой или частями по графику платежей
- Способ возврата — наличными, переводом на карту или счет
Форма договора займа
Письменная форма обязательна в следующих случаях:
- Сумма займа превышает 10 000 рублей
- Займодавец — юридическое лицо независимо от суммы
- Договор заключается между организациями
При сумме до 10 000 рублей между физическими лицами допускается устная договоренность. Однако в случае спора доказать факт передачи денег без письменного подтверждения или расписки будет сложно.
Договор займа между физическими лицами должен содержать:
- Персональные данные займодавца и заемщика — ФИО, паспортные данные, адреса регистрации
- Сумму займа цифрами и прописью
- Условия возврата — срок, порядок погашения
- Информацию о процентах или указание на беспроцентный характер
- Дату и место заключения договора
- Подписи обеих сторон
Беспроцентные займы
Займ может быть предоставлен без начисления процентов. Беспроцентные договоры распространены между родственниками, друзьями или для помощи в открытии бизнеса. Важно прямо указать в договоре, что займ беспроцентный, иначе по умолчанию применяется ключевая ставка Центрального банка согласно статье 809 Гражданского кодекса.
При беспроцентном займе между физическими лицами, не являющимися взаимозависимыми, налог на доходы физических лиц не возникает. Однако если беспроцентный займ выдает работодатель работнику или организация учредителю, заемщик должен заплатить НДФЛ с материальной выгоды.
Особенности микрозаймов от МФО
Микрофинансовые организации предлагают быстрые займы с минимальными требованиями к заемщикам. В 2025 году рынок микрозаймов продолжает развиваться с внедрением новых технологий и ужесточением регулирования.
С 1 марта 2025 года физические лица могут установить самозапрет на получение займов в микрофинансовых организациях. Это позволяет защититься от импульсивных решений и избежать закредитованности.
Источник: https://cbr.ru/ckki/self-prohibition_credit/
Преимущества микрозаймов
Микрозаймы привлекают заемщиков несколькими факторами:
- Быстрое оформление — заявка рассматривается в течение нескольких минут, деньги зачисляются на карту практически мгновенно после одобрения
- Минимальные требования — не нужны справки о доходах, проверка работодателя, во многих случаях не учитывается плохая кредитная история
- Доступность — получить займ можно в любое время суток, включая выходные и праздники, через мобильное приложение
- Автоматизация — идентификация проходит через Госуслуги без личного визита в офис
Недостатки и риски
При всех преимуществах микрозаймы имеют существенные минусы:
- Высокие процентные ставки, достигающие 0,8 процента в день, что значительно превышает банковские кредиты
- Короткие сроки погашения — обычно от 7 до 30 дней
- Небольшие суммы — для новых клиентов лимит первого займа составляет 30 000 рублей
- Скрытые комиссии, страховки и подписки в условиях договора
- Большие штрафы за просрочку платежа
Если материал был полезен, буду рад видеть вас среди подписчиков. Впереди ещё много интересного о том, как управлять деньгами без стресса и лишних сложностей.