В чем суть психологии долгов? Многие живут с долгами долгие годы и не могут разорвать эту цепочку. В статье расскажем, можно ли стабилизировать финансовую ситуацию при помощи правильных установок. Еще разбираем примеры из жизни.
«Кредит на машину, рассрочка на смартфон. На отпуск немного не хватает, возьмем у родственника до зарплаты».
Постепенно финансовая яма становится все глубже, а выбраться из нее не получается. Дело не в том, что не хватает денег, а в психологических причинах, которые заставляют набирать долги.
Разбираем, как с ними справиться и чем может помочь психология.
В этой статье:
- Как кредиты облегчают жизнь
- Когда начинаются проблемы
- Как избавиться от мышления должника
- Ответы на популярные вопросы
Дисклеймер:
Это информационная статья, и она не может заменить помощь компетентного профессионального психолога.
Редакция не несет ответственности за интерпретации читателей и решения, которые они принимают. Если вы растеряны и не знаете, куда обратиться, — поговорите со специалистом.
Как кредиты облегчают жизнь
Сами по себе кредиты или рассрочки не плохи и не опасны. Они помогают достичь долгосрочных целей и решить мелкие проблемы «здесь и сейчас», да и в целом почувствовать радость жизни. Например:
- купить жилье или машину;
- получить образование;
- оплатить дорогостоящее лечение;
- инвестировать в бизнес;
- закрыть непредвиденные расходы.
А еще — купить новую технику, сделать ремонт, съездить на море, оплатить мастер-класс. С рассрочкой вы сделаете это сегодня, а не через два-три года, когда инфляция «съест» все сбережения.
Еще по теме:
Как работает рассрочка: выгода и можно ли с ней заработать
Когда начинаются проблемы
Когда долги накопились, как снежный ком, и грозят завалить. Это происходит из-за неумения правильно оценивать риски, свои мотивы и платежеспособность. Стресс провоцирует дальнейший хаос в финансах и отражается на поведении и образе жизни. Так формируется «психология должника».
Она основана на следующих механизмах:
- Иллюзия контроля. Должнику кажется, что он держит руку на пульсе. На деле нагрузка на бюджет растет и человек попадает в долговую спираль.
- Желание получить «быстрый дофамин». Человек не оценивает свои финансовые возможности и чаще выбирает эмоциональную выгоду — с ущербом для кошелька и здоровья.
- Страх быть хуже. Последняя модель iPhone, дорогая сумочка и даже новая машина — иногда это не реальная необходимость, а нежелание быть хуже коллег или друзей.
- Небольшой горизонт планирования. «Сегодня я куплю это, с последствиями разберусь завтра» — опасная привычка, которая может привести к непредсказуемым последствиям.
Марина
У Марины было несколько кредитов на телевизор, фен и курсы по дизайну. Большая часть зарплаты уходила на ежемесячные платежи. Оставшегося едва хватало на жизнь.Поэтому Марина каждый месяц брала в долг у коллег «до зарплаты». Однажды они отказались выручать и девушка оказалась одна перед лавиной долгов и просрочек.Проблемы Марины — в иллюзии контроля и непоследовательности. Ей казалось, что она может справиться с ситуацией, в которой оказалась.Но чтобы выбраться из ямы без помощи коллег, придется не просто больше работать или экономить на необязательных расходах (кафе, подписки, кофе с собой), но и на базовых, в том числе и на отдыхе и хобби. Все это ухудшает качество жизни.
Вместе с отчаянием увеличивается уровень стресса и тревожности. В голове крутятся мысли о платежах, о возможной просрочке, об огласке и осуждении друзей и коллег. Ситуация усугубляется, если долг уже передали коллекторам и они давят.
Долги могут разрушать отношения в семье, помешать работе, уничтожить планы на будущее. Ограничения снижают мотивацию двигаться дальше.
Еще по теме:
Импульсивные покупки: как от них отказаться и научиться тратить деньги осознанно
Как избавиться от мышления должника
Из любой ситуации есть выход. Начните не с цифр — сначала измените отношение к ситуации. Для этого:
- Признайте проблему. Пока убеждаете себя, что «все под контролем», продолжаете тонуть.
- Не избегайте последствий. Звонят кредиторы — возьмите трубку и попытайтесь договориться. Почти всегда есть шанс на реструктуризацию, заморозку процентов, перенос сроков.
- Составьте план. Проанализируйте доходы и расходы. Это поможет распределить бюджет: частью погасить займы и сократить траты.
- Повышайте финансовую грамотность. Читайте онлайн-журналы или блоги с советами, как экономить на бытовых расходах.
- Поставьте цель. С точки зрения психологии долгов и кредитов так проще держаться выбранного курса.
Марина
Чтобы расправиться с долгами, Марина закрыла два кредита картой рассрочки. Со следующей зарплаты она начала активно экономить, чтобы уложиться в беспроцентный период.Также она подала заявку на реструктуризацию. Банк одобрил ее и уменьшил ежемесячный платеж по кредиту. Правда, срок увеличился, но нагрузка стала меньше.В итоге Марина смогла выйти из долговой спирали и стала более ответственно относиться к займам.
Еще один выход — объединить существующие кредиты в один через рефинансирование. Выплачивайте задолженность равными частями при помощи карты «Халва».
Рефинансирование с Халвой
Объедините кредиты! Халва: рассрочка без переплат на 24 месяца, погашайте равными частями.
Оформить
Ответы на популярные вопросы
Нередко должники тревожатся и растеряны так, что не могут понять, как действовать в конкретных ситуациях. Рассказываем, что можно с этим сделать.
Как понять, что я начинаю думать как должник?
В таких случаях человек не признает проблему или откладывает ее решение на потом. Или верит, что проблема с долгами решится сама собой.
Заметили такие сигналы — остановитесь и пересмотрите свое отношение к финансам.
Чем может помочь психолог?
Специалист поможет разобраться с эмоциональным состоянием, привычками и внутренними установками. Еще — снизить уровень тревожности и понять истинные причины вашего поведения. Это может быть импульсивность, неуверенность в себе, страх выглядеть бедным.
Мария Белан
Психолог
«К психологу чаще обращаются не с запросом “у меня долги”, а с жалобами на тревогу, панические атаки, конфликты в семье или чувство безнадежности. В работе всплывает источник этого стресса — финансы.Психолог поможет разорвать порочный круг, проработав причины. Это не советы по экономии, а поиск триггеров импульсивных трат, работа с самооценкой, формирование навыков отсроченного вознаграждения и реалистичного планирования.Важный этап — снять токсичный стыд за долги, который парализует и мешает действовать».
Можно ли выбраться из долговой ямы самим?
Если долг небольшой и есть стабильный доход — да. Но найти выход самим бывает сложно. В этом случае можно обратиться за рефинансированием или реструктуризацией долга.
Кредит помогает решить многие вопросы. Но при неправильном подходе долговая нагрузка загоняет человека в угол. Выйти из него можно, если понять психологию долгов и признать проблему.
Помните: финансовая свобода начинается не с денег, а с отношения к ним.
Дисклеймер:
Вся информация о ценах, партнерах и тарифах актуальна на момент публикации статьи.
Действующие магазины-партнеры Халвы