В Татарстане активно развивается система партнерского финансирования. Духовное управление мусульман Республики Татарстан одобрило специальный финансовый продукт — «Халяльный кэшбэк» (Halal Card), который позволяет верующим получать часть потраченных денег обратно, строго соблюдая нормы исламского права. Это стало частью федерального эксперимента, цель которого — предоставить гражданам этичные финансовые инструменты.
Новый взгляд на вознаграждение за покупки
Духовное управление мусульман Республики Татарстан (ДУМ РТ) одобрило запуск продукта «Халяльный кэшбэк», который предлагает финансово-технический стартап Halal Card. Этот шаг позволяет мусульманам использовать современный и удобный инструмент возврата части средств за покупки, но при этом полностью соответствующий нормам шариата, то есть исламского права.
Карта «Халяльный кэшбэк» была разработана Российским центром исламской экономики и финансов, а ее эмитентом выступает один из крупных банков-участников эксперимента по партнерскому финансированию в сотрудничестве с платежной системой «Мир».
Чем халяльный кэшбэк отличается от обычного
Ключевое отличие этого продукта от привычных программ лояльности заключается в источнике средств, которые возвращаются клиенту. В традиционном банкинге кэшбэк часто формируется за счет процентов, полученных банком от использования денег клиента, или выступает как часть ссудного процента. В исламе получение прибыли через ссудный процент, или рибу, строго запрещено.
В случае с халяльным кэшбэком, возвращаемая сумма считается торговой скидкой (дисконтом) и поступает пользователю напрямую от партнеров программы — магазинов и сервисов, а не с доходов финансовой организации. Таким образом, средства являются частью маркетинговой программы, а не процентным доходом, что соответствует канонам шариата.
Еще одно обязательное условие: карту можно использовать только для оплаты товаров и услуг, которые разрешены в исламе. Соответствие финансового продукта исламским нормам подтверждает Совет улемов (богословов) ДУМ РТ, а для постоянного контроля за соблюдением правил шариата назначен внешний контролер.
Партнерское финансирование как основа этичной экономики
Продукт «Халяльный кэшбэк» является частью активно развивающегося в России сегмента, который официально называется партнерским финансированием. Это финансовая деятельность, основанная на принципах ислама, запрещающих получение дохода от денежных средств без разделения рисков. Вместо кредитов под процент используются такие инструменты, как:
- Мурабаха — покупка актива финансовой организацией и продажа его клиенту в рассрочку с фиксированной наценкой.
- Иджара — аналог лизинга или аренды с последующим выкупом.
- Мудараба — доверительное управление капиталом, при котором прибыль делится между сторонами по заранее оговоренной формуле, а убытки несет инвестор (финансовая организация) в случае, если они не возникли по вине управляющего.
Эти механизмы позволяют финансировать реальный сектор экономики и соответствовать высоким этическим стандартам.
Эксперимент в России и планы развития
Развитие партнерского финансирования в России получило новый импульс в 2023 году, когда стартовал специальный эксперимент по исламскому банкингу. Он проводится в четырех регионах с преимущественно мусульманским населением: Республике Татарстан, Республике Башкортостан, Чеченской Республике и Республике Дагестан. В настоящее время правительство рассматривает возможность продления эксперимента до 2028 года.
В реестр участников эксперимента, помимо региональных организаций, входят такие федеральные игроки, как Сбербанк, Ак Барс Банк, Промсвязьбанк и Т-Банк. Портфель операций партнерского финансирования в России на середину 2025 года превысил 8,6 миллиарда рублей, а потенциал российского рынка оценивается в 11 миллиардов долларов при среднегодовом росте более 65%.
На примере Halal Card видно, что сегмент готов предложить рынку больше, чем просто кэшбэк. Разработчики планируют расширить линейку продуктов: добавить рассрочку на товары и автомобили, накопительные пенсионные и инвестиционные продукты, работающие по нормам шариата. Также проект выпускает «садакаматы» — специальные устройства для приема пожертвований (садака), которые планируется устанавливать в общественных местах и мечетях.