Моё почтение. На связи Николай Бойков, эксперт в сфере безопасности.
Вопрос, с которым регулярно сталкиваются семьи, — что происходит с кредитами и кредитными картами после смерти человека. Нужно ли выплачивать долг, могут ли банки начислять проценты, и как правильно действовать родственникам?
1. Кредит — это долг, а не актив: в чём важная разница
На банковских счетах и депозитах лежат деньги самого человека, и после его смерти они становятся частью наследственной массы — то есть активом, который переходит наследникам.
Кредит или кредитная карта — это не деньги клиента, а средства банка, выданные на условиях возврата. Поэтому:
- задолженность по кредитам и кредитным картам = обязательство;
- такие обязательства переходят в состав наследства, но не увеличивают его стоимость;
- наследники могут принять эти обязательства только вместе с активами, если решат принять наследство.
Это ключевая точка: кредит — не имущество, а долг, который наследуется по специальным правилам.
2. Наследование долгов: только в пределах стоимости наследства
Российское законодательство устанавливает чёткий принцип:
наследники отвечают по долгам умершего только в пределах стоимости полученного наследства.
Это означает:
- если имущества достаточно — долг погашается полностью;
- если имущества меньше — кредитор вправе получить только ту сумму, которую покрывает наследственная масса;
- личные средства наследников никогда не используются для погашения долгов умершего.
Например, если наследство стоит условно 200 000 ₽, а кредит — 500 000 ₽, наследник отвечает лишь в пределах стоимости имущества — то есть в пределах 200 000 ₽. Остаток не взыскивается.
Это защищает интересы семьи и исключает ситуации бесконечного долга.
3. Может ли банк начислять проценты и штрафы? Новые правила 2025 года
Российский регулятор и судебная практика закрепили важные положения:
До момента уведомления банка о смерти
Может продолжаться начисление процентов согласно договору. Это связано с тем, что банк не знает о наступлении страхового случая (смерти клиента).
После получения банком свидетельства о смерти
В 2025 году ужесточились правила начисления санкций:
- пеня и штрафы прекращают начисляться с момента, когда банк получает документальное подтверждение смерти;
- проценты по основному долгу могут начисляться до момента принятия наследства, но не превышая условий договора;
- банкам рекомендовано не увеличивать задолженность за счёт штрафных санкций, если наследники добросовестно взаимодействуют и предоставляют документы.
Это сделано для защиты семейной экономики и избежания чрезмерного роста долга.
4. Как правильно и вовремя уведомить банк
Чтобы задолженность не росла, рекомендуется как можно раньше сообщить банку о смерти заемщика.
Что делать:
- Позвонить или обратиться в отделение банка.
- Предоставить:
свидетельство о смерти,
документ, подтверждающий родство (если есть),
паспорт заявителя.
Зачем это нужно:
- банк фиксирует дату смерти;
- останавливает начисление штрафов (в рамках действующих норм);
- предоставляет информацию нотариусу для формирования наследственной массы;
- при наличии страховки кредит может быть погашен страховщиком (если условия полиса это предусматривают).
Чем раньше банк получит документ, тем меньше рисков образования дополнительных начислений.
5. Что происходит, если наследство никто не принимает
Наследники могут отказаться от наследства или не подать заявление в течение 6 месяцев. Это их законное право.
Если наследство не принято:
- долги не переходят наследникам;
- имущество умершего признаётся выморочным;
- оно переходит государству (муниципалитету);
- кредиторы могут предъявить требования только к стоимости этого имущества, если оно есть.
Личных обязательств у родственников не возникает.
Итог: как действовать в такой ситуации
Чтобы сохранить спокойствие и не допустить ошибок:
- помнить: кредит — это долг, а не актив;
- знать: наследники отвечают только в пределах стоимости наследства;
- вовремя уведомить банк;
- собрать документы для нотариуса;
- при необходимости отказаться от наследства, если оно невозможно или невыгодно принять.
Такая последовательность действий позволяет действовать грамотно, корректно, в рамках законодательства РФ — и защищает финансовые интересы семьи.
Подписывайтесь на мой канал в Дзене — впереди ещё много полезных разборов, понятных объяснений и ситуаций из практики, которые могут однажды помочь вам или вашим близким.
Присоединяйтесь, чтобы быть в теме: 👉 https://t.me/boykov_nikolay
Спасибо за ваше внимание. Берегите себя и своих близких.
