Регулярное снятие процентов в фазе накопления капитала — это «финансовое преступление» против собственного будущего, отмечают эксперты
Полученные проценты со вклада могут быть не просто потрачены, а вложены в эффективные инвестиционные инструменты. Однако для этого следует обладать надлежащей финансовой компетенцией, чтобы не упустить «синицу в руках».
Стратегии
«Стоит ли снимать проценты по вкладу или лучше их капитализировать? Это один из ключевых вопросов при управлении личными сбережениями, и однозначного ответа для всех не существует. Можно выделить три стратегии:
Стратегия 1: не снимать, а капитализировать (реинвестировать).
Это классический путь для достижения долгосрочных целей, таких как накопление на пенсию или крупную покупку.
Стратегия 2: снимать проценты для баланса и оплаты обязательств
Здесь есть несколько важных аспектов:
Налоги. С 2021 года в России действует налог на доход, полученный от вкладов в банках. В этом случае есть практический смысл снимать часть процентов именно для оплаты этого налога, чтобы не трогать другие ваши фонды или основные доходы. Формирование денежного потока. Если ваша цель — создать себе регулярный дополнительный доход (например, к пенсии), то стратегия снятия процентов является логичной и оправданной. Вы живете на «купонный» доход, а тело вклада остается неприкосновенным.
Стратегия 3: ребалансировка и реинвестирование в другие инструменты. Это самый продвинутый подход. Полученные проценты можно рассматривать как свободный денежный поток, который стоит не просто тратить, а аналитически реинвестировать. Сравните доходность вашего вклада с потенциальной доходностью других каналов: фондового рынка (акции, облигации), драгоценных металлов, недвижимости. Если видите более перспективный и оптимальный по соотношению риска и доходности актив, то стратегия «снимать и перераспределять» может быть выгоднее автоматической капитализации в низкопроцентном вкладе», — рассказала «Московской газете» консультант по стратегическому и антикризисному управлению, генеральный директор «Вместе.ПРО» Олеся Бережная.
Факторы
«Следует анализировать внешние и внутренние факторы. Внутренние зависят от самого вкладчика, на них можно влиять (самый важный вопрос — нужны ли в текущий момент эти деньги). Также нужно определиться, есть ли необходимость попробовать другой инструмент инвестирования. Внешние факторы связаны с изменением ставки ЦБ РФ, ставки по вкладу, порядком изменения условий налогообложения (чтобы снизить налоговую базу). Отдельно напомню об изучении документов, которые оформляются при вложении денежных средств (по условиям снятия процентов и возврата всей суммы кредита). Недопустимо руководствоваться разъяснениями в интернете, не разобравшись в нормативных правовых актах», — сообщила изданию доцент кафедры налогов и налогового администрирования факультета налогов, аудита и бизнес-анализа Финансового университета при правительстве РФ Елена Смирнова.
Без наличия четкого бизнес-плана проценты лучше не снимать.
Ответ однозначен
«С точки зрения чистой финансовой математики ответ однозначен и даже жесток: регулярное снятие процентов в фазе накопления капитала — это финансовое преступление против собственного будущего. Рассмотрим два пути на дистанции в пять лет: в сценарии «рантье», где вы ежегодно забираете доход, каждый год вы получаете 150 тыс. рублей. За пять лет сумма изъятых средств составит 750 тыс., а на счете останется тот же исходный миллион. Итоговый номинальный результат — 1 млн 750 тыс. рублей. Теперь взглянем на сценарий «капиталиста», который не трогает проценты. В первый год вы заработали те же 150 тыс. рублей, но теперь на вас работают уже 1 млн 150 тыс. рублей. Проценты начинают начисляться на проценты. К концу пятого года, благодаря этому эффекту, ваш капитал составит не 1,75 млн рублей, а перешагнет отметку в 2 млн 11 тыс. рублей. Разница составляет более 260 тыс. рублей — четверть от начальной суммы, возникшая буквально из воздуха просто потому, что деньги работали сами на себя. Снимать доход имеет смысл только тогда, когда он критически важен для поддержания вашей жизнедеятельности сегодня, иначе вы не просто тратите прибыль, а проедаете фундамент своего будущего благосостояния», — поделился своим мнением изданием политолог, советник г. Москвы, доктор делового администрирования (MBA/DBA) по юриспруденции, экономике и управлению Роман Синицын.