Ваши деньги тают, пока лежат в банке: почему традиционная система выгодна кому угодно, но только не вам
Знаете, я часто думаю о том, как парадоксальна наша жизнь. Мы с детства учимся зарабатывать, копить, откладывать на "черный день", а потом просто отдаем свои кровные деньги в банк — надежному, казалось бы, посреднику. Мы верим, что наши сбережения в безопасности, но на самом деле именно в этот момент и начинается самое большое финансовое надувательство в истории. Мы доверяем банкам самое святое, но что, если это доверие — самая дорогая ловушка, в которую мы попадаем? Вся традиционная финансовая система, как карточный домик, построена на централизованном контроле, который обещает нам стабильность, а на деле делает нас заложниками: задержки, комиссии, постоянное обесценивание. Кризис 2008 года показал это во всей красе: банкиры играли в рулетку, а расплачиваться за их ошибки пришлось нам, обычным налогоплательщикам. Как же так вышло, что институт, созданный для хранения ценностей, превратился в машину по их медленному уничтожению?
Анатомия "мягких денег" и налоговая иллюзия
По сути, деньги — это всего лишь товар, который служит исключительно для обмена на другие товары. Здравый смысл и вековая мудрость подсказывают: часть накоплений нужно всегда хранить в виде «живых» денег, потому что это самый ликвидный актив, который может понадобиться в непредсказуемой жизни. Мы, как разумные люди, хотим, чтобы наши сбережения сохраняли ценность, чтобы на отложенные сегодня деньги можно было завтра купить не меньше, чем сегодня.
Но тут на сцену выходит государство и его ручные Центробанки. Они предпочитают, чтобы мы пользовались так называемой «мягкой валютой» — это платежное средство, чей запас можно легко и быстро пополнить. Почему? Потому что, если вы, наивный гражданин, решите копить такую валюту, ее эмитентам не составит труда выпустить ее в огромных количествах. И вот тут происходит магия, которую экономисты называют «ловушкой мягкой валюты»: ваши накопления быстро «сгорят» из-за девальвации.
Инфляция — увеличение денежной массы на рынке, при котором количество товаров остается прежним или уменьшается, а цены растут. Многие почему-то думают, что это естественный и неизбежный процесс, но это ложь. На самом деле, это заранее спланированная игра банковского картеля. Увеличение денежной массы — это фактически конфискация или «налогообложение», которое уменьшает реальную стоимость ваших денег, хотя номинально сумма на счете остается прежней. Вы работаете, стараетесь, а невидимый печатный станок просто изымает часть плодов вашего труда, перекладывая их в карманы эмитентов. Это не просто финансовое обнищание; это подрывает саму мотивацию копить и планировать будущее.
Кредитный пузырь и бессмысленные инвестиции
Вся современная банковская система держится на нашем коллективном доверии и вере в будущее. Банкиры, следуя принципу частичного банковского резервирования, создают новые деньги буквально из воздуха, выдавая кредиты, даже не имея их в полном объеме у себя на счетах. А центральные банки постоянно вмешиваются в этот процесс, искусственно занижая процентные ставки, чтобы стимулировать кредитование.
Что происходит, когда процентные ставки искусственно занижены? У нас исчезают стимулы копить, ведь процент прибыли вкладчиков становится мизерным. Мы начинаем «проедать свой завтрашний доход».
Но самое опасное происходит в экономике. Искусственно низкие ставки обманывают производителей и инвесторов, заставляя их запускать проекты, которые требуют больше финансовых ресурсов, чем есть в наличии. Эти проекты экономисты называют «бессмысленными инвестициями» (malinvestment). Они кажутся выгодными только в период инфляции и дешевых кредитов. Но поскольку реального, отложенного потребления за ними нет, а капитал не прирастает «волшебным образом», наступает момент, когда стоимость ресурсов растет, и эти проекты становятся убыточными.
В итоге «лишние» проекты замораживаются, средства сгорают, и мы получаем то, что называем рецессией. Фон Мизес утверждал: «за сомнительные блага мы расплачиваемся несомненным обнищанием». Вот где лежит реальная цена кредитного бума — она ложится на плечи всего общества.
Централизация и диктат посредников
Когда вы кладете деньги в банк, вы, как ни странно, перестаете быть их суверенным владельцем. Вы владеете лишь записью в базе данных, которая говорит, что у вас есть такая-то сумма денег. Банк при этом обладает «высшим авторитетом» над этой записью. Вы должны надеяться, что этот посредник, который использует ваши деньги для собственного обогащения, не потеряет их и не злоупотребит своим положением.
Банки — это своего рода привратники финансовой системы. Они берут плату за вход и устанавливают правила. Переводы могут идти несколько дней, потому что банк хочет немного «прокрутить» ваши деньги и заработать. Они взимают высокие комиссии, потому что на рынке платежных систем часто царит олигополия.
Но самый большой страх связан с государственным контролем. Поскольку банковская система централизована и регулируется, правительство имеет возможность заблокировать или заморозить ваши счета, как это случилось с гражданами Кипра или Греции во времена кризисов. Вам могут внезапно лимитировать ежедневный расход, и неважно, что у вас на счете лежит сто тысяч долларов — вы можете получить только мизерную дневную норму, которой еле хватит на еду.
Если ваши деньги не подконтрольны вам, кто угодно может решить, что вам с ними делать. Это фундаментальная истина: если кто-то другой контролирует денежные потоки, он всегда будет испытывать соблазн использовать это как политический инструмент, перераспределяя капитал в свои руки за счет тех, кто его произвел.
Цена доверия и новая реальность
Фиатные деньги (национальные валюты, ценность которых поддерживается лишь решениями правительств) — это, в конечном счете, система, основанная на доверии, как и любой миф или социальное соглашение. А доверие, как мы знаем, вещь непостоянная.
Ключевая проблема, которую отмечал еще Сатоши Накамото (создатель Bitcoin), в том, что мы вынуждены доверять центробанкам, хотя история полна примеров, когда они подрывали это доверие, полностью обесценивая фиатные деньги. Крах 2008 года, когда банки надули кредитные пузыри, оставив лишь малую часть резервов, стал ярчайшим доказательством этого.
Но мир меняется. Технологии, такие как блокчейн, бросают вызов этой централизации. Они предлагают систему, в которой доверие инвестируется не в людей и не в правительства, а в неоспоримые законы математики. В такой децентрализованной системе никакое правительство, при помощи законов, не сможет обязать вас отдать вашу криптовалюту.
Банки вынуждены приспосабливаться, потому что новые игроки (финтех-компании) предлагают более удобные, быстрые и часто бесплатные услуги. Они устраняют посредников и тем самым снижают издержки, которые раньше платили мы, клиенты.
Жить в мире, где твои сбережения зависят от политической воли или финансовой некомпетентности — утомительно и опасно. Деньги должны быть простым инструментом обмена, а не рычагом власти.
Мы уже знаем, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке, и мы регулярно платим за него своей финансовой свободой. Но технологии дают нам шанс выйти из этой ловушки. Готовы ли мы им воспользоваться? Или продолжим слепо доверять системе, которая наказывает нас за бережливость? Это вопрос, на который каждый должен ответить сам. Защита своих денег — это прежде всего ваша головная боль.