Рамка в углу первой страницы кредитного договора – уже привычный атрибут для заемщиков. По правилам, в ней указывается полная стоимость кредита (ПСК). Однако не все знакомы с тонкостями того, как работает и что на самом деле означает этот показатель.
ПСК – это не только проценты
Разница между процентной ставкой и ПСК в том, что проценты – это лишь компонент ПСК. В целом в ПСК входят:
- Проценты по кредиту
- Стоимость обязательных допуслуг, без которых банк может повысить ставку
- Стоимость страховки по кредиту (если к ней привязана доступная заемщику ставка)
Именно поэтому:
- ПСК, когда выражена в процентах, всегда выше процентной ставки по кредиту – это сумма всех денег, которые заемщик потратит при нормальном погашении кредита, а не только переплата.
- У двух формально одинаковых кредитов на одну сумму, с одинаковыми процентами и сроками ПСК может заметно отличаться, поэтому корректнее всего при выборе сравнивать два предложения по ПСК, а не по ставке.
ПСК не может быть выше определенного показателя
Один раз в квартал Центральный Банк устанавливает предельные значения ПСК для разных типов кредитов. Выше установленного регулятором показателя выдавать кредиты нельзя. «Снизу» стоимость кредитов ограничена в основном значением ключевой ставки ЦБ. Внутри этого диапазона кредиторы могут варьировать условия.
Хотите больше узнать о том, как оценивать и сравнивать кредиты?
Подпишитесь на наш канал в Дзене: https://dzen.ru/norvikbank
Из-за чего может меняться ПСК
Та ПСК, которая дается на первом листе кредитного договора, не всегда окончательная. Это расчетная величина, которая предполагается при условии того, что кредит будет погашен точно в соответствии с графиком. ПСК рассчитывается и фиксируется на дату заключения договора, но в дальнейшем она может меняться как в большую, так и в меньшую сторону. Итоговая сумма зависит от того, как заемщик работает и насколько исправно он гасит кредит.
ПСК может увеличиться:
- Если заемщик увеличивает срок погашения кредита
- Если пересматриваются условия погашения при реструктуризации
- Если заемщик добавляет к своему пакету дополнительные платные услуги
- Если заемщик из-за несоблюдения графика погашения или оплаты услуг потерял льготные условия погашения кредита.
Отдельно стоит упомянуть ситуации, когда заемщик уходит в просрочку по платежам. Формально штрафы и пени не входят в ПСК – она рассчитывается для нормального погашения кредита – но реальные расходы на погашение однозначно вырастут.
ПСК может уменьшиться:
- При частично-досрочном погашении кредита – при сокращении тела долга пересчитывается и итоговая переплата по кредиту.
- При пересмотре условий кредита – по инициативе банка или по решению суда (например, какие-то дополнительные услуги сочтут переоцененными).
Что нужно проверять, заключая договор, чтобы не выросла ПСК
Когда составлены и зафиксированы в договоре индивидуальные условия, у заемщика есть 5 дней на изучение и согласование условий. В течение этого срока ставка по кредиту и ПСК со стороны банка меняться не могут.
- Состав услуг, включенных в полную стоимость кредита: если вы видите что-то платное, не влияющее на стоимость кредита для вас – можно смело избавляться от этой услуги.
- Если вы видите платную услугу, отказ от которой влияет на ПСК, посчитайте – не будет ли формальное подорожание кредита ниже затрат на ненужную услугу или пакет.
Не стесняйтесь спрашивать, уточнять подробности и досконально выяснять все детали договора.
Как понизить ПСК по уже действующему кредиту?
Сумму расходов на погашение кредита можно сократить минимум двумя способами:
- Долгий вариант: найти дополнительные ресурсы и вести частичное досрочное погашение в течение нескольких месяцев. Так будет постепенно гаситься основное тело долга и пересчитываться переплата, так что ПСК понемногу будет сокращаться.
- Вариант быстрее: рефинансировать кредит, «обменяв» его на новый с меньшей ПСК. Например, с помощью кредита под залог недвижимости.
Материал подготовлен командой ПАО Норвик Банк
Норвик Банк предлагает услуги физическим и юридическим лицам: кредиты под залог недвижимости, вклады, расчетно-кассовое обслуживание, обмен валюты, дебетовые и кредитные карты. Читайте наш Блог на сайте, подписывайтесь на наш Телеграм-канал и будьте в курсе актуальных новостей!