Сегодня кредит стал таким же бытовым инструментом, как банковская карта. Можно получить «свои заветные 15 тысяч рублей» буквально сидя на лавочке, щёлкая семечки. Можно купить новый iPhone и свозить подружку на Мальдивы.
Об адвокате
Практикующий юрист, адвокат с практикой 23 года, кандидат юридических наук. Дипломированный преподаватель высшей школы. Советник президента Международной полицейской ассоциации (российская секция). Сооснователь клуба мотопутешественников Liberty Brothers. Трижды пересек США на мотоцикле от океана до океана. Увлекаюсь мотоциклами, кайтсерфингом, сноубордингом, путешествиями.
Но в любой приятной истории рано или поздно наступает момент, когда приходят счета. И вот тогда начинается самое интересное.
Эта статья — о том, как в реальности работает процедура взыскания долга, что делают банки, как подключаются коллекторы, когда вступят в игру судебные приставы, и какие у вас на каждом этапе есть варианты действий.
В конце я дам ту самую форму, которая позволяет законно прекратить звонки и сообщения — она есть в законе, но о ней мало кто знает.
Почему важно понимать процедуру заранее
Начну с принципа. Я всегда выступаю за то, чтобы долги отдавать. В одном хорошем гангстерском фильме есть фраза:
«Люди чести платят по долгам и держат слово».
Но это не отменяет факта: человек может оказаться в ситуации, когда платить он объективно не может, и здесь важно не уходить в панику и хаос, а понимать, что будет происходить дальше — шаг за шагом.
Главная ошибка — пытаться «перекинуться» кредитами, то есть брать новый, чтобы закрыть старый, распродавать всё до последней ложки или скрываться от банка. Это то, что ломает жизнь сильнее, чем сам долг.
Ваша цель должна быть другой: сохранять психологическую стабильность и фокус на зарабатывании денег, а не на бегстве от проблемы.
Этап №1. Просрочка и первые звонки
Ситуация: Вы перестали вносить платежи, а у банка есть целый штат сотрудников — от менеджеров до отдела взыскания. Они начинают делать то, что им положено: напоминать, требовать, увещевать.
Это может длиться несколько месяцев, но на этом этапе коллекторы почти никогда не подключаются — банк работает сам.
Если вы никак не реагируете, банк обычно предлагает рефинансирование или кредитные каникулы — но это скорее исключение, чем правило. Ранее банки годами держали просрочки и даже пропускали срок исковой давности, однако сейчас всё иначе:
примерно через шесть месяцев материалы автоматически идут в суд.
Этап №2. Требование о досрочном погашении
Банк направляет официальное требование: ты не платил полгода — значит, верни всё сразу.
И здесь важный совет: подключите электронное получение писем на Госуслугах, проверяйте почтовый ящик. Это спасает от сюрпризов, когда вы уже стоите в аэропорту с чемоданом, котом, тёщей и детьми, а пограничник говорит: «У вас запрет на выезд от судебных приставов».
Опасный пункт договора, о котором лучше знать заранее
Некоторые банки используют механизм исполнительной надписи нотариуса — это когда банк вообще не идёт в суд.
Он приходит к нотариусу, показывает договор, говорит: «Вася не платит 6 месяцев».
А нотариус ставит штамп — и банк несёт бумагу сразу приставам, проходит пара дней — и арестовано всё. Такую систему часто практикуют «Открытие», «Т-Банк».
У меня была похожая история — удалось признать надпись незаконной, но это отдельная история.
Поэтому: перечитайте свои действующие договоры. Если там есть пункт про исполнительную надпись — просрочка для вас особенно опасна. Если пункта нет — банк пойдёт классическим путём: иск в суд.
Этап №3. Суд
Обычный процесс, при котором вы можете просить суд снизить штрафные проценты — суды это делают, но если вы не докажете, что договор подписывали не вы, исход почти всегда предсказуем:
решение в пользу банка.
Этап №4. Психологический прессинг
Банку в действительности не хочется годами возиться с взысканием, ему нужно одно: чтобы вы сдались психологически. Отсюда — однотипные звонки строгих тётенек.
Я всегда говорю клиентам: “Вы ругаетесь с человеком, который работает по скрипту и просто читает текст.” Сотрудники не контролируют процесс и не испытывают к вам личной неприязни, однако именно повторяющееся давление ломает большинство должников.
Коллекторы — отдельная глава. С 2016 года их деятельность регулируется законом, а сверхжёсткие схемы ушли, но психологическое давление осталось. В целом современные коллекторы — те же сотрудники банковских колл-центров, только внешние.
Этап №5. Приставы
Если ни звонки, ни коллекторы не помогли, в дело вступают судебные приставы. Здесь уже всё работает быстро: арест счетов, блокировка карт, опись имущества, списание денег.
Если вы не погасите задолженность в течение шести месяцев после возбуждения производства — вам поставят запрет на выезд.
Есть важная деталь: если у вас нет имущества и нечего взыскивать, приставы часто просто закрывают производство и возвращают исполнительный лист банку, а банк может годами держать его в ящике.
Перед тем как погашать долг, обязательно узнайте: банк не продал ваш долг коллекторам? В противном случае — можно заплатить дважды.
Этап №6. Что делать, если платить нечем
Если долг взят «на жизнь», ситуация одна; если долг взят под бизнес, который рухнул из-за пандемии или форс-мажора, ситуация другая.
Бывает, что человек экономически не может выплатить, и единственный выход — банкротство.
Я не сторонник банкротств — это вопрос репутации. Но процедура работает, кого-то может спасти: списывает долги, вводит ограничения на несколько лет, ставит финансового управляющего.
Некоторые проходят процедуру из-за 300 тысяч, а некоторые не делают даже с долгами в десятки миллионов.
Форма, которая ограничивает банк от сообщений и звонков
В законе есть форма заявления, которой вы отзываете согласие на взаимодействие:
- звонки;
- смс;
- сообщения в мессенджерах;
- общение с родственниками;
- общение с третьими лицами.
После получения заявления банк имеет право общаться с вами только письменно через Почту России.
Долг — это не трагедия, а процедура, прикоторой у неё есть этапы, сроки и правила. Если вы понимаете, как всё работает, страх уходит, а вместо него появляется стратегия. Самое важное — сохранять голову холодной и помнить про человеческие отношения:
если бюджет ограничен, долги друзьям и близким всегда должны стоять выше долгов банку.
