ЦБ тихо выводит из оборота старые Visa и Mastercard.
Роман КАРИНОВ.
Сказка о "бессрочном" пластике подошла к концу. Банк России и Национальная система платёжных карт (НСПК) начинают планомерно выводить из обращения старые карты Visa и Mastercard с истекшим сроком годности. Это решение — не прихоть, а суровая техническая необходимость, напрямую связанная с безопасностью, пишет "Ъ".
Проблема не в том, что карты изнашиваются — хотя и это, конечно, беда. Главный удар наносит истечение срока действия криптографических сертификатов в чипах. Эксперты предупреждают: без этих "паспортов безопасности" операции либо будут отклоняться, либо (что куда хуже) скатываться на уровень допотопной магнитной полосы, открывая двери мошенникам. Так что те, кто не спешил менять старый пластик на "Мир" или свежий, выпущенный уже после 2022 года, скоро могут столкнуться с неожиданными проблемами. Срочности нет, но лучше перестраховаться и заказать новый "пластик", пока старый не превратился в "тыкву".
Операция "Спасение" и её техническое эхо
Помните весну 2022 года? Иностранные платёжные системы внезапно покинули Россию, и миллионы карт Visa и Mastercard в одночасье рисковали превратиться в бесполезный кусок пластика. Катастрофы, к счастью, не случилось: наши регуляторы и банки совершили "операцию спасения", переведя все эти карты на рельсы НСПК. Они, по сути, стали работать как "Мир", но с чужими логотипами и — ключевой момент — с продлённым сроком действия. Решение было вынужденным, ведь тогда была реальная угроза дефицита чипов, а перевыпуск каждой карты обходился банку чуть ли не в 22 доллара.
Прошло время. Дефицит миновал, стоимость "пластика" рухнула до привычных 2-5 долларов. Но у технического чуда оказалась своя дата годности: с 1 января 2025 года сертификаты безопасности международных платёжных систем перестали действовать абсолютно во всех чипах старых карт. Об этом факте, способном подорвать банковскую безмятежность, сообщил гендиректор НСПК Дмитрий Дубынин.
Сертификат — это тот самый механизм, который при оплате генерирует уникальный динамический код и подтверждает терминалу: "Да, это настоящая карта, а не подделка!" А вот теперь-то и начинается самое интересное.
Опасность подстерегает в чипе и в автобусе
Эксперты, включая аналитика Эрянию Бочкину, бьют тревогу. Когда срок действия сертификата истёк, терминал, не сумев проверить подлинность карты, встаёт перед выбором: либо отклонить операцию, либо, скрипя технологическими зубами, перейти на самый примитивный и уязвимый режим работы — через магнитную полосу. А это, как известно, рай для мошенников, прямое приглашение к фроду.
Но это еще не всё. Финтех-эксперт Андрей Чирков добавляет к этой картине еще два риска:
1. Чем дольше вы пользуетесь картой (а некоторые из них служат уже третий год "после смерти"), тем выше вероятность, что её реквизиты успели "утечь" из какого-нибудь центра обработки данных. Ограничение срока действия изначально задумывалось как мера безопасности: новый пластик — новые реквизиты.
2. А вот тут мы проваливаемся в мир столичного транспорта. В метро или автобусах используется отсроченная авторизация (так называемые "чёрные списки"). Карта прикладывается к турникету, он в доли секунды считывает данные, проверяет сертификаты и наличие в чёрном списке, после чего пропускает пассажира. Если чип или сертификаты устарели, сбои при оплате в транспорте станут неприятной нормой. Банкам-эквайерам придётся тратиться на доработку инфраструктуры, а нам — ждать и возмущаться у турникета.
Банки спокойны, ЦБ спокоен, но…
Интересно, что крупные банки (Т-Банк, Альфа-банк) пока транслируют олимпийское спокойствие. Мол, наши внутренние антифрод-системы и фрод-мониторинг работают как часы, повышенных рисков не фиксируем, принудительно перевыпускать ничего не будем. И их можно понять: перевыпуск миллионов карт — это многомиллионные расходы.
Тем не менее, регулятор решил, что пора наводить порядок. В Банке России подтвердили: необходимость в продлении срока действия таких карт отпала, инфраструктура "Мира" полностью готова. Процесс вывода "бесконечного" пластика будет поэтапным и максимально аккуратным. Клиентов заранее предупредят.
Впрочем, не будем забывать про русскую силу привычки. Эксперт Илья Иванинский верно подметил: люди годами пользуются одной картой, привыкают к кешбэку и не видят смысла менять "шило на мыло". Видимо, НСПК рассчитывала, что отсутствие бонусов и акций по старым МПС-картам быстрее подтолкнёт людей к "Миру", но этого не произошло. Теперь, похоже, главный аргумент, который должен заставить жителей России обновить пластик, — это пугающее слово "мошенничество". Как говорится, не хочешь менять карту по доброй воле, поменяешь по воле случая.
В общем, история о том, как временная мера спасения превратилась в технологическую бомбу замедленного действия. Лучшее, что можно сделать, — самостоятельно обратиться в банк. Потому что, как иронично заключил Андрей Чирков, ждать инициатив от банков, которым экономически невыгоден массовый перевыпуск, не стоит. Спасение утопающих — дело рук самих утопающих.