Минфин заметил, что многие заходят в ПДС всего на год, забирают щедрую господдержку и тут же выходят. Теперь эти «сверхвыгодные» схемы хотят ограничить — в том числе для предпенсионеров.
Что происходит
Минфин увидел, что участники программы долгосрочных сбережений массово забирают деньги сразу после того, как на счета приходит государственное софинансирование.
По данным Банка России, за девять месяцев 2025 года из ПДС единовременно вывели более 20 млрд рублей, из них почти 18 млрд — только в третьем квартале, как раз после зачисления господдержки.
Государству, понятное дело, обидно. Замминистра финансов уже заявил, что ведомство рассматривает «точечные изменения», чтобы часть господдержки нельзя было обналичить буквально через год участия.
Как сейчас работает ПДС
ПДС — это договор с НПФ: вы вносите взносы минимум на 15 лет, фонд их инвестирует, а государство добавляет сверху до 36 тыс. рублей в год в течение первых десяти лет.
Размер добавки зависит от официального дохода: до 80 тыс. в месяц — рубль к рублю, 80–150 тыс. — 50 копеек на рубль, свыше 150 тыс. — 25 копеек на рубль.
Плюс можно получить налоговый вычет с взносов: при сумме до 400 тыс. рублей в год вернуть до 52–60 тыс. рублей НДФЛ в зависимости от вашей ставки налога.
Почему прицелились на предпенсионеров
Сейчас многие предпенсионеры заходят в ПДС буквально на 2–3 года: делают взносы, успевают получить щедрое софинансирование, налоговый вычет и затем выходят с доходностью, которая за короткий срок легко переваливает за 100%.
Для государства такая «короткая игра» выглядит злоупотреблением: программа задумывалась как долгосрочный запас на старость, а не как способ быстро удвоить деньги перед пенсией.
Минфин прямо говорит, что софинансирование должно работать на долгий горизонт, а не на быстрый вывод средств, поэтому логично ожидать ограничений именно на обналичивание господдержки в первые годы.
Какие изменения уже в пути
В 2025 году уже приняли поправки: договоры долгосрочных сбережений можно будет заключать через Госуслуги, а также вводится «период охлаждения», когда можно передумать и расторгнуть договор без потери права на господдержку по другим договорам.
Если участник расторгнет договор без полученного софинансирования до 1 апреля года, когда должны прийти деньги от государства, право на будущую господдержку по иным договорам сохраняется.
Отдельно Минфин прорабатывает новые правила закрытия счетов ПДС и не исключает дополнительных ограничений именно на вывод средств, сформированных за счет софинансирования.
Что делать нам с вами
Я на примере мамы знаю, как обидно, когда правила игры меняют уже после того, как деньги внесены. Поэтому, если до пенсии один–два года и хочется «зайти в ПДС на рывок», стоит трезво оценить риск: красивую стратегию с быстрым удвоением могут прикрыть в любой момент.
Если горизонт больше 10–15 лет, ПДС — это скорее про спокойную надбавку за счет софинансирования и вычетов, а не про супердоходность: важно не вносить последние деньги, диверсифицировать сбережения и следить за новостями Минфина и Банка России.
Мы с вами можем использовать программу с умом: считать, сравнивать с альтернативами (вклады, ИИС, НПО), а не гнаться за «волшебными» схемами, которые государство все равно рано или поздно закроет.