Часто советы по деньгам звучат так: «Откладывай 30% дохода, и жизнь наладится».
На практике получается другое: пару месяцев выжимаете из себя максимум, потом срываетесь, лезете в те же накопления — и остаётесь с мыслью «у меня просто маленькая зарплата / слабая воля».
Но «без боли» — это не про волшебный процент из интернета, а про сумму, с которой вы можете жить нормально каждый месяц, а не «пока не сорвусь».
Давай разберёмся, как найти свою цифру.
1. Почему откладывать “что останется” почти не работает
Самый частый подход:
«Сначала все траты, а что останется — отложу».
Проблема в том, что:
- траты всегда найдут, куда расшириться
- «остатка» почти не бывает
- каждый месяц кажется особенным: то праздник, то подарок, то распродажа
Гораздо проще, когда срабатывает правило:
сначала откладываю себе, потом живу на то, что осталось.
Не важно, какая сумма — важна регулярность.
Микро-пример:
Кирилл пытался копить «со сдачи». За полгода набралось 8 000 ₽, которые легко ушли на спонтанную покупку. Когда он поставил автоперевод 5% от дохода в день зарплаты, за те же полгода накопилось уже больше 30 000 ₽ — и это никак не ощущалось как «ужасная экономия».
2. Рабочее правило: минимум, цель и потолок
Чтобы не усложнять, можно опираться на три цифры:
- минимум — 5–10% от чистого дохода
Это то, что обычно реально даже при небольших деньгах. - рабочая цель — 15–20%
Уже даёт заметный прогресс по подушке и целям. - потолок без стресса — индивидуален, но чаще всего
находится в районе не больше половины свободного остатка после обязательных трат.
Если вы зарабатываете 80 000 ₽:
- обязательные расходы (жильё, еда, кредиты, базовый транспорт) — скажем, 50 000 ₽
- остаётся 30 000 ₽
«Без боли» — это когда:
- вы откладываете часть из этих 30 000 ₽
- но после этого остаётся ещё на жизнь, а не только «на макароны и проездной».
3. Как найти свою личную “безболезненную” сумму
Алгоритм на один вечер:
- Возьми чистый доход (на руки).
- Выпиши регулярные обязательные траты:
жильё, кредиты, еда, связь, транспорт, минимальные обязательства. - Посчитай, сколько остаётся.
- Из остатка попробуй мысленно отрезать половину — это верхний ориентир.
- Из него сними ещё ступеньку вниз до цифры, при которой тебе не страшно.
Например:
- доход 60 000 ₽
- обязательные траты 40 000 ₽
- остаётся 20 000 ₽
- половина остатка — 10 000 ₽ (это максимум, к которому можно стремиться)
- стартовая «безболезненная» сумма, скажем, 4–6 тысяч.
Суть:
лучше реально и спокойно откладывать 6 000 ₽, чем геройски пытаться 10 000 ₽ и через три месяца всё слить.
4. Стратегия лестницы: повышать постепенно, а не «сразу 20%»
Большая ошибка — резко включать жёсткий режим:
«С завтрашнего дня откладываю 20%, всё!»
Чаще всего это заканчивается так же, как резкая диета.
Безопаснее двигаться лесенкой:
- 1–3 месяца — один уровень (например, 5–7%)
- если жить комфортно — поднять ещё на 2–3 процентных пункта
- и так каждые пару месяцев, пока не почувствуете границу «ещё норм»
Микро-пример:
У Кати чистый доход 70 000 ₽.
Она начинала с 5% (3 500 ₽) и вообще не чувствовала этого в быту.
Через пару месяцев подняла до 10% (7 000 ₽) — стало ощутимо, но терпимо.
До 20% ей было тяжело — пришлось уже сильно резать радости.
В итоге её «рабочий уровень» оказался в районе 12–15%: и копится, и жить можно.
5. На что откладывать в первую очередь
Важно не только сколько, но и зачем.
Приоритеты обычно такие:
- Финансовая подушка
3–6 месяцев обязательных расходов. Это защита от увольнений, болезней и форс-мажора. - Краткосрочные цели
Крупные траты в горизонте 1–3 лет: техника, обучение, отпуск, свадьба и т.д. - Долгосрочные цели и инвестиции
Пенсия, крупный капитал, досрочное закрытие ипотеки.
Когда ты понимаешь, что вот эти 5–10–15% не просто «лежат», а:
- дают тебе подушку
- приближают к конкретным целям
— откладывать психологически проще. Это уже не наказание, а забота о себе.
6. Признаки, что вы перегнули и откладываете “через боль”
Стоит притормозить и пересобрать план, если:
- каждый месяц к концу денег нет вообще
- приходится регулярно залезать в накопления
- вы начали компенсировать стресс едой, импульсивными покупками, кредитами
- чувство, что живёте в режиме «только выжить», а не нормально жить
Сбережения не должны превращать жизнь в постоянный спартанский лагерь.
Иначе велик риск сорваться и обнулить всё, что вы так старательно накапливали.
«Без боли» — это не фиксированные 10 или 20% из книжки по финансам.
Это та сумма, которую вы можете откладывать каждый месяц, не чувствуя, что жизнь превратилась в сплошные ограничения.
Сначала поймите свои цифры, потом включите «лестницу» и дайте себе пару месяцев на адаптацию.
Если статья откликнулась — подпишись на «Партнёркин». Здесь про деньги без стыда, магического мышления и жёстких аскез.
А как тебе кажется прямо сейчас: какая сумма в месяц была бы “без боли”, а какая уже про напряжение? Напиши в комментариях.