Два года назад я сидела на кухне и смотрела на график платежей по ипотеке.
3 миллиона рублей, 15% годовых и 10 лет выплат. 48 тысяч каждый месяц.
Я посчитала, сколько отдам банку за все эти годы... и чуть не заплакала в чашку с кофе. Потому что переплата получалась больше 2,8 миллионов рублей. То есть я покупаю квартиру за 3 миллиона... а банку отдаю почти 6. За что? За то, что мне дали деньги на 10 лет?
Вот тогда я и решила: банк меня не обхитрит. И нашла способ, который банкиры ненавидят всеми фибрами души. Потому что он легальный, простой и лишает их сотен тысяч рублей прибыли.
_____________________________________________
Главный секрет: кнопка "Сократить срок" вместо "Уменьшить платеж"
Большинство людей вообще не знают, что есть два способа досрочного погашения кредита:
1. Уменьшить ежемесячный платеж
Вы вносите досрочно, и ваш платеж становится меньше. Вроде как легче дышать.
2. Сократить срок кредита
Вы вносите досрочно, платеж остается тем же, но срок кредита уменьшается.
И вот тут начинается магия. Потому что второй вариант экономит вам в 2 раза больше денег. Сейчас покажу на цифрах.
_____________________________________________
Пример 1: если у вас есть "лишние" деньги в начале
Допустим, вы только что взяли кредит. 3 миллиона, 15%, 10 лет, 48 тысяч в месяц. И у вас есть небольшая сумма, которую можно внести досрочно прямо в начале.
Если внести 1 дополнительный платеж (48 тысяч):
→ Вы сэкономите 6,5 платежей. То есть 312 тысяч рублей.
Если внести 2 дополнительных платежа (96 тысяч):
→ Вы сэкономите почти 10 платежей. Это 480 тысяч рублей.
Просто вдумайтесь, что вы вносите 96 тысяч один раз. И не платите потом 480 тысяч. Это как купить что-то со скидкой 400%.
_____________________________________________
Пример 2: если "лишних" денег нет, но есть 7 тысяч в месяц
Хорошо, скажете вы. А если у меня нет сразу большой суммы? Отлично, давайте посчитаем маленькими шагами.
Допустим, каждый месяц вы можете вносить дополнительно всего 7 тысяч рублей. Не миллион, не сто тысяч, а просто семь тысяч сверху.
Вариант 1: вносите 7 тысяч и выбираете "Уменьшить платеж"
Так вы сэкономите 370 тысяч рублей за весь срок кредита. Неплохо, да?
Вариант 2: вносите те же 7 тысяч, но выбираете "Сократить срок"
Так вы сэкономите 780 тысяч рублей и погасите кредит на 2 года раньше.
Перечитайте еще раз. Та же сумма. 7 тысяч в месяц, но разница в экономии 410 тысяч рублей. Просто потому, что вы нажали другую кнопку в приложении банка. Вот почему банкиры меня ненавидят. Потому что я рассказываю об этом всем подряд.
_____________________________________________
Почему так получается?
Вся хитрость в том, как начисляются проценты. Банк каждый месяц берет процент с остатка долга. Чем больше остаток – тем больше процентов вы платите.
Когда вы выбираете "Уменьшить платеж":
→ Остаток долга уменьшается медленно
→ Проценты продолжают капать почти так же
→ Вы платите меньше, но дольше
→ Переплата почти не уменьшается
Когда вы выбираете "Сократить срок":
→ Остаток долга быстрее тает
→ Проценты начисляются на меньшую сумму
→ Вы раньше выходите из кредита
→ Переплата резко падает
Вот и вся магия. Никакого мошенничества, а простая математика.
_____________________________________________
Главное правило
Чем раньше начнете – тем больше сэкономите. Потому что в начале кредита вы платите в основном проценты. Каждая досрочка в первые 2-3 года работает в 5 раз эффективнее, чем в конце срока. Так что если вы только взяли кредит – это ваш золотой шанс. Даже небольшие суммы дадут огромный эффект.
Я тоже теряла деньги много лет.
Раньше я делала ровно то же, что и многие: откладывала на вклады, радовалась процентам и думала, что всё правильно. И только когда села считать... поняла, сколько денег потеряла за эти годы. Просто потому, что не знала, как их защитить.
Сколько отпусков я могла себе позволить на эту разницу? Сколько курсов оплатить? Во что инвестировать?
Но я не могу вернуть своё время, зато могу помочь тебе не повторить мои ошибки. Именно поэтому я делаю открытый эфир 4 декабря в 12:00 МСК.
День рождения мне, а подарки вам 🎁
✔️ Как забыть о страхе "черного дня" и строить финансовую подушку, которая не только лежит, но и растет
✔️ Как даже с небольших вложений делать деньги и растить капитал и многое другое…
Чтобы вы заранее знали, где подстелить соломку, я дарю вам PDF-книгу «10 ошибок, которые допускают 90% начинающих инвесторов».
🎁 Вы получите её сразу после регистрации на открытый эфир 👉 https://clck.ru/3Qa4t8 со мной, Ольгой Чуриловой.
ЗАРЕГИСТРИРОВАТЬСЯ ЗА МИНУТУ 👉 https://clck.ru/3Qa4t8
Ольга Чурилова
Финансовый консультант
(Которая тоже когда-то держала деньги "под подушкой")