Что такое заем? Это шанс взять деньги в долг на короткий срок без лишних вопросов

взять деньги в долг

Заем — это одна из самых простых форм кредитования. В отличие от банковского кредита, заем может быть оформлен быстро, часто без справок о доходах и с минимальным пакетом документов. Но у этой простоты есть и обратная сторона. Давайте разберемся во всех деталях.

Чем заем отличается от кредита?

Ключевые отличия:

Кто выдает займы?

1. Микрофинансовые организации (МФО)

• МФК (микрофинансовые компании) — крупные, выдают до 1 млн ₽
• МКК (микрокредитные компании) — поменьше, до 500 000 ₽

2. Кредитные потребительские кооперативы (КПК)

• Выдают займы только своим членам
• Часто под более низкий процент

3. Частные лица (по расписке)

• Самый рискованный вариант
• Регулируется только Гражданским кодексом

Законные ограничения по займам в 2025 году

1. Потолок долга

Для займов до 30 000 ₽:

• Максимальная сумма возврата = 1.5 × сумма займа
• Пример: Взяли 10 000 ₽ → больше 15 000 ₽ платить не придется

2. Ограничение процентной ставки

• Есть максимальная полная стоимость займа (ПСК)
• Рассчитывается по сложной формуле
• Не может превышать установленные законом лимиты

3. Запрет на рост долга после продажи коллекторам

• Если МФО продала долг коллекторам
• Коллекторы не могут начислять новые проценты
• Требуют только ту сумму, что была на момент продажи

Плюсы и минусы займов

Преимущества:

✅ Быстро — деньги за 15 минут на карту
✅ Просто — минимум документов
✅ Доступно — даже с плохой кредитной историей
✅ Беззалоговый — не нужно оставлять имущество

Недостатки:

❌ Очень высокие проценты — до 1% в день (365% годовых!)
❌ Короткий срок — нужно отдавать быстро
❌ Риск долговой ямы — легко взять новый заем для погашения старого
❌ Агрессивные коллекторы — при просрочке

Как правильно взять заем?

Шаг 1: Проверьте МФО

1. Найдите в реестре ЦБ РФ — легальная ли компания
2. Почитайте отзывы — но скептически, много фейков
3. Проверьте договор до подписания

Шаг 2: Рассчитайте свою платежеспособность

• Формула: (Доход - обязательные расходы) × 0.5 ≥ Ежемесячный платеж
• Обязательные расходы: аренда, ЖКХ, питание, транспорт
• Коэффициент 0.5: не более 50% свободных денег на заем

Шаг 3: Внимательно читайте договор

Что искать в договоре:

• Полную стоимость займа (ПСК) в процентах годовых
• Размер неустойки за просрочку
• Право на досрочное погашение
• Срок "охлаждения" — 14 дней для бесплатного возврата

Шаг 4: Берите минимально необходимую сумму

Не берите "про запас" — проценты съедят лишние деньги.

Что делать, если не можете вернуть заем?

Вариант 1: Реструктуризация

• Обратитесь в МФО до просрочки
• Попросите продлить срок или уменьшить платеж
• Большинство МФО идут навстречу

Вариант 2: Отказ от страховки

• Если страховку навязали
• Можете отказаться в течение 14 дней
• Вернут часть денег

Вариант 3: Банкротство

• Если общая задолженность более 500 000 ₽
• Законный способ списать долги
• Включая займы в МФО

Опасности, о которых молчат МФО

1. Автопродление

• По умолчанию часто включено
• Если не успели оплатить — заем автоматически продлевается
• С новыми процентами

2. Скрытые комиссии

• За рассмотрение заявки
• За выдачу денег
• За SMS-информирование

3. Давление при просрочке

• Звонки родственникам и на работу
• Угрозы (незаконные, но практикуются)
• Испорченная кредитная история

Альтернативы займам в МФО

1. Кредитная карта с грейс-периодом

• Беспроцентный период до 100 дней
• Проценты после грейс-периода ниже, чем в МФО

2. Заем у работодателя

• Часто без процентов
• Можно выплачивать частями из зарплаты

3. Государственная помощь

• Социальные выплаты
• Субсидии
• Беспроцентные ссуды для определенных категорий

4. Потребительский кредит в банке

• Даже с плохой КИ могут одобрить небольшую сумму
• Проценты в разы ниже

Как использовать заем без вреда для себя?

Правило 1: Только для реальных чрезвычайных ситуаций

• Неожиданный ремонт
• Срочное лечение
• Неотложные платежи (чтобы не отключили свет)

Правило 2: Никогда не берите новый заем для погашения старого

• Это долговая яма
• С каждым разом условия хуже
• В итоге платите только проценты

Правило 3: Имейте план возврата до взятия денег

• Откуда будут деньги на возврат
• Что будет, если план сорвется
• Есть ли "подушка безопасности"

Правило 4: Используйте право на "охлаждение"

• 14 дней с момента получения денег
• Можете вернуть весь заем без процентов
• Платите только проценты за фактическое пользование

Что говорит статистика?

• 70% заемщиков МФО берут повторные займы в течение месяца
• 40% попадают в долговую яму
• Средний процент по займу — 0.8% в день (292% годовых)
• Более 50% заемщиков — люди от 25 до 40 лет

Краткий чек-лист перед взятием займа

• Это действительно экстренная ситуация?
• Проверил МФО в реестре ЦБ?
• Рассчитал, смогу ли вернуть в срок?
• Прочитал договор, особенно мелкий шрифт?
• Знаю точную ПСК (полную стоимость займа)?
• Есть альтернативы (кредитка, заем у друзей, банковский кредит)?
• Отключил автопродление?
• Знаю о своем праве на 14-дневное "охлаждение"?

Вывод: Заем в МФО — это финансовый инструмент экстренной помощи. Как аптечка в машине: нужна в критической ситуации, но постоянно ею пользоваться нельзя. Брать можно, но с открытыми глазами, четким планом возврата и пониманием всех рисков.

А вы когда-нибудь брали заем в МФО? Поделитесь в комментариях своим опытом: легко ли было получить, удалось ли вернуть без проблем, какие подводные камни встретились?

БЕСПЛАТНАЯ КОНСУЛЬТАЦИЯ ОТ ЮРИСТА ПО СПИСАНИЮ ДОЛГОВ - ЗАПИСАТЬСЯ