Минфин хочет ограничить вывод софинансирования из программы долгосрочных сбережений (ПДС). Грубо говоря, они не хотят, чтобы человек получал софинансирование от государства (добавят такую же сумму, как вы внесли сами) - а затем через год выходил из программы и получал денежки.
Как устроена ПДС
Вы заключаете договор с Негосударственным пенсионным фондом (НПФ) и начинаете добровольно платить взносы. Эти деньги фонд инвестирует в ценные бумаги, чтобы они не сгорели от инфляции. При этом инструменты консервативные и со средней или низкой доходностью.
Главная фишка - софинансирование. Государство берет деньги из ФНБ и добавляет их к вашим накоплениям.
Соотношение "добавки" государства выглядит так:
✔️1 к 1. Если ваш среднемесячный доход меньше 80 тыс. руб., то на каждый ваш рубль государство дает 1 свой.
✔️1 к 2. Если доход от 80 до 150 тыс. руб., то на 1 ваш рубль добавят 50 коп.
✔️1 к 4. Для тех, кто получает больше 150 тыс. руб. Тут уже на 1 ваш рубль дадут всего 25 коп.
Максимальная сумма софинансирования от государства - 36 тыс. руб. в год и только первые 10 лет действия договора.
Что еще можно получить
Программа позволяет разморозить накопительную часть пенсии. Те самые 6% от зарплаты, которые работодатели отчисляли с 2002 по 2013 год и которые потом заморозили. Сейчас они лежат в СФР или НПФ, а в ПДС их можно перевести и использовать потом. Но без софинансирования.
Еще участникам полагается налоговый вычет. Можно вернуть 13% или 15% от суммы взносов до 400 тыс. руб. в год. То есть максимально можно вернуть 52 тыс. руб., это если вы платите НДФЛ. Но учтите: лимит в 400 тыс. общий для ПДС и ИИС (индивидуальных инвестиционных счетов).
Минусы программы
● Деньги замораживаются на 15 лет. За это время правила игры могут поменяться. Вынуть средства без потерь раньше срока можно только в критических ситуациях.
● Доходность часто проигрывает инфляции. НПФ инвестируют консервативно, в основном в гособлигации.
● Сложно получить всю сумму сразу. По умолчанию выплаты будут растянуты минимум на 10 лет. Забрать все единовременно можно, только если ваша расчетная пожизненная выплата окажется меньше 10% от прожиточного минимума пенсионера.
● Не совсем справедливая шкала софинансирования. Если вы зарабатываете 80 001 руб., то получите от государства в два раза меньше денег на свой взнос, чем тот, у кого зарплата 79 999 руб.
● Риск изменения правил. Мы все помним заморозку накопительной части пенсии в 2014 году. Никто не гарантирует, что через 5-10 лет условия не изменятся.
Пример для предпенсионера
Посмотрим, сколько в нынешних условиях получит человек, которому до пенсионного возраста осталось всего 2 года - мужчине 63 года. Пусть зарплата у него 70 тыс. руб., попадает в категорию 1 к 1.
Человек вносит по 3000 руб. в месяц. За год это 36 тыс. руб. Государство добавляет еще 36 тыс.За два года человек вносит 72 тыс. своих кровных. Государство добавляет 72 тыс. Плюс НПФ начислит инвестиционный доход (возьмем скромные 7% годовых).
Итог: вложил 72 тыс., получил обратно около 155-160 тыс. руб. (свои + гос. деньги + доход + вычет НДФЛ). Доходность более 100% за два года. Вот такой вариант хотят ограничить.
Пример для молодого
Возьмем 30-летнего парня с зарплатой 100 тыс. руб. Ему копить придется минимум 15 лет (до 45 лет), так как до пенсионного возраста ему далеко.
Он попадает в категорию 1 к 2. Чтобы получить 36 тыс. от государства, ему надо вносить 72 тыс. руб. в год (по 6 тыс. в месяц).
Первые 10 лет он вносит 720 тыс., государство добавляет 360 тыс.
Следующие 5 лет он вносит 360 тыс. (по 72 в год), государство добавляет 0.
Итого своих взносов: 1,08 млн руб. От государства: 360 тыс. руб.
Государственная добавка составляет всего около 33% от вложенных своих денег за 15 лет. Но если разбить это на года, то прибавка к доходности - всего чуть больше 2% годовых сверх того, что заработает НПФ.