Эта часть — для тех, кто уже открыл брокерский счёт/ИИС или точно собирается и понимает, что деньги там «не на завтра». Если вы живёте вкладами и картами — эту статью можно сохранить на потом.
Вступление
В декабре появляется соблазн: «Сейчас довнесу на ИИС — и верну налог».
Идея понятная. Но ошибка тоже частая: люди отправляют на ИИС деньги, которые нужны в ближайшие месяцы, а потом переживают.
Разберёмся спокойно: когда довносить на ИИС-3 действительно разумно, а когда лучше оставить деньги на вкладе/накопительном.
Сначала — два коротких определения
- ИИС (индивидуальный инвестиционный счёт) — брокерский счёт с налоговыми льготами, но с правилами по срокам.
- НДФЛ — налог на доходы физических лиц (обычно 13% с зарплаты; для части доходов может быть 15%).
Шаг 1. Главный вопрос: у вас есть «белый» НДФЛ, который можно вернуть?
Вычет — это не «подарок от государства», а возврат уже уплаченного НДФЛ.
Если у вас в году был официальный доход и удерживался НДФЛ — вы потенциально можете получить возврат (в пределах правил).
Если официального НДФЛ не было — вычет может просто «не за что возвращать».
Шаг 2. Когда довнести на ИИС-3 имеет смысл
Вот три ситуации, где довнос обычно логичен:
- У вас уже есть подушка на вкладе/НС, и эти деньги не понадобятся в ближайшие месяцы.
- Вы точно понимаете, зачем вам ИИС-3: либо долгосрочно инвестировать, либо использовать налоговые льготы, соблюдая правила.
- У вас есть дисциплина: вы не будете в январе вытаскивать деньги «потому что праздник затянулся».
Шаг 3. Когда лучше НЕ довносить (и это нормально)
Сразу список «стоп-сигналов»:
- Это деньги подушки.
Подушка должна быть доступной и спокойной. ИИС — про долгий горизонт. - В январе возможен кассовый разрыв.
Если вы сомневаетесь, что хватит на обязательные платежи, — лучше оставить деньги на вкладе/НС. - Вы довносите “на эмоциях”, потому что осталось мало дней.
Декабрьская спешка — плохой советчик. Вычет приятен, но спокойствие важнее.
Шаг 4. Мягкий компромисс: не «всё или ничего»
Если вы хотите и вычет, и спокойствие, можно сделать так:
- на ИИС отправить только ту часть, которую вы точно не тронете;
- остальное — оставить на вкладе/накопительном, особенно если это деньги ближайших месяцев.
Так вы не ломаете себе финансовую безопасность ради одной цели.
Шаг 5. Мини-решение за 10 минут (в блокнот)
Ответьте письменно на 4 вопроса:
- Подушка есть? На сколько месяцев расходов?
- В январе-феврале ожидаются крупные траты?
- Есть ли у меня официальный НДФЛ, который я реально могу вернуть?
- Готов(а) ли я оставить эту сумму надолго без «ой, верните обратно»?
Если хотя бы по двум пунктам сомнения — вклад/накопительный счёт сейчас чаще разумнее.
Заключение
ИИС-3 может быть полезным, но только после базы: подушка, обязательные платежи, спокойный бюджет.
Если база шаткая, лучший «вкладчик-инвестор» — тот, кто не спешит.
Завтра (17 декабря) — возвращаемся к «основному хлебу»: мини-итоги года за 15 минут — три показателя, которые дают ощущение контроля и спокойствия.
Информация актуальна на декабрь 2025 года; правила вычетов и условия ИИС уточняйте на момент решения.
Материал носит образовательный характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.