Вступление
Это продолжение серии «Зимний вкладчик. Праздники без долгов».
Премия или «тринадцатая» — деньги приятные, но коварные: они легко растворяются в декабре, а в январе остаётся ощущение «куда всё ушло».
Давайте сделаем по-взрослому и спокойно: разделим сумму так, чтобы:
- праздник был,
- обязательные платежи не пострадали,
- подушка стала крепче.
Шаг 1. Сначала — одна честная цифра: сколько пришло «чистыми»
Откройте приложение банка и запишите сумму премии так, как она пришла на счёт (после удержаний).
Не в уме. В блокнот.
Дальше будет проще — вы опираетесь на реальность, а не на ощущения.
Шаг 2. Правило трёх конвертов — но для премии
Мы уже делали «три конверта» для новогоднего бюджета. Для премии логика похожая, только чуть жёстче.
Конверт 1 — «Обязательные» (защищаем январь)
Сюда уходит всё, что вы точно заплатите независимо от праздника:
- кредиты/рассрочки;
- коммуналка;
- связь/интернет;
- обязательные платежи семьи.
Идея простая: январь не должен начинаться с кассового разрыва.
Конверт 2 — «Подушка»
Подушка — это ваши «спокойные деньги», чтобы:
- не брать кредит, если сломалась техника;
- не нервничать из-за непредвиденных расходов;
- не жить «от пенсии до пенсии» в режиме тревоги.
Если подушка маленькая, премия — отличный шанс её укрепить хотя бы на один шаг.
Конверт 3 — «Праздник»
И только после первых двух — праздник:
- подарки;
- стол;
- поездки;
- мелкие радости.
Так вы празднуете без чувства вины и без «долгового хвоста».
Шаг 3. «Куда сколько?» — три безопасные схемы (выберите свою)
Чтобы не мучиться процентами, вот три готовых сценария.
Схема А — если подушки мало и денег впритык
- 50% — в «Подушку»
- 30% — в «Обязательные» (закрыть ближайшие платежи/часть долга)
- 20% — «Праздник»
Схема B — если подушка есть, но хочется стабильности
- 40% — «Подушка» (или пополнение вклада/НС)
- 30% — «Обязательные»
- 30% — «Праздник»
Схема C — если подушка хорошая, а платежей мало
- 30% — «Подушка»
- 20% — «Обязательные»
- 50% — «Праздник» (но с лимитом и списком покупок)
Выберите одну схему и не спорьте с собой два дня. Решение должно облегчать жизнь, а не съедать силы.
Шаг 4. Если есть долги: одно правило, которое экономит нервы
Если у вас есть кредит или рассрочка, ответьте себе честно:
какой долг самый “тяжёлый” психологически и по платежу?
Часто выгодно направить часть премии туда, где:
- самый большой ежемесячный платёж (чтобы освободить дыхание);
- самое неприятное ощущение «вечно должен».
Но важно: не трогайте подушку полностью ради досрочного погашения.
Подушка и есть страховка от новых долгов.
Шаг 5. Как сделать это в приложении банка (без лишней силы воли)
Чтобы схема работала, лучше сделать её «физической»:
- Переведите сумму «Обязательные» на отдельный счёт/карту, где живут автоплатежи.
- «Подушку» — на накопительный счёт или вклад с удобным доступом.
- «Праздник» — на отдельную карту/счёт, из которого вы тратите в декабре.
Тогда деньги не смешиваются, и вы не «съедаете» январь ради декабрьского настроения.
Заключение
Премия — это не «деньги на всё», а шанс сделать декабрь спокойнее и январь легче.
Самая рабочая логика: обязательные → подушка → праздник.
В следующей части (16 декабря) будет аккуратный разбор для тех, кто уже пользуется брокерским счётом: стоит ли довносить на ИИС-3 под конец года ради вычета — или лучше оставить деньги на вкладах.
Информация актуальна на декабрь 2025 года; условия банков и правила налогообложения стоит уточнять на момент решения.
Материал носит образовательный характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.