Говорить о банках, микрофинансовых организациях и рынке потребительских займов сегодня невозможно без иронии. Слишком уж часто на ум приходит Остап Бендер с его «четырьмястами сравнительно честными способами отъёма денег».
Но если быть откровенным, великий комбинатор выглядел бы наивным романтиком на фоне современных финансовых конструкций.
Фантазия сегодняшних финансистов работает без выходных и перерыва на обед, а новые схемы извлечения прибыли появляются буквально ежедневно — под вывеской заботы о клиенте. Одна из таких «забот» — широко разрекламированные займы под 0%.
Иллюзия бесплатных денег
На первый взгляд всё выглядит безупречно. Заемщику предлагают взять деньги без процентов. Ноль. Ничего платить не нужно. Главное условие — строго соблюдать график платежей.
И здесь появляется первая, очевидная ловушка, которую даже не пытаются скрывать. Стоит заемщику допустить хотя бы одну минимальную просрочку, как механизм «бесплатности» мгновенно отключается.
После этого проценты начисляются задним числом за весь срок займа, словно никаких нулей и не существовало.
Причём речь идёт не о символических суммах. Классическая ставка — около 365% годовых, то есть примерно 1% в день. Формально всё законно, всё прописано в договоре, всё «по правилам». С точки зрения юристов — чистота, с точки зрения здравого смысла — финансовая гильотина.
С 1 июля 2023 года, к слову, предельную ставку по микрозаймам снизили до 292% годовых. Эту меру с гордостью преподносят как защиту граждан. Возникает закономерный вопрос: насколько гуманно снижение почти с четырёхсот процентов до «всего лишь» почти трёхсот?
Настоящая ловушка — не в процентах
Однако главная проблема даже не в процентной ставке. Реальная ловушка прячется намного глубже.
При оформлении микрозайма заемщику настойчиво навязывают дополнительные платные услуги. Чаще всего это:
- страховки с ежедневной оплатой;
- платные «юридические консультации»;
- сервисы «финансовой защиты»;
- подписки, о которых клиент узнаёт постфактум.
Формально от них можно отказаться. На практике — почти невозможно. Галочки согласия зачастую уже стоят, интерфейс сделан так, чтобы человек либо не заметил подвох, либо махнул рукой, стремясь быстрее получить деньги.
Но и это ещё не всё. Когда заемщик решает погасить долг, выясняется, что за сам факт погашения через сайт организации с него взимается комиссия. То есть даже возвращая свои деньги, человек продолжает платить.
Регулятор предпочитает не замечать проблему
Особый цинизм ситуации в том, что Центральный банк предпочитает делать вид, что проблемы не существует.
Более того, на официальных ресурсах, посвящённых «финансовой грамотности», можно встретить упоминания и косвенную рекламу займов под 0% как «удобного инструмента».
Возникает парадокс: с одной стороны, граждан призывают быть осторожными, с другой — легализуют и популяризируют схемы, построенные на психологическом давлении и человеческой невнимательности.
Когда в игру вступает биржа
Отдельного внимания заслуживает ситуация с Московской биржей. Для многих она по-прежнему ассоциируется с фразой «курс доллара на ММВБ».
Однако сегодня биржа активно осваивает розничный финансовый рынок, запуская собственные маркетплейсы — модное слово, за которым скрывается всё тот же посредник.
И вот здесь происходит, казалось бы, немыслимое: биржевая структура начинает предлагать займы под 0% годовых с очень высоким одобрением.
Тот самый приём, который раньше ассоциировался исключительно с микрофинансовыми организациями, теперь используется под солидной вывеской.
Названия компаний обычно маскируются за яркими баннерами, бонусами и обещаниями. Но суть не меняется: бесплатный заём существует ровно до первой ошибки заемщика.
Вывод
На мой взгляд, займы под 0% — это не помощь населению и не инструмент финансовой доступности. Это тонко выстроенная система отбора прибыли, рассчитанная на человеческую невнимательность, спешку и финансовую уязвимость.
Здесь нет благотворительности, нет социальной миссии и нет заботы. Есть холодный расчёт и статистика.
И пока такие продукты подаются как «выгодные предложения», ответственность целиком перекладывается на плечи обычного человека, которому в нужный момент просто некуда идти.
А как вы считаете: займы под 0% — это полезный финансовый инструмент или узаконенная ловушка для населения? Обязательно поделитесь своим мнением в комментариях!
Также подписывайтесь на мой канал, это мотивирует меня чаще писать для вас статьи на разные популярные темы.
Популярное на канале: