Знакомо чувство безысходности, когда все заработанное приходится отдавать на проценты и платежи, просвета не видно и ощущение, что это не кончится никогда?
Есть хорошая новость - с этим можно справиться.
Шаг 1: Стоп! Выдохнуть и посмотреть в глаза чудовищу
Пока стресс не дает разумно мыслить, всё выглядит еще страшнее. Как тень от кресла в темноте кажется человеком в комнате. Размер этого чудовища нужно оценить.
- Соберите все платежи и долги в один список. Пишите всё: от долга соседу до кредитов, займов, кредитных карт.
- Выпишите все обязательные платежи помимо заемных средств: за детский сад и школьные обеды и кружки, коммунальные платежи, аренда квартиры или ипотека - обязательно с датами.
- Выпишите доходы и даты их поступления: аванс 25 числа - 10 000 руб, зарплата 15 числа - 30 000 руб, пособие 3 числа и тд.
- Соотнесите размер дохода и обязательных платежей из второго пункта. Зафиксируйте остаток свободных средств и вычтите из него расходы на еду, проездные, бензин, лекарства.
- Снова зафиксируйте остаток, если он есть, и соотнесите его с платежами из первого пункта - по кредитам и займам, на отдачу долгов.
Зачем это делать? Именно чтобы определить размер чудовища. Пока у вас нет четкого представления, чаще всего единственная мысль, что денег не хватит на жизнь и нечем будет кормить семью - теперь вы вычли эти расходы из дохода и видите остаток.
Шаг 2: Деньги распределены, распоряжаемся остатком.
Если оставшаяся сумма в сравнении с долгами выглядит внушительно, подумайте, как можно выстроить погашение долгов наименее болезненно.
Например, не совпадают даты зарплаты и платежа? Рассмотрите варианты:
- заплатить заранее с аванса
- договориться о переносе даты платежа, особенно если речь о займе у родственника или знакомого
Сумма свободных средств в принципе достаточна для погашения долга, но немного не хватает? Запросите реструктуризацию кредита - ради уменьшения ежемесячного платежа.
Если остатка нет вообще или он слишком мал - переходите сразу к шагу 5.
Шаг 3: Разбираемся с микрозаймами и займами онлайн
Этот вид кредитования чаще всего приводит к финансовой яме, причины тому короткие сроки и большие проценты.
Микрозаймов больше одного и гасите только проценты по всем?
Так вы никогда не закроете долг, если внезапно у вас не появится крупная сумма. Распишите ближайшие 3 месяца следующим образом: по всем займам проценты на продление, а 2 займа - погасить полностью. Получилось? У вас есть план действий.
Не получается? В ближайшее время вы войдете в просрочку, поверьте опыту тысяч наших клиентов. Этот факт не должен снова вогнать вас в панику - его просто нужно принять, чтобы понять, что делать дальше.
Шаг 4: Поиск решения
Какие могут тут быть решения?
- Рефинансирование. Кредит в банке на погашение микрозаймов.
- Банкротство физлица и списание долгов по микрозаймам, в том числе онлайн займам на карту, кредитам и кредитным картам.
Плюсы и минусы каждого решения мы описывали здесь.
Шаг 5: Двигайтесь по принятому плану!
"Я расписала весь график, поняла, что за 2 месяца выплыву, но потом появлялись новые идеи, погашенные займы предлагали новые и мне казалось, что это еще лучше - я сейчас возьму здесь сумму побольше, погашу здесь и здесь. Конечно, в итоге у меня что было: минус 2 мелких займа, плюс один большой. Каждый раз я ругала себя за то, что отступила от первоначального плана! Знала о банкротстве, но у меня ипотека, при мысли, что мы останемся без жилья, начиналась натуральная истерика. Пока коллега не рассказала, что уже банкротится, ипотека осталась, а в банкротстве участвуют все остальные долги" - говорит наша клиентка Людмила Д.
Всё верно рассказала коллега Людмилы. Если, выполняя эти упражнения по планированию доходов и расходов, вы поняли, что не тянете свою финансовую нагрузку - проконсультируйтесь с юристом. Сейчас реально оставить ипотеку, а остальные долги реструктуризировать в процедуре банкротства или списать их полностью.
Просто не отчаивайтесь! Не справиться с долгами - это не позор, таких людей миллионы.