Процедура банкротства физического лица может растянуться на 8-12 месяцев и включает множество этапов. Нужно собрать документы, найти финансового управляющего, учесть все расходы. Пройти весь процесс самостоятельно возможно, но крайне сложно.
Разберем подробно, из каких шагов состоит банкротство и на что обратить внимание на каждом этапе.
Кто может начать процедуру банкротства
Инициировать признание гражданина банкротом могут несколько категорий лиц:
Сам должник — может подать заявление даже при долге менее 500 тысяч рублей. Главное предоставить доказательства накопления долговых обязательств и отсутствия возможности их исполнять.
Кредиторы — банки, микрофинансовые организации, частные лица, которым должен гражданин. Могут обратиться в суд при задолженности свыше 500 тысяч рублей и просрочке более 3 месяцев. Заявление подает один кредитор или группа совместно.
Уполномоченные органы — государственные структуры, перед которыми накопилась задолженность. Например, налоговая служба. Действуют те же условия: долг свыше 500 тысяч рублей и просрочка более 3 месяцев. На практике ФНС редко инициирует банкротство граждан — такие суммы обычно накапливаются у индивидуальных предпринимателей.
Условия для объявления банкротства
При долге от 25 тысяч до 1 миллиона рублей можно пройти бесплатную процедуру через МФЦ. При больших суммах банкротство оформляется только через арбитражный суд.
Главное условие — неспособность исполнять обязательства в течение 3 месяцев. За это время кредиторы обычно начинают активные действия по взысканию, могут подключить коллекторов.
Необходимые документы
Для внесудебного банкротства через МФЦ понадобится минимальный набор:
- Заявление
- Паспорт
- Документ о месте жительства
- Список кредиторов
Для судебного банкротства пакет документов значительно больше:
- Кредитные договоры, расписки, постановления о взыскании
- Справки о доходах за 3 года, копия трудовой книжки
- Паспорт, СНИЛС, ИНН
- Справки о банковских счетах
- Документы на имущество
- Сведения о сделках свыше 300 тысяч рублей
- Документы о семейном положении и детях
Этап реструктуризации долгов
Реструктуризация проводится в рамках судебного банкротства и направлена на улучшение платежеспособности должника. Разрабатывается план изменения условий выплат, чтобы человек смог погасить задолженность.
План составляют финансовый управляющий и кредиторы, затем направляют в суд на утверждение. Документ содержит:
- Перечень всех кредитов
- Общую сумму задолженности
- Новый график платежей
- Последствия нарушения плана
- Сроки реализации
Условия для назначения реструктуризации:
- Дохода достаточно для погашения долгов за 3 года
- Нет судимости по экономическим статьям
- Не было банкротства последние 5 лет
- Не составлялся план реструктуризации последние 8 лет
Реализация имущества должника
Если реструктуризация не подходит или план не выполняется, назначается продажа имущества для погашения долгов. Процедура длится в среднем 6 месяцев, но может быть продлена судом.
Формирование конкурсной массы
Проводится опись всего имущества должника — движимого, недвижимого, долевой и совместной собственности. Финансовый управляющий проверяет, не скрыл ли должник какие-то активы.
Имущество, не подлежащее продаже:
- Единственное жилье и участок под ним
- Личные вещи и одежда
- Мебель и бытовая техника
- Продукты питания
- Рабочие инструменты до определенной стоимости
- Государственные награды
Исключение: единственное жилье может быть продано, если оно в ипотеке и банк заявил требования по кредиту.
Оценка и торги
Имущество оценивает управляющий или привлеченный оценщик. Затем активы продаются через электронные торги в несколько этапов:
- Торги по стартовой цене
- Повторные торги со скидкой 10-15%
- Публичное предложение со скидкой до 50%
Кредиторы могут забрать имущество в счет долга до торгов. Если продать не удается, имущество возвращается должнику.
Расчеты с кредиторами
Вырученные средства распределяются в строгой очередности:
- Судебные и текущие расходы
- Алименты
- Возмещение вреда жизни и здоровью
- Зарплатные долги
- Остальные кредитные требования
По завершении управляющий составляет отчет о реализации и погашении долгов. Суд списывает оставшуюся задолженность.
Почему суд может отказать в банкротстве
Основные причины отказа:
- Достаточный уровень доходов для погашения долгов
- Не указана СРО арбитражных управляющих
- Не оплачены услуги финансового управляющего
- Неполный пакет документов
- Неправильно оформленное заявление
Поэтому важно тщательно подготовиться к подаче заявления и лучше воспользоваться помощью специалистов.
Последствия банкротства
Положительные:
- Полное списание большинства долгов
- Прекращение звонков коллекторов
- Остановка исполнительных производств
- Снятие арестов с имущества
Ограничения после процедуры:
- 5 лет нужно сообщать о банкротстве при получении кредитов
- 5 лет нельзя повторно банкротиться через суд (10 лет через МФЦ)
- 3 года запрет на должности руководителя, главного бухгалтера
- 10 лет нельзя руководить кредитными организациями
Нужна ли помощь юриста
Банкротство — сложная юридическая процедура с множеством нюансов. Самостоятельное прохождение возможно, но крайне затруднительно. Ошибки в документах или процедуре могут привести к отказу суда или затягиванию дела.
Профессиональный юрист поможет:
- Правильно оценить перспективы банкротства
- Собрать полный пакет документов
- Выбрать надежного финансового управляющего
- Защитить интересы в суде
- Избежать признания недобросовестным банкротом