Есть периоды в жизни, когда приходится пересобирать даже самые выстроенные финансовые системы. У нас таким триггером стала стройка дома: все свободные деньги буквально утекают туда, и привычная финансовая архитектура перестала работать. Чуть подробнее об этом с точки зрения экономии я писала недавно в статье "Тотальная экономия: мои способы радикально сократить траты".
Сейчас нам пришлось заново пройтись по каждому финансовому инструменту, проанализировать каждый банковский продукт, карту, чтобы понять, что неэффективно, а что приносить нам большую пользу. И я решила описать в виде статьи, что именно я пересобрала в своей системе личных финансов и почему.
1. Я отказалась от премиального тарифа в Т-банке
Это был один из самых первых шагов. Я очень люблю премиальный тариф Тинькофф, но он бесплатный только при выполнении условий (я раньше хранила на счетах крупную сумму, и это обеспечивало Премиум бесплатно). Сейчас держать крупную сумму на счетах у меня нет возможности. Все свободные деньги уходят на стройку, и бесплатный Премиум у меня "слетел".
Платить почти 3000 рублей в месяц за тариф, которым в такой ситуации я не пользуюсь на максимум - считаю нецелесообразным. В итоге я полностью отключила премиум-обслуживание.
Что изменилось:
Ставки по накопительным счетам в Т-банке для меня упали до стандартных - около 9% годовых, что в текущей ситуации выглядит слабовато. Кроме того, у меня пропала скидка на мобильную связь, и пришлось выбрать более простой тариф (отказалась от безлимитного интернета и от услуги "модема").
Если вдруг вам интересно попробовать Премиум тариф - то по ссылке вам будет доступен месяц бесплатно, если у вас ещё нет счёта в Т-банке.
2. Перевела «строительные» деньги в Яндекс.Сейв
Раз Т-банк перестал давать интересные проценты, я начала искать альтернативы. И оптимальным решением оказался другой не менее любимый мой финансовый продукт - Яндекс.Сейв:
- ставка 13% годовых,
- ежедневная капитализация,
- быстрый и лёгкий вывод.
Для временного хранения бюджета на стройку - это прямо идеальный вариант. Деньги нужны гибкие, то есть я могу их вывести в любой момент без каких-либо потерь, но они хотя бы минимально работают (а 13% - это вполне неплохой вариант!).
3. Плачу по QR-коду с кэшбэком
При оплате различных строительных услуг, материалов очень часто просят оплатить по qr-коду. В большинстве банков такая оплата не покрывается кэшбэком, а вот Яндекс карта даёт кэшбэк за покупки по qr-коду аж в 2%.
Поэтому как-то получилось так, что я из Т-банка "перетекла" в Яндекс, и чаще всего теперь плачу именно картой Яндекса (по ссылке вы сможете открыть бесплатную карту Яндекса и вам будет доступен повышенный кэшбэк 5% на всё).
Это произошло ещё и потому, что категорийные покупки (повышенный кэшбэк) чаще всего сейчас закрываю Яндекс.Картой - там возврат идёт баллами, категории зачастую интереснее чем в Т-банке, и для меня получается выгоднее. Вот, например, сравнение категорий в Т-банке и Яндексе на декабрь: Яндекс побеждает безоговорочно)
4. Я активнее использую кредитку Т-банка - но строго для текущих трат
Тут логика проста: 2% кэшбэка на всё - это один из лучших универсальных кэшбэков на рынке без категории.
Но есть нюанс: у карты короткий грейс-период (всего 1,5 месяца). Поэтому я использую её только под мелкие оперативные траты - продукты, магазины, бытовые расходы. Там, где мне легко и просто проконтролировать погашение.
5. Для крупных покупок по стройке подключила кредитку с большим Грейс-периодом
Открыла для себя кредитку ПСБ, она даёт беспроцентный период аж в 180 дней - аж на полгода! по-моему это лучшее предложение на рынке сейчас.
Мы используем её для крупных покупок по ремонту: материалы, оборудование, какие-то закупки партиями. Это позволяет:
- не выводить деньги из оборота;
- не тормозить процесс стройки;
- расплачиваться постепенно, без процентов.
Для интенсивной фазы строительства - это один из самых рациональных инструментов, который я нашла. По этой кредитке ещё и кэшбэк есть (правда всего 1%, но лучше, чем ничего).
Ещё обратите внимание, что сейчас эту кредитку можно оформить с классным предложением: будет кэшбэк на маркетплейсы аж 10%! Обидно, что я открыла карту раньше этого предложения, и воспользоваться им теперь не могу( Поэтому советую всем: предложение очень стоящее.
6. Я поставила на паузу инвестиции
У нас с мужем был собственный пенсионный план: ежемесячные вложения в ценные бумаги, рассчитанный на долгий горизонт. Мы к определённому сроку планировали накопить капитал, который приносил бы нам пассивный доход "на пенсии". Всё шло по графику - ровно до момента, пока стройка не стала приоритетом №1.
Сейчас инвестировать регулярно не получается. Поэтому мы осознанно поставили этот пункт на паузу, чтобы:
- не создавать стресс самим себе в погоне за тем, чтобы закрыть все потребности в и так очень сильно раздутом финансовом бюджете;
- не держать обязательство, которое в текущей ситуации выглядит нереалистичным;
- сосредоточиться на главной и важной для нас цели на данный период в жизни.
Это временно - и это нормально.
7. Сократила автоматические округления в инвесткопилку
Это небольшая, но важная оптимизация. У меня в Т-банке подключена инвесткопилка: каждая трата округляется, и эта «разница» идёт в фонды.
Раньше шаг округления был до 50 рублей. Сейчас я снизила его до 10 рублей, чтобы уменьшить автоматическую «утечку» средств.
Пример:
- покупка на 73 ₽
- раньше округлилось бы до 100 ₽ (27 ₽ в инвестиции)
- сейчас до 80 ₽ (7 ₽ в инвестиции)
Копейки, скажите вы?) А я считаю, что для глобальной цели мелочей не бывает, и на общее благо работают все возможные инструменты, даже такие "мелкие". Именно такие мелкие корректировки дают ощутимую разницу в суммарном финансовом потоке.
Что я поняла, перестраивая свою систему личных финансов
🔸 Финансовая стратегия должна быть живой. Она обязана меняться вслед за вашей жизнью.
🔸 В кризис важно не пытаться «держать всё как раньше», а честно признать приоритеты.
🔸 Иногда лучший финансовый шаг - не инвестировать, а обеспечить стабильный кэш-флоу.
🔸 Гибкость - ключевой навык планирования.
Стройка однажды закончится. Финансовая система - снова потребует переформатирования. Значит будем снова анализировать и снова соотносить с нашими реалиями.
Спасибо всем за внимание и поддержку! 🌺 буду рада, если оставите своё мнение в комментариях, там у нас порой разгораются очень полезные и интересные дискуссии!)
и заглядывайте в гости в телеграм-канал Маньяк планирования, там я не спамлю, но и контент не дублирую, вдруг будет полезно!)