Если банк неожиданно отказывает в кредите, хотя у вас стабильный доход и нет просрочек, причина может быть в ошибках кредитной истории.
Такие неточности встречаются чаще, чем кажется, и способны испортить репутацию заемщика. Хорошая новость в том, что проверить и исправить их можно самостоятельно и бесплатно.
Запросите свою кредитную историю
Кредитная история – это официальный отчет обо всех ваших займах и платежах. В нем указано, где, когда и сколько вы брали, погасили ли долги вовремя и не выступали ли поручителем.
Проверить историю можно только одним способом, через БКИ:
- credistory.ru — ОКБ
- scoring.ru — Скоринг бюро
- nbki.ru — НБКИ
Список всех бюро есть на сайте Центробанка. Каждый гражданин может дважды в год бесплатно получить отчет в каждом БКИ, а дополнительные запросы оплачиваются.
Проверьте отчет на ошибки
Внимательно просмотрите все разделы отчета: паспортные данные, список кредитов, статусы, суммы и даты платежей. Ошибки бывают разные — от явных опечаток до записей, которые на первый взгляд кажутся корректными, но на самом деле не относятся к вам.
Что считается очевидной ошибкой
- Опечатки в ФИО (например, в титульной части вместо «Иванов Иван Иванович» — «Иванов Иван Ивннович», пропущена или лишняя буква).
- Неверная дата рождения или паспортные данные.
- Неправильный номер паспорта или серии.
Такие ошибки сразу бросаются в глаза и явно указывают на некорректность данных.
Любая из таких ошибок способна снизить ваш рейтинг и стать причиной отказа в новых заявках.
Что не считается ошибкой
Иногда пользователи считают ошибкой корректные данные. Например, кредит числится открытым, потому что вы недоплатили несколько рублей процентов. Или платеж поступил с опозданием на день… формально это просрочка.
Также действующей может быть старая кредитная карта, которой вы давно не пользуетесь. Такие случаи не подлежат исправлению.
Как исправить настоящие ошибки
Если вы уверены, что нашли неточность, действуйте официально.
Первый вариант — обратиться в бюро кредитных историй (БКИ)
Вы подаете заявление в БКИ, указываете ошибку и прикладываете доказательства: квитанции, справки, выписки и любые подтверждающие документы.
БКИ запрашивает подтверждение у банка-кредитора и в течение 30 дней получает ответ.
Если банк не подтверждает ошибку или не предоставляет данные, БКИ аннулирует спорную запись и удаляет ее из кредитной истории.
После обновления сведения появятся в отчете в течение 10 дней. Если ваша история хранится в нескольких бюро, обращаться нужно в каждое.
Второй вариант — написать заявление в банк
Вы можете напрямую обратиться в тот банк, который передал данные. Подайте заявление с описанием ошибки и приложите подтверждения. Банк проверит информацию и, если ошибка реальная, передаст обновленные сведения в БКИ.
Что выбрать: банк или бюро
Результат формально должен быть одинаковым, потому что окончательное решение все равно принимает кредитор. Но на практике бюро — более надежный и эффективный вариант.
Почему:
- У БКИ всегда есть полная цепочка данных и история изменений.
- Если у банка произошла смена правопреемника, был ребрендинг, поглощение или передача портфеля (а такое происходит часто), сотрудники банка могут просто не иметь доступа к старым сведениям.
- Бюро же опирается на уникальные идентификационные номера записей, события и цепочку обновлений — именно это позволяет восстановить корректность данных.
- Если банк не подтверждает спорную запись, БКИ имеет право удалить ее, а банк нет.
Поэтому в первую очередь обращайтесь в БКИ, а уже затем при необходимости в банк. Главное сохраняйте копии заявлений и подтверждение отправки.
Как избежать ошибок в будущем
Проверяйте кредитную историю минимум дважды в год, а особенно перед подачей заявки на кредит и через пару недель после полного погашения долга. Это поможет убедиться, что кредиты закрыты корректно, а данные обновлены. Если есть подозрение, что ваши документы могли попасть к мошенникам, запросите отчет немедленно.
Итог
Ошибки в кредитной истории это вовсе не приговор, но и не мелочь. Даже одно неточное значение может снизить рейтинг и ограничить доступ к выгодным условиям.
Проверяйте отчет регулярно, фиксируйте обращения и сохраняйте документы. Достоверную информацию удалить нельзя, но любые ошибки можно официально исправить. Контроль кредитной истории простой способ защитить свою финансовую репутацию и уверенно планировать будущее.
Хотите рассчитать, выгоден ли кредит вашему бизнесу?
Составьте финансовую модель или обратитесь к специалистам по финансовому планированию — это поможет понять, какой эффект принесут заемные средства и стоит ли их брать сейчас.