Почему банки отказывают в кредите: 10 главных причин в 2025 году

Кредитные предложения казахстанских банков становятся разнообразнее, но одобряют заявки далеко не всем. Банки не обязаны объяснять причины отказа, что усложняет задачу заемщикам. Разберем основные факторы, которые мешают получить кредит в Казахстане.

1. Высокий коэффициент долговой нагрузки (КДН)

Коэффициент долговой нагрузки (КДН) – это соотношение платежей по всем непогашенным кредитам и займам к ежемесячным доходам заемщика. В 2025 году действуют жесткие требования:

Стандартный КДН: максимум 50% — ежемесячные платежи по всем кредитам не должны превышать половину официального дохода.

Ужесточенные требования с ноября 2025 года: для заемщиков с просрочками КДН снижается до 25%. При доходе 300 000 тенге максимальный платеж составит 75 000 тенге вместо 150 000.

Кому откажут:

• заемщикам с просрочкой по банковским займам более 30 дней
• заемщикам с просрочкой по микрокредитам более 1 дня
• тем, кому за последние 36 месяцев полностью списывали задолженность

Национальный банк планирует дополнительно снизить предельный уровень КДН в первой половине 2026 года. Это сделает получение кредитов еще сложнее для казахстанцев с невысокими доходами.

2. Отсутствие официального дохода

Банки учитывают только подтвержденный доход. Банк оценивает доходы через пенсионные отчисления за последние 6 месяцев. Если работаете неофициально или получаете зарплату «в конверте», банк не сможет учесть эти средства при оценке платежеспособности.

Альтернативные источники дохода (поступления на карту, документы ИП, справки от работодателя) некоторые банки принимают, но требуют дополнительной верификации. Отсутствие любого подтверждения дохода — частая причина отказа.

Слишком маленький кредит (менее 10% от дохода) тоже могут не одобрить — банку невыгодно, если клиент быстро закроет займ досрочно.

3. Плохая кредитная история

Плохая кредитная история — самая распространенная причина отказа. Текущие просрочки по кредитам, неоплаченные штрафы или задолженность по алиментам негативно влияют на решение.

В Казахстане работают два кредитных бюро — Государственное кредитное бюро (ГКБ) и Первое кредитное бюро (ПКБ). Информация обновляется каждые 15 рабочих дней, история хранится 5 лет.

Банки настороженно относятся к заемщикам с:

• просрочками по предыдущим кредитам
• поручительством по чужим кредитам с задержками
• «пустой» историей без единого займа — банк не знает, как вы поведете себя с кредитом

Как исправить: возьмите небольшой кредит или рассрочку и платите вовремя. Это улучшит рейтинг. Проверьте свою кредитную историю через eGov Mobile или 1cb.kz. Если нашли ошибки — оспорьте их.

4. Возрастные ограничения

Минимальный возраст для получения большинства кредитов — 21 год. К этому времени человек имеет официальный доход и несет полную ответственность за действия.

Некоторые банки выдают кредиты с 18 лет, но под более высокие проценты и с дополнительными требованиями.

Заемщикам старше 65 лет банки предлагают кредиты с короткими сроками и могут потребовать поручителя. Для ипотеки важно, чтобы возраст заемщика на момент окончания кредита не превышал 70 лет.

5. Недостоверная или неполная информация

Даже мелкие ошибки могут привести к отказу: неправильно введенный ИИН, несоответствие ФИО, указание ложного места работы или некорректного дохода.

Скоринговая система автоматически проверяет:

• соответствие данных в анкете реальным сведениям
• достоверность информации о занятости
• правдивость указанных доходов

Попытка скрыть существующие кредиты, завысить доход или предоставить недостоверную информацию приведет к автоматическому отказу.

Скрытие «темных пятен» из прошлого может закрыть доступ к кредитам во всех банках. Такие клиенты попадают в «черный список», подразумевающий однозначный отказ.

6. Отсутствие регистрации

Для получения кредита нужна регистрация в Казахстане. Нерезиденты Республики Казахстан не могут получить кредит наличными в некоторых банках.

Место регистрации также имеет значение — шансы на одобрение выше, если обращаетесь в банк по месту регистрации.

7. Низкий скоринговый балл

Скоринг — автоматизированная оценка заемщика по множеству параметров:

• регион проживания
• род деятельности
• частота обращений за кредитами
• текущее долговое бремя
• наличие иждивенцев
• семейное положение
• образование

Каждая организация оценивает профиль по-своему. Если клиент часто подавал заявки и получал отказы, это негативно влияет на результат. Не стоит подавать заявки в панике — лучше понять причину и устранить недостатки.

8. Проблемное место работы

Постоянное трудоустройство — важный фактор, но само по себе не гарантирует одобрение. Банк может отказать, если:

• работодатель участвует в судебных тяжбах
• у компании проблемы с налоговыми органами
• организация находится в предбанкротном состоянии
• профессия связана с повышенным риском для жизни (пожарные, полицейские, военные)

Также банк откажет бездействующим налогоплательщикам — нужно обратиться в КГД по району для уточнения статуса.

9. Внешний вид и поведение

При личном визите в банк сотрудники оценивают заемщика по внешнему виду и манерам. Негативное впечатление производят:

• неопрятная одежда
• невнятная речь
• неадекватное поведение
• видимые следы травм или алкогольного опьянения
• чрезмерно яркая внешность

Хотя это субъективные критерии, они влияют на решение сотрудника банка.

10. Дополнительные причины отказа

Добровольный отказ от займов «Стоп кредит». Если подписали добровольный отказ от банковских займов, кредит не одобрят. Услугу можно отключить через eGov.

Состояние здоровья. Недееспособность, тяжелая инвалидность или серьезные заболевания могут стать причиной отказа. Банк может одобрить кредит при предоставлении поручителей.

Частые отказы в других банках. Каждый отказ фиксируется в кредитной истории. Частые обращения за короткий период настораживают банки.

Использование игорного бизнеса. Заемщик, имеющий признаки лица, активно вовлеченного в игорный бизнес, и просрочку более 90 дней, получит отказ.

Что делать при отказе

1. Запросите причину. По законодательству о защите прав потребителей финансовых услуг можно попросить мотивированное обоснование отказа.
2. Проверьте кредитную историю. Убедитесь в отсутствии задолженностей, штрафов и ошибочных записей.
3. Погасите долги. Закройте просрочки за 3–6 месяцев до новой заявки.
4. Легализуйте доход. Оформитесь официально или подготовьте альтернативные подтверждения дохода.
5. Не подавайте заявки часто. Рекомендуется обращаться не чаще раза в месяц.
6. Рассмотрите альтернативы. МФО часто более лояльны к заемщикам с не идеальной историей, хотя ставки выше.

FAQ

Обязан ли банк объяснять причину отказа?
Банк не обязан объяснять причины, но по запросу должен предоставить мотивированное обоснование согласно законодательству о защите прав потребителей финансовых услуг.

Как узнать свой коэффициент долговой нагрузки?
КДН рассчитывается как отношение всех ежемесячных платежей по кредитам к официальному доходу. Формула: (сумма всех платежей ÷ ежемесячный доход) × 100%. Результат не должен превышать 50%, а с ноября 2025 года для заемщиков с просрочками — 25%.

Влияет ли отказ одного банка на решение другого?
Да, информация о подаче заявки фиксируется в кредитной истории. Множественные отказы за короткий период негативно влияют на скоринговый балл в других банках.

Можно ли исправить плохую кредитную историю?
Удалить просрочки нельзя — они хранятся 5 лет. Но можно улучшить историю: берите небольшие займы и платите вовремя, закройте все просрочки, не допускайте новых задержек.

Что делать, если в кредитной истории ошибка?
Обратитесь в кредитное бюро с заявлением об оспаривании недостоверной информации. Бюро обязано провести проверку и внести исправления при подтверждении ошибки.

Как повысить шансы на одобрение кредита?
Обеспечьте официальный доход с пенсионными отчислениями, поддерживайте КДН ниже 50%, своевременно платите по текущим кредитам, заполняйте анкету честно и внимательно, не подавайте множественные заявки за короткий срок.

Источники:

• Агентство РК по регулированию финансового рынка — коэффициент долговой нагрузки
• Правила расчета КДН — adilet.zan.kz