Многим кажется, что накопить первый взнос — это почти нереально. Цены растут, зарплата уходит на жизнь, а до нужной суммы как до Луны.
Из-за этого рука тянется к «решению» — взять кредит на взнос, оформить рассрочку или влезть в долги у банка и родственников.
Но чем больше кредитов, тем тяжелее потом тянуть саму ипотеку. Гораздо безопаснее ускорить накопления — без займов и перегибов. Разберёмся, как это сделать по шагам.
1. Посчитать цель, а не копить «сколько получится»
Первый шаг — превратить мечту в цифры.
Сделай три действия:
- определи примерную цену квартиры, которую хочешь
- прикинь первый взнос (часто 15–20%, лучше считать 20%)
- раздели эту сумму на количество месяцев, за которые хочешь её собрать
Например:
квартира — 6 млн, первый взнос — 1,2 млн.
Хочешь накопить за 3 года (36 месяцев).
1 200 000 / 36 ≈ 33 000 ₽ в месяц.
Цифра может напугать — и это нормально. Зато ты видишь реальность и можешь играть не только расходами, но и доходами и сроком.
Микро-пример:
Пара хотела накопить 800 тысяч за 2 года, но по расчётам выходило по 35 тысяч в месяц — слишком много. Они честно растянули срок до 3 лет, пересмотрели траты и подработку, и сумма стала реальной. Лучше честный план, чем постоянное чувство провала.
2. Разделить накопления на три потока
Чтобы процесс двигался быстрее, удобно сделать три «канала» пополнения:
- Базовый ежемесячный взнос
Фиксированная сумма, которую вы откладываете каждый месяц как обязательный платёж. Пусть даже 10–15 тысяч, если больше не получается. - Нерегулярные деньги
Премии, подработки, кешбэки, подаренные деньги, продажи ненужных вещей. Принцип:
любой «лишний» доход — минимум на 50–70% в копилку взноса. - Ускорители
Временная подработка или лёгкий рост дохода: пару дополнительных смен, фриланс по вечерам, небольшой проект по выходным.
Чем больше потоков, тем меньше давление на один-единственный «затянуть пояс».
3. Отделить первый взнос от «обычных» денег
Главный враг накоплений — когда первый взнос лежит там же, где и деньги на жизнь. Тогда любая крупная покупка начинает казаться «ну ничего, потом догоним».
Что помогает:
- отдельный счёт/карта под первый взнос
- автоперевод в день зарплаты (сразу после поступления)
- правило: из этой копилки не берем ни на что, кроме цели
Так первый взнос перестаёт быть «остатком», а становится приоритетным платежом — как аренда или коммуналка, только в вашу пользу.
4. Оптимизировать расходы без режима «нищеты»
Цель — не забрать у себя всё приятное, а убрать то, что не даёт радости, но ест деньги.
Где обычно есть запас:
- лишние подписки и сервисы «на всякий случай»
- частые доставки вместо обычных походов в магазин
- импульсные покупки на маркетплейсах
- «мелочи» — кофе, перекусы, такси вместо транспорта
Сделай честный аудит трат за 1–2 месяца и задай вопрос по каждой категории:
«Это делает мою жизнь заметно лучше или просто удобнее/по привычке?»
Часть денег можно спокойно перенаправить в копилку, не превращая жизнь в сплошное «нельзя».
Микро-пример:
Семья сокращала не отдых, а хаотичные онлайн-покупки и доставку еды «чтоб не готовить». Экономия вышла 10–15 тысяч в месяц — почти половина их плана по накоплению.
5. Подработки «под цель», а не ради абстрактного «больше»
Гораздо легче работать чуть больше, когда понимаешь, куда конкретно идут эти деньги.
Варианты мягких подработок:
- разовые проекты по вашей профессии
- выходы в такси/курьерку на пару вечеров в неделю
- фриланс: тексты, дизайн, монтаж, ведение соцсетей
- небольшие сезонные подработки (праздники, мероприятия, репетиторство)
Важно:
- заранее решить, какой процент этой подработки идёт в первый взнос (например, 80–100%)
- не превращать подработку в вторую полную ставку, чтобы не перегореть через месяц
6. Почему не стоит брать кредит на первый взнос
Кредит «на первоначальный» кажется быстрым решением: сегодня берём, через месяц уже в новой квартире.
Но по факту вы получаете:
- ипотеку плюс ещё один кредит
- более высокую долговую нагрузку для банка
- больше стресса: два ежемесячных платежа вместо одного
Если хочется ускориться, лучше:
- увеличить срок накопления на несколько месяцев
- усилить подработку
- уменьшить желаемую стоимость квартиры на первый шаг
Квартира — это марафон, а не забег. Начинать его с двух гирь на ногах (ипотека + потребкредит) — очень тяжёлый сценарий.
7. Отмечать прогресс, а не только «сколько ещё осталось»
Накопление крупной суммы — длинная история. Если смотреть только на финальную цифру, легко опустить руки.
Что помогает держать мотивацию:
- разбить цель на ступеньки (например, каждые 100 тысяч)
- визуально отмечать их: таблица, трекер на стене, приложение
- за каждую ступень придумывать маленький приятный ритуал (не дорогую покупку, а, например, совместный ужин или прогулку в новое место)
Так путь превращается не в бесконечное «ждём неизвестно чего», а в последовательность достижений.
Собрать первый взнос быстрее — реально, даже без кредитов и героического самоограничения.
Ключ — не в одном «волшебном способе», а в системе: понятная цель, отдельная копилка, аккуратная оптимизация расходов и небольшой рост дохода.
Если статья откликнулась — подпишись на «Метры и Миллионы». Здесь простыми словами о том, как подходить к жилью с головой, а не на эмоциях.
А ты сейчас ближе к этапу «считать цель», «резать лишнее» или уже «подключать подработку»?