По последним данным Банка России, число действующих банкоматов в стране снизилось до примерно 139 тысяч устройств - уровня, сравнимого с показателями пятнадцатилетней давности.
Эти цифры привлекли внимание СМИ, которые отметили резкое сокращение за последние два года. Однако такая интерпретация может вводить в заблуждение: реальная картина изменения числа банкоматов более протяжённая во времени и связана с комплексом экономических и технологических факторов.
Как менялись показатели и почему два года в фокусе СМИ
В официальной статистике Банка России актуальные данные действительно охватывают в первую очередь недавний период - поэтому многие издания и цитируют снижение именно за последние два года.
Более старые записи находятся в архиве и оформлены в несколько другой форме отчётности.
Чтобы получить цельную картину, пришлось унифицировать данные из текущих и архивных форм: после приведения их к единой базе становится видно, что пик количества банкоматов был зафиксирован 1 января 2014 года - около 237 408 устройств.
С того времени их число сокращалось постепенно и устойчиво, а не только в последние два года.
Причины сокращения числа банкоматов
Сокращение сети банкоматов - результат сочетания экономических, технологических и поведенческих причин:
Экономическая целесообразность. Для банка банкомат - это инвестиция, которую нужно окупать. Доходы с устройства формируются из комиссий (за выдачу наличных, за оплату услуг через банкомат), а также из коммерческих договорённостей с предприятиями (например, если банкомат ставится для сотрудников организации, то фирма может оплачивать услуги). Расходы включают аренду места, инкассацию (работа профессиональной службы инкассации и вооружённый транспорт), охрану, страхование, регулярное техническое обслуживание, обновление ПО и оборудование для защиты от взлома. Если поток операций падает, расходы остаются, и банкомат становится убыточным - банк принимает решение о его демонтаже.
Переход на безналичные расчёты. С начала 2010-х и особенно после 2014–2015 годов в России растёт доля безналичных платежей: банковские карты, бесконтактные платежи (NFC), мобильные кошельки, QR и системы быстрых платежей. Рост e‑commerce, оплата через смартфоны и перевод между картами снижают потребность в наличных, а значит - и в снятии наличных в банкоматах.
Развитие альтернатив. Платёжные терминалы в магазинах, кассы торговых сетей, отделения Почты России, а также расширение сети POS-терминалов для приёма карт увеличили доступность безналичных вариантов расчёта. Люди реже носят с собой большие суммы наличных и чаще рассчитываются картой или телефоном.
Консолидация и оптимизация сети. Банки оптимизируют инфраструктуру: вместо множества малозагруженных устройств банки оставляют меньше, но более эффективных и удобно расположенных банкоматов. Это уменьшает накладные расходы и повышает эффективность обслуживания клиентов.
Рост затрат на безопасность. Увеличение числа криминальных атак на банкоматы, установка защитного оборудования и страховые платежи делают содержание уязвимых устройств дороже. В некоторых случаях банкоматы в удалённых или небезопасных местах просто перестают быть экономически оправданными.
Пандемия COVID-19. В 2020–2021 годах многие потребители избегали контактов и переходили на бесконтактные способы оплаты. Кроме того, ограничения и снижение активности в общественных местах сыграли роль в сокращении числа операций через банкоматы, что ускорило их демонтаж.
Технические и функциональные изменения
Тенденция не означает полного исчезновения устройств наличного обслуживания, но меняется их функционал и география. Банки всё чаще ставят:
Многофункциональные терминалы, которые умеют не только выдавать, но и принимать наличные, пополнять карты, принимать платежи, выдавать выписки и др.
Устройства в отделениях банков, в торговых центрах, на ключевых транспортных узлах и в местах с высокой проходимостью.
Менее рискованные точки установки - вместо уединённых остановок и кварталов с низкой активностью.
Что это значит для клиентов и для банков
Для клиентов доступ к наличным может стать менее повсеместным, особенно в пригородах и малых населённых пунктах. Но в городах останутся устройства в ключевых местах и в отделениях банков. Для многих клиентов это компенсируется удобством безналичных сервисов.
Для банков усилится фокус на оптимизацию сети, повышение функциональности оставшихся устройств и инвестиции в цифровые сервисы. Банкоматы будут становиться более «умными» и автономными, а также стоить дороже в установке, но приносить больше услуг.
В будущем сеть банкоматов, скорее всего, станет меньше по количеству, но функционально насыщеннее и лучше интегрированной с цифровыми сервисами банков.