И почему это точно не появилось в отпуске по финансовым обязательствам
Представьте ситуацию: вы пропустили один платеж. «Ну, ничего, бывает».
Пропустили второй. «Ну, с кем не случается?»
Третий месяц — и вы уже слушаете рингтон банка чаще, чем любимую музыку.
Разберёмся честно, спокойно и с долей иронии, но — с опорой на закон. Что на самом деле происходит, если не платить кредит 90 дней.
Этап 1. Просрочка до 30 дней.
Что говорит закон
С точки зрения закона (353-ФЗ «О потребительском кредите») просрочкой считается любой день , когда платёж не был вне назначенного времени.
Что происходит при замене
- начисляется пеня по ст. 395 ГК РФ;
- банк напоминает о себе: СМС, звонки, пуши — мягко, заботливо, но настойчиво;
- кредитная история портится уже после первых 30 дней — заметка появления в БКИ.
Ничего страшного ещё не произошло, но сигнальный звонок для банка уже прозвенел.
Этап 2. Просрочка 30–60 дней.
Банк начинает нервничать.
Что теперь меняется
- звонки становятся все чаще — иногда создается впечатление, что кредитный менеджер лучше вас знает ваш график;
- банк начинает использовать «досудебное урегулирование»;
- начисляются повышенные штрафы и пени (ст. 330 ГК РФ);
- в БКИ сложилось устойчивое негативное поведение — это минус для будущим кредитам.
Пока никто не собирается «забирать квартиру», «блокировать счет» или «описывать имущество». Но кредит становится дороже с каждым днём.
Этап 3. Просрочка 60–90 дней.
Если коротко — ситуация становится серьезной.
Что теперь
- Банк может передать дело коллекторам
По 230-ФЗ банк имеет право:
передать долг выходной коллекторской организации;
либо уступить долг полностью (договор цессии). - Усиление мер взыскания
ежедневные звонки;
письма;
уведомления;
визиты (только мягкие, без права входа в жильё — это важно). - Формальная подготовка к суду
Банк начинает подготовку документов. Сам суд может совершить как через 1 месяц, так и через полгода — в зависимости от банка.
90 дней: что происходит на третий месяц
Вот здесь и начинается самое интересное.
1. Кредитная история резко падает.
В БКИ запись «просрочка свыше 90 дней» — это «чёрная метка».
В будущем это означает:
- 90% банков отобразятся в кредитах;
- рефинансирование станет практически невозможным.
2. Банк может предложить иск
По ст. 309–310 ГК РФ обязательно должны быть исполнены, поэтому суд — стандартная практика.
На судё банк:
- взыщет всю задолженность;
- взыскание пени и штрафов;
- взыщет бобные расходы.
3. Исполнительное производство
После решения суда вступает в силу 229-ФЗ:
- пристав может арестовать счет;
- удерживать до 50% дохода;
- согласие на выезд за границу;
- запросить данные о вашем активе.
Домой к вам никто ломиться не будет, но финансовая жизнь заметно усложнится .
4. Продажа долга коллекторам.
Если банк решит не судиться сам, он может уступить долг коллекторской организации.
Переживать не нужно:
- коллекторы работают строго в рамках 230-ФЗ;
- звонить ночью, угрожать или «приезжать толпой» у них нет прав.
Но звонков меньше не станет.
Мифы и реальность
❌ Миф 1: «Если не платить 3 месяца, меня посадят»
Нет. Долг — это гражданское, а не уголовное правонарушение.
❌ Миф 2: «Банк заберёт квартиру»
Забрать можно только залоговую недвижимость по ипотеке.
Потребительский кредит — нет.
❌ Миф 3: «Если сосед банка, меня отстанут»
Реальность: чем дольше игнор — тем дороже долг.
Что делать, если уже просрочка 2–3 месяца
Паниковать — самая низкая стратегия. Существуют цивилизованные способы решения проблемы:
✔ Реструктуризация
Банк может уменьшить платёж, продлить срок, дать послабление.
✔ Кредитные каникулы
Работают по 353-ФЗ — если есть снижение дохода.
✔ Рефинансирование
Если кредитная история не успела окончательно испортиться.
✔ Банкротство физлица
Если долги превысили 500 000 ₽ и платить объективно нечем.
✔ Обращение к кредитному брокеру
Профессионал может:
- выбить скидку по штрафам;
- найти решение с банком;
- помочь с реструктуризацией;
- подобрать рефинансирование;
- просчитать выгодную выходную мощность.
Итог
Не платить кредит 3 месяца — идея, которая сначала кажется заманчивой («а вдруг само расссос?»), но на замену превращается в сложный юридический и финансовый квест.
Чем раньше начать действовать — тем больше вариантов.
Тянуть до 90 дней — значит добровольно испортить свое положение.
Если ситуация уже критическая — решение всегда есть , просто нужно выбрать правильный путь.