Финансовые трудности могут коснуться каждого. Потеря работы, болезнь, семейные обстоятельства — и вот уже ежемесячные платежи по кредитам становятся серьезной проблемой. Долги растут, банки начисляют штрафы, звонят коллекторы.
Многие в отчаянии думают: "А что если просто перестать платить?" Но игнорирование долгов только усугубляет ситуацию. Зато существуют полностью законные способы решить проблему и о них мы расскажем в этой статье..
Почему нельзя просто забыть о кредите.
Кредитные обязательства сами по себе никуда не исчезают. После первой же задержки платежа банк начнет выяснять причины через звонки и SMS. Если ситуация не улучшается, через несколько месяцев дело передадут в службу взыскания или коллекторам.
Возможные последствия:
- Ограничение выезда за границу
- Списание до 50% зарплаты ежемесячно
- Блокировка банковских счетов
- Арест и продажа имущества
В крайних случаях возможна уголовная ответственность за злостное уклонение или мошенничество при получении кредита.
Законные способы решения проблемы с кредитами.
Истечение срока исковой давности.
Банки имеют только 3 года с момента последнего платежа для обращения в суд. Если пропустили этот срок — можно заявить об этом в суде, и долг не взыщут. Но крупные банки обычно подают в суд уже через 90 дней просрочки.
Использование страховых случаев.
Если при оформлении кредита была страховка, она может покрыть платежи при потере работы, инвалидности или других оговоренных ситуациях.
Оспаривание кредитного договора.
В договорах можно найти нарушения: применение сложных процентов, принуждение к страхованию, комиссии за досрочное погашение. Частичное оспаривание может снизить размер долга.
Реструктуризация и кредитные каникулы.
Реструктуризация — изменение условий существующего договора. Банк может продлить срок кредита для уменьшения ежемесячного платежа или частично списать штрафы и пени.
Кредитные каникулы — временная отсрочка платежей на 2-6 месяцев. В этот период платятся только проценты. По закону каникулы обязательно предоставляются военнослужащим, призванным по мобилизации.
Рефинансирование — получение нового кредита на более выгодных условиях для погашения старых долгов.
Банкротство — единственный способ полностью списать долги по всем кредитам.
Судебное банкротство:
- Долги от 300 тысяч рублей
- Стоимость от 55 тысяч рублей
- Длительность 7-10 месяцев
- Возможна продажа имущества (кроме единственного жилья)
Внесудебное банкротство через МФЦ:
- Долги до 1 миллиона рублей
- Полностью бесплатно
- Длительность 6 месяцев
- Жесткие требования: нет доходов и ценного имущества
Преимущества банкротства:
- Полное списание долгов по кредитам и займам
- Прекращение звонков коллекторов
- Снятие арестов с имущества
- Разрешение выезда за границу
Ограничения после банкротства:
- 5 лет нужно сообщать о факте банкротства при получении новых кредитов
- Повторная процедура возможна только через 5 лет
Практические рекомендации.
Самостоятельно разобраться во всех тонкостях законодательства сложно, особенно в стрессовой ситуации. Неправильные действия могут ухудшить положение или привести к потере имущества.
При долгах свыше 300 тысяч рублей и отсутствии перспектив увеличения доходов банкротство часто становится единственным разумным решением.
Главное — не затягивать с принятием решения и обратиться к специалистам за профессиональной помощью.