Казалось бы, всё просто: вносишь больше по ипотеке – гасишь быстрее.
Но в реальности досрочные платежи работают не как линейная математика, а как кнопка ускорения, которую важно нажимать вовремя и с правильными настройками.
И вот здесь большинство людей теряют выгоду. Одни переплачивают банку десятки тысяч просто потому, что выбрали не тот вариант уменьшения. Другие – жмут на тормоз там, где можно было бы выехать на финиш вдвое раньше.
Разбираемся на человеческом языке – и показываем, как досрочка превращается в мощный инструмент, если к ней подойти с умом.
Что такое досрочный платёж, и почему он вообще работает
Проценты по ипотеке устроены коварно: в начале банк забирает себе самые жирные куски.
Это как если бы вы пришли в кафе, заказали ужин на 3 000 ₽, а вам сразу выставили счёт на 2 200 ₽ только за обслуживание, стол, музыку, а сам ужин подали в конце.
Именно поэтому любой лишний рубль, внесённый в первые годы ипотеки, работает в разы мощнее, чем в конце срока. Он словно нажимает на паузу для процентов, заставляя банк пересчитывать график.
Что выгоднее: уменьшать срок или платёж?
Здесь люди чаще всего путаются. Банки дают выбор, и этот выбор меняет всю математику вашей жизни.
Уменьшать срок – самое выгодное
Вы отдаёте банку меньше процентов. Иногда экономия достигает сотен тысяч.
Это как ускориться на автобане: вы быстрее доберётесь до пункта назначения и меньше тратите бензина.
Уменьшать платёж – самое безопасное
Платёж снижается → обязательства уменьшаются → жить становится спокойнее.
Такой вариант хорошо подойдёт семьям с непостоянным доходом, ИП, тем, кто планирует детей или заранее продумывает план Б на чёрный день.
Это как ехать в городе: медленнее, но безопаснее, без резких поворотов и стресса.
Комбо-вариант
Представьте Васю. У него ипотека на 30 лет с платёжом 63 000 ₽. Но Вася решает платить 73 000 ₽ (на 10 000 больше) и каждый раз выбирает «уменьшение обязательного платежа».
Через 5 лет его обязательный платёж уже не 63 тыс., а 51 тыс. Васе спокойнее жить, спина ровнее, подушка безопасности растёт.
И вот тут включается математика: если Вася продолжит платить те же 73 000 ₽, он закроет ипотеку на 17 лет раньше.
То есть он делает ипотеку менее страшной и одновременно гасит её быстрее.
Когда лучше вносить досрочку
В первые годы эффект почти волшебный
Банк начисляет максимальные проценты, и каждая прибавка работает как скидка на будущую жизнь.
К концу срока почти не имеет смысла
Вы просто «доигрываете» ипотеку, и проценты уже давно не те.
Ситуации, когда в досрочке нет смысла
Есть ситуации, где лишние 10-20 тысяч лучше отправить совсем в другую сторону:
- Ставка низкая, а платежи комфортные. Тогда выгоднее вложиться в отдых, здоровье или обучение – прибыль будет выше, чем экономия процентов.
- Планируете продавать квартиру. Нет смысла кормить банк лишними деньгами, если объект всё равно уйдёт через год-два.
- Есть кредиты под более высокий процент. Первым делом тушим самые дорогие пожары.
- Нет подушки безопасности. Досрочка – не замена финансовой подушке. Сначала спокойствие, потом ускорение.
🎁 Хотите закрыть ипотеку быстрее и не наступить на популярные грабли?
Мы подготовили отдельный бесплатный гайд – короткий, понятный и максимально прикладной. Внутри:
- рабочие способы получить деньги от государства;
- как использовать выплаты и возвраты для ускорения погашения;
- схемы, которые помогают убрать годы из графика;
- ошибки, которые совершают 8 из 10 заёмщиков (и как их обойти).
Если вы хотите закрыть ипотеку быстрее – этот файл сэкономит вам месяцы, а иногда годы.
👉 Забирайте гайд по досрочному погашению ипотеки в нашем телеграм-канале. Там мы регулярно публикуем акционные программы застройщиков, кейсы покупки квартир и делимся лайфхаками по недвижимости.
