Главное, с чем сталкивается заемщик на протяжении всего срока погашения кредита – ежемесячный платеж. Если нагрузка слишком высока, есть риск уйти в просрочку. Но даже если вы справляетесь с размером ежемесячного платежа, не надо забывать о том, какой ценой это достигается. Поговорим о том, какой уровень нагрузки считается приемлемым и как его снизить.
Каков приемлемый уровень долговой нагрузки
В теории доля ежемесячного дохода, которую заемщик готов потратить на погашение кредита, может быть любой: уровень дохода, личные предпочтения и привычки, источники поступлений – это сочетание уникально для каждого человека. Для кого-то вполне нормально отдавать 70% зарплаты на погашение, а для других и 10-15% будет критической нагрузкой на бюджет.
Почему 30% считается оптимальным уровнем долговой нагрузки?
Цифра 30% возникла не на ровном месте. На основе многих исследований личной экономики была выведена формула «оптимального личного бюджета», которую еще называют «формула 50-30-20». Согласно этим расчетам, в правильно сбалансированном личном или семейном бюджете расходы должны распределяться следующим образом:
- 50% - на «безусловные» расходы (т.е. то, без чего невозможным будет нормальная жизнедеятельность – коммунальные платежи, еда, лекарства, транспорт, связь и т.д.);
- 30% - на «желаемые» расходы (отдых, развлечения, хобби, «необязательные» покупки);
- 20% - на сбережения (и на погашение долгов).
По такой или примерно такой финансовой схеме в норме существует большинство домохозяйств со средним доходом. Есть, разумеется, варианты «выше» и «ниже», но они не делают общей картины.
Таким образом, остается лишь небольшое пространство для маневра финансами – те самые 30%. Кредит означает, что у заемщика вырастает уровень «безусловных» расходов, ведь срывать график погашения нельзя. Поэтому если нагрузка не позволяет маневрировать деньгами и внезапно возникнут какие-то непредвиденные расходы (залили соседи, сломалась машина, заболели родственники и т.д.), баланс нарушится и есть риск уйти в просрочку. Или придется терять в качестве жизни, затянув пояс и урезав «безусловные» расходы.
Хотите больше узнать о тонкостях работы с кредитами?
Подпишитесь на наш канал в Дзене: https://dzen.ru/norvikbank
Как определить свой предельный уровень долговой нагрузки
Показатель максимальной долговой нагрузки для собственного бюджета вычисляется достаточно просто.
- Определяется сумма всех обязательных платежей в месяц.
- Определяется сумма всех отчислений в «подушку безопасности» и сбережения.
- Обе этих величины вычитаются из объема ежемесячных доходов.
- От получившейся суммы на всякий случай откидывается еще 10%, чтобы оставить себе определенный люфт на непредвиденные ситуации.
- Получившиеся деньги – это тот объем свободных средств, которым вы можете распоряжаться и максимальный размер ежемесячного платежа, который вы можете себе позволить, значение, от которого нужно выбирать условия по кредиту.
В реальности, конечно же, стоит воздерживаться от предельных значений. Если нет запаса, даже небольшие затруднения в работе вашей финансовой системы способны выбить вас из колеи. Важно, чтобы и кредит нормально гасился, и жизнь заемщика не превратилась в финансовую каторгу.
Требования банков к показателю долговой нагрузки
Кредитные организации прекрасно знают формулу личного бюджета и рисков, которые несет перегрузка. Ситуация получается двоякая:
- Чем выше уровень нагрузки на личный бюджет, тем рискованнее для банка такой клиент.
- Чем рискованнее клиент, тем больше требуется банку подстраховаться от риска просрочки. Страховкой обычно становятся более жесткие условия кредитования с более высокой ставкой, что делает кредит дороже для заемщика. Получается замкнутый круг.
Поэтому на сегодня (осень 2025 года) банки предпочитают отказать по 4 заявкам из 5 поданных. Одной из основных причин становится слишком высокий уровень долговой нагрузки у клиентов, подающих заявки.
Эффекты высокой долговой нагрузки, о которых не все помнят
Любые обязательства – это неизбежный стресс. Вопрос лишь в том, каков его уровень. Представьте, что вам предстоит прожить несколько лет в условиях, когда над вами каждый месяц висит риск испортить себе кредитную историю и постоянный вопрос «Как и на что урезать расходы, чтобы хватило на погашение обязательного платежа?». Поэтому, рассчитывая кредит и выбирая условия, нужно задавать себе не только вопрос «Потяну ли я кредит финансово?», но еще и «Потяну ли я кредит психологически?». Испорченные нервы в пересчете могут оказаться очень дорогими.
Как понизить расходы на погашение кредита
Чем ниже долговая нагрузка, тем проще погасить кредит. Над тем, чтобы ее понизить, можно работать как до, так и после оформления кредита:
- Тщательно выбирать и сравнивать предложения различных банков, прежде чем подавать заявку. Полная стоимость кредита даже при одинаковых суммах, сроках и ставках может существенно отличаться за счет дополнительных услуг, а это повлияет и на нагрузку на бюджет заемщика. Вашими союзниками будут доскональное изучение кредитного договора и внимание к деталям.
- После того, как кредит оформлен, его можно рефинансировать. Главное, чтобы до момента рефинансирования кредит погашался без проблем, разница в ставках между «старым» и «новым» кредитами была не менее 1,5-2% годовых, а с момента оформления прошло менее половины срока. Так можно сократить и переплату по кредиту, и ежемесячный платеж. Один из популярных способов снизить расходы на погашение кредита – рефинансирование кредита под залог недвижимости.
Материал подготовлен командой ПАО Норвик Банк
Норвик Банк предлагает услуги физическим и юридическим лицам: кредиты под залог недвижимости, вклады, расчетно-кассовое обслуживание, обмен валюты, дебетовые и кредитные карты. Читайте наш Блог на сайте, подписывайтесь на наш Телеграм-канал и будьте в курсе актуальных новостей!