Цель этой статьи не «поплакаться» или нанести репутационные издержки Газпромбанку, а информирование пользователей банковскими продуктами.
На момент этой истории я уже более двух лет являлся пользователем кредитной карты Газпромбанка и многолетним пользователем множества кредиток от других банков. Вдобавок к этому, я являюсь финансистом со стажем более 30 лет. Нет, ни Герман Греф, конечно, но человек, который сумел заработать, занимаясь финансами.
Я достаточно активно много лет пользовался и пользуюсь кредитными картами, используя грейс-периоды (периоды льготного беспроцентного кредитования), хотя отлично понимал суть этой льготы, которую можно описать народной мудростью про «бесплатный сыр в мышеловке». Тем не менее, я на протяжении минимум трех лет, при их использовании гасил все в срок и не попадал на проценты и уж тем более на штрафы, поскольку всегда в силу опыта трезво оценивал свои возможности, обладаю финансовой аккуратностью, граничащей с «задротством», достаточной квалификацией бухгалтера и возможностью финансового маневра. Но как оказалось «все до поры, до времени».
Подошел очередной срок погашения кредитной задолженности по карте Газпромбанка, все платежные даты у меня занесены в напоминатор и для меня это штатная процедура. Во избежание каких-то накладок, связанных с переводами, я всегда это делаю с достаточным запасом времени на перечисление. В этот раз я открыл приложение Газпромбанка и как обычно, увидел сумму необходимую для внесения для сохранения льготного периода, также я обратил внимание, что банк списал с меня ежегодную плату за пользование картой в размере 990 руб. Было 28 число месяца. Оплату необходимо было произвести до 1 числа. Я внес через интерфейс по кнопке "погасить задолженность" (т.е. ничего не придумывая, а делая то, что предлагает мне банк) со своей дебетовой карты в Газпромбанке сумму (более 51000 руб, т.е. ту сумму, которую мне указал к расчету Газпромбанк) на счет кредитной карты, провел платеж и посчитал миссию выполненной. Надо отметить, что в других банках такие операции проводятся сразу обнуляя задолженность по кредитной карте и клиент это сразу видит. В Газпромбанке почему-то (возможно не случайно) не так, твоя задолженность обычно еще висит какое-то время, иногда много часов (последний раз это было около 20 часов), и ты сразу не имеешь возможности все проконтролировать. Я уже не могу вспомнить сумел я проконтролировать или нет, может забыл, хотя у меня в практике стараться всегда это делать.
Прошло 1 число и тут я с удивлением обнаруживаю, что я лишен льготного периода на оставшуюся по кредитной карте задолженность и мне начислены проценты почти 15000 руб. Абсолютно не понимая, что произошло, греша на технический сбой, я связываюсь с оператором. Получаю ответ, что мне начислены проценты за то, что я вовремя не погасил задолженность. Я возражаю: как же так, вот по выписке погашение суммы 51 тыс.руб (надо сказать, что выписки у банков традиционно не содержат текущее сальдо после операции, а только входящее и исходящее, что весьма затрудняет понимание задолженности на конкретный момент), на что оператор мне сообщает, что после погашения 51тыс.за мной осталась задолженность в 990руб. (списанная плата за годовое обслуживание). Меня, конечно, бомбануло. Я возражал, что я оплатил, ту задолженность, которую мне «подсунул» банк, но оператор лишь сказал, что я должен знать, что 990 руб. в ту задолженность не входило. Здесь надо отметить, что формирование обязательных платежей для погашения - "непрозрачная история". В условиях пользования картой обычно указывается диапазон в процентах. Например, 3-10% от общей задолженности и клиент не может рассчитать, почему обязательный платеж такой, а не другой. Он просто принимает объявленное банком.
Т.е. иными словами мне было объяснено, что да ты обманулся интерфейсом программы Газпромбанка, потому что у тебя просто недостаточно квалификации и знаний, если бы их было достаточно, то интерфейс программы тебя бы обмануть не смог. Попытка составить обращение и достучаться до совести банка ожидаемо успеха не имела, что подтверждает осознанную политику банка, а не случайную техническую недоработку скажем интерфейса программы, вводящего клиента в заблуждение, хотя, конечно, очевидно, что выплачивая задолженность в 51 тыс. рублей, я погасил бы и 52 тыс., если бы интерфейс показал мне эту сумму.
Ради интереса я посмотрел, как я не попался в эту ловушку банка годом ранее – оказалось, что я 20 числа погасил месячный платеж, а 24го числа банк списал с меня годовое обслуживание, образовав задолженность, которая привела бы к начислению процентов, но я ее просто увидел и погасил. В этот раз банк пошел дальше и образовал эту задолженность у меня всего за два дня до окончания платежного периода (28 числа и почему-то на месяц позже, чем в предыдущий год????) просто в этот раз я гасил обязательный предложенный банком платеж позже, уже после списания этой комиссии и соответственно даже не сомневался, что выполняю все свои обязательства перед банком. Вот такая история.
Какие можно сделать выводы?
1) Владельцу кредитной карты необходимо стараться по максимуму отключать все возможности банков безакцептно списывать с кредитной карты какие-то платы за услуги. Отключайте, если возможно, смс-информирование, страхование и т.д. Любая возможность банка безакцептно списывать с вашего кредитного счета деньги это потенциальная возможность банком сформировать у вас задолженность по кредитке в нужный банку момент, сделав вас должником, вовремя не погасившим задолженность даже на смешные 49 руб за смс-информирование, которое приведет, как в моем случае, к начислению процентов за весь период и на всю сумму кредитки, которую вы использовали. Представьте пусть и абсурдную, но теоретически возможную ситуацию, когда банк списывает с вас такую комиссию 31 числа в 23:59:59, а через 1 с., 1 числа в 0:00:00 вы уже просроченный должник. Для банков уважающих себя, конечно, такие приемы не допустимы, но как выясняется не все банки «уважают себя». Конечно, это вас не страхует гарантированно от возникновения каких-нибудь платежей, потому что есть еще практика подключать бесплатно какие-нибудь услуги, которые потом становятся платными.
2) Поставьте себе напоминание на вечер в последний день платежного периода о необходимости заходить на счет и проверять ваш остаток на кредитке, не было ли там каких-то списаний, после того как вы уже оплатили обязательный платеж. Дело в том, что все эти банковские списание (абсолютно конечно осознанно) не подпадают под льготные беспроцентные периоды и приводят к возникновению просроченной задолженности.
Ну и, конечно, понимание того, что если банк имеет политику на целенаправленный обман своих клиентов, то он рано или поздно подловит даже очень подготовленного и квалифицированного клиента, либо на незнании, либо на невнимательности, либо прямым обманом.
Ведите свои дела успешно и будьте счастливы и здоровы.