Короткая история о том, почему «развитие страны» и «развитие семей» в России — это параллельные прямые
Знаете, в чём главный парадокс российской экономики?
Нам говорят: «Рожайте детей, стройте семьи, инвестируйте в будущее!» А потом выкатывают ипотеку под 22% годовых и квартиры по цене космического корабля.
В это время в Китае ипотека — 3%. Просто три процента. Не льготная, не для избранных, не «если у вас трое детей и справка из собеса». Обычная. Для всех.
Разница — почти в семь раз. И это не про «разные экономики». Это про отношение: кого государство считает приоритетом — своих граждан или свой бюджет.
«Подождите, а как же семейная ипотека под 6%?»
О, это любимый аргумент. Мол, есть же льготная программа, хватит драматизировать!
Окей, давайте честно разберём, почему для большинства россиян семейная ипотека — это красивая витрина с кучей звёздочек мелким шрифтом.
Звёздочка первая: вторичка — мимо кассы
Семейная ипотека работает только на новостройки. Хотите купить нормальную квартиру в обжитом районе, с ремонтом, со школой и поликлиникой рядом? Извините, не положено. Вторичка доступна только в крошечных городках, где строят меньше двух домов в год.
А теперь фокус: квадратный метр в новостройке стоит 205 тысяч рублей. На вторичке — 128 тысяч. Разница — 60%.
То есть вам говорят: «Хочешь льготу под 6%? Тогда покупай жильё на 60% дороже».
Спасибо, очень щедро.
Звёздочка вторая: сначала роди — потом поговорим
Чтобы получить семейную ипотеку, нужен ребёнок до 6 лет. Нет ребёнка — нет льготы. Добро пожаловать на рынок под 22%.
Но позвольте… Как рожать, если негде жить?
Снимать квартиру за 50–70 тысяч в месяц, параллельно откладывая на первоначальный взнос? При средней зарплате в 70–80 тысяч? С младенцем на руках?
Это замкнутый круг:
- Чтобы взять дешёвую ипотеку — нужен ребёнок.
- Чтобы родить ребёнка — нужно жильё.
- Чтобы купить жильё без ребёнка — плати 22%.
Гениальная система. Аплодисменты стоя.
Звёздочка третья: лимиты из параллельной реальности
Максимум по семейной ипотеке: 12 миллионов для Москвы, 6 миллионов для регионов.
А теперь реальность: скромная двушка в Новой Москве — это 13–14 миллионов. Лимит не покрывает даже её. А остаток суммы? Правильно — под рыночные 22%.
То есть вы берёте «льготную» ипотеку, но половину квартиры всё равно оплачиваете по полной программе.
Звёздочка четвёртая: а завтра — опять кризис
Нам предлагают брать ипотеку на 20 лет и планировать семью.
А теперь давайте вспомним, что было за последние 25 лет:
- 1998 — дефолт. Рубль рухнул в 3,5 раза. Инфляция — 126%. Люди потеряли всё за одну ночь.
- 2008 — мировой кризис докатился до России. ВВП упал на 11%. Увольнения, банкротства, паника.
- 2014–2015 — санкции, обвал рубля вдвое. Цены взлетели, зарплаты — нет.
- 2022 — новые санкции, курс скакал от 60 до 120, полная неизвестность.
Четыре глобальных кризиса за 25 лет. В среднем — потрясение каждые 5–7 лет.
Как планировать семью и ипотеку на 20 лет, если каждые несколько лет земля уходит из-под ног? Люди боятся рожать не потому, что не хотят детей. А потому что не знают, что будет завтра. И, честно говоря, имеют на это все основания.
А квартиры-то ещё и стоят как крыло от самолёта
Отдельный «бонус» российской реальности: цены на жильё полностью оторваны от зарплат.
Средняя зарплата — 70–80 тысяч рублей. Средняя квартира в Москве — 15–25 миллионов. В регионах — 8–14 миллионов.
Чтобы накопить на квартиру за 15 миллионов «с нуля», среднему россиянину нужно пахать 15–20 лет, не тратя вообще ничего. Ни на еду. Ни на одежду. Ни на жизнь.
В Китае цены тоже высокие. Но там ипотека — 3%. Взял, платишь по-человечески, живёшь.
А в России? Дорогая квартира + ипотека 22% = двойной удар под дых.
Давайте посчитаем. Для полноты картины.
Берём обычные квартиры — от скромной однушки до нормальной трёшки — и смотрим, сколько реально придётся отдать за 20 лет.
Срок: 20 лет (240 месяцев)
Вдумайтесь в эти цифры.
Квартира стоит 10 миллионов. В Китае за 20 лет вы отдадите 13,3 миллиона — и это с процентами.
В России за ту же квартиру — 44,6 миллиона.
Вы платите в 3,5 раза больше, чем стоит само жильё. Фактически покупаете три с половиной квартиры, а получаете одну.
А если квартира за 35 миллионов? Тогда разница с Китаем — 109 миллионов рублей. Это деньги, на которые можно было купить ещё три таких же квартиры. Но вместо этого — отдали банку. Просто за право иметь крышу над головой.
А кому от этого хорошо?
Вот тут начинается самое интересное. Потому что высокие цены на жильё и заоблачные ставки — это не баг системы, а её главная фича.
Фокус первый: дорогое жильё = больше налогов
- Застройщики платят НДС (и закладывают его в цену).
- Вы платите налог на имущество каждый год (чем дороже квартира — тем больше).
- При продаже — 13% НДФЛ с прибыли.
- Застройщики, банки, риелторы платят налоги со своих прибылей.
Чем дороже квартира — тем больше денег проходит через систему — тем больше оседает в бюджете.
Фокус второй: высокая ставка = сверхприбыли банков
Банки берут деньги у ЦБ, накидывают маржу и дают вам кредит под 22–26%. С каждого ипотечного рубля они получают три-четыре рубля сверху за 20 лет.
А с этих прибылей — платят налоги. Государство в плюсе.
Фокус третий: магия сложного процента
Смотрите: квартира стоит 20 миллионов. Переплата по ипотеке — 69 миллионов.
Итого в экономике крутится 89 миллионов вместо 20. И государство собирает налоги со всей этой суммы — не с 20 миллионов, а с 89.
Чем дороже жильё + чем выше ставка = тем больше денег уходит «наверх».
Вот и весь секрет «заботы о гражданах».
Это не развитие. Это тупик.
Как можно говорить про «развитие страны», когда:
- Квартиры стоят в 200–300 раз больше месячной зарплаты.
- Ипотека 22% превращает покупку жилья в 20-летнее рабство.
- Семейная ипотека под 6% — это ловушка: только дорогая первичка, только с детьми, только в пределах лимита, который ничего не покрывает.
- Каждые 5–7 лет — очередной кризис, который обнуляет накопления и уверенность в завтрашнем дне.
- Семья с ипотекой 35 миллионов за 20 лет отдаёт 156 миллионов (из них 121 — проценты).
- Разница с Китаем — 109 миллионов. Три дополнительные квартиры, которые могли бы быть вашими.
Краткое содержание для тех, кто любит диалоги
Государство: Рожайте детей!
Люди: Нам негде жить.
Государство: Берите ипотеку!
Люди: Она 22%.
Государство: Есть семейная под 6%!
Люди: Там нужен ребёнок.
Государство: Так родите!
Люди: Но нам негде жить...
Государство: Ну вы держитесь там. Кризис скоро. Четвёртый за 25 лет. Обычное дело.
Итог
В России вас просят рожать детей, но чтобы получить доступное жильё — нужны дети.
Чтобы родить детей — нужна стабильность.
А стабильности нет: 1998, 2008, 2014, 2022 — четыре глобальных встряски за четверть века.
Как люди должны «жить хорошо и вкладываться в развитие семьи», когда:
- Государство через ставку ЦБ забирает в 3,5 раза больше, чем стоит жильё;
- Чем дороже квартиры — тем больше налогов в бюджет;
- Чем выше ставка — тем больше зарабатывают банки;
- А «льготная» ипотека — это квест с условиями, которые мало кто может выполнить?
Это не экономика развития. Это экономика выжимания.
Бюджет в плюсе. Банки в плюсе.
А вы — «развивайтесь». Как-нибудь сами.