Привет. Меня зовут Света, и я банкрот. Точнее, прохожу процедуру банкротства. Поскольку мне задают очень много вопросов на эту тему, постараюсь подробно все рассказать. Будет несколько статей – в одной все не уместить. Так что, если тема актуальна, подписывайтесь, чтобы не пропустить новые публикации. Погнали.
Как все начиналось.
Я честно старалась. Но что-то пошло не так. Точнее – все.
Знакомая многим история – берешь кредит или начинаешь тратить с кредитки в полной уверенности, что легко все отдашь. Через какое-то время берешь новый кредит (открываешь новую кредитку), чтобы закрыть старый, выдыхаешь, а дальше… снежный ком. Новые кредиты и кредитки, долги растут в геометрической прогрессии, и вот ты уже работаешь только на то, чтобы с трудом закрыть минимальные платежи, которые совсем не минимальные для твоего бюджета и уже почти равны месячному заработку. Ты в тупике. Точнее – в долговой яме. И выбраться из нее крайне сложно. В каких-то случаях невозможно. Невозможно самостоятельно.
Что делать?
Именно этот вопрос я себе и задала в один не очень прекрасный день, когда сумма ежемесячных платежей стала почти равна сумме заработка. И это в основном те самые минимальные платежи, которые сумму общего долга практически не уменьшают. И я поняла, что еще очень много лет буду почти весь заработок отдавать кредиторам… Если, конечно, не случится чудо. В чудеса я верю, но ситуация уже была критической. Надо было что-то решать срочно. А чудо пусть случится потом. Бонусом )
Изначально про банкротство я не думала. Казалось, что это уж совсем крайняя мера, а я же честный гражданин. Набрала долгов – надо отдать. Еще и множество мифов и домыслов вокруг этой процедуры (спойлер - в основном это действительно мифы и домыслы).
Поэтому я стала изучать информацию о реструктуризации долга.
Именно реструктуризации, а не рефинансировании.
Рефинансирование – неплохой вариант. Вполне рабочий. Он позволяет собрать все долги в один под меньший процент. Плюс не нужно отслеживать крайние сроки по многочисленным платежам, а платить один раз. И сумма будет меньше в большинстве случаев (если меньше процент). И всегда лучше платить фиксированную сумму по кредиту, чем минимальные платежи по кредиткам. Кто сталкивался, тот знает, что закрыть кредитку крайне сложно, потому что минимальный платеж — это, по сути, проценты.
В любом случае всегда стоит просчитать точно ли меньше будет платеж (ключевая ставка ЦБ на данный момент имеет большое значение). Возможно, ваши текущие кредиты гораздо выгоднее. Бывает и так.
Но рефинансирование еще нужно «заслужить». Я это проходила. Подавала заявки в разные банки – отказы, отказы, отказы. Оформить рефинансирование самозанятому практически невозможно (уточню, что основываюсь исключительно на собственном опыте некоторой давности. Возможно, сейчас что-то изменилось). Иногда предлагали под залог квартиры, но это вообще не мой вариант. Чудом, с -дцатой попытки вдруг рефинансирование одобрил Сбер. Видно, потому, что на тот момент я работала по договору с крупным работодателем и смогла указать его в заявке.
Интересно, что собрать в этот кредит можно было все, кроме… кредитки самого Сбера ))) Такие вот ребята молодцы. Кредитки других банков мы тебе закроем, а по нашей плати, как платила. Ну такое.
В общем, как вы уже догадались, рефинансирование не помогло. В подробности, почему и как я оказалась в долговой яме вдаваться не буду. Я же здесь о другом.
Итак – реструктуризация.
Именно этот вариант решения проблемы я рассматривала изначально. Эта процедура похожа на рефинансирование, но, скажем так, гораздо выгоднее. Для клиента, но не для банков. Потому-что они недополучат проценты, пени и штрафы (ради которых, собственно, они кредитные продукты и выдают).
Если очень грубо, то берется сумма долга без процентов и прочих «надбавок» и делится на фиксированный срок (пять лет, насколько я знаю) фиксированными равными платежами. Да, если долг большой, то платежи тоже немаленькие. Но хотя бы виден свет в конце тоннеля.
Понятно, что добровольно банки на такое не идут, поэтому история строго судебная и нужен грамотный юрист, который на этом специализируется, поможет все правильно оформить, подать документы и отстоять в суде.
Хотя, если банк видит, что вы месяц за месяцем не платите, то он действительно может сам предложить гораздо лучшие условия, чем текущие. И мне один из банков такое предложение сделал. Но было уже поздно – процедура вовсю шла. Теоретически можно и подождать несколько месяцев, если у вас железные нервы. Но ведь оно может и не поступить.
Довольно быстро выяснилось, что реструктуризация мне не подходит:
Нужно иметь официальный стабильный доход, позволяющий и выплачивать долг, и чтобы на жизнь оставалось.
Кстати, далеко не все юристы об этом сразу говорят. Точнее – почти никто. По крайней мере на первой консультации по телефону. А я промониторила огромное количество контор. И везде мне обещали реструктуризацию без проблем – главное приди в офис. Да, теперь я уже знаю, что в офисе тебе тут же предложат банкротство. Но это уже тема одной из следующих статей.
А сейчас, собственно, о банкротстве.
✅Да, это законно. Есть ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве), который полностью разъясняет и регламентирует процедуру.
✅Да, процедура банкротства доступна не только для юридических, но и для физических лиц (многие об этом не знают, как оказалось), если сумма долга более 300 тысяч рублей (и до бесконечности).
В общем, любой человек может списать кредиты и долги (в том числе за ЖКХ, штрафы и прочее) абсолютно законно. Налоги теоретически тоже можно списать, но лучше с налоговой системой не связываться. Процесс банкротства это может очень усложнить, а налоги в итоге не спишут. Но о таких нюансах я еще буду рассказывать подробнее в следующих публикациях.
✅Да, процедура очень непростая, очень долгая и не самая приятная.
✅Нет, набрать быстренько кредитов на бешеные миллионы и тут же подать на банкротство – не прокатит. Может прилететь – мало не покажется. Вплоть до уголовного дела за мошенничество.
✅Нет, подходит не всем, а только тем, кому нечего терять. У должника заберут все, кроме единственного жилья (не ипотечного) и личных вещей. Автомобили, дачи, земельные участки, «лишние» квартиры – к личным вещам не относятся.
Переписать все вышеперечисленное на родственников прямо перед процедурой – не вариант. Оформить фиктивные сделки на третьих лиц – тоже. Будут проверяться все сделки за последние ТРИ года. Если сделку сочтут подозрительной, то ее могут аннулировать, а вас обвинить в мошенничестве (фиктивном банкротстве). В итоге и долги не спишут, и имущество продадут, и спасибо, если не посадят.
Имущество законных супругов тоже может быть затронуто, кстати. А вот детей, родителей и прочих родственников все это не касается (за исключением варианта, который я упомянула выше).
Есть варианты, при которых можно сохранить автомобиль, если он вам жизненно необходим (это надо доказать, и не на словах).
В последнее время появились варианты сохранения ипотечного жилья. Но там все не просто и гарантии (как я понимаю) нет. В любом случае этот долг списан не будет.
Есть долги, которые точно не спишутся: например, алименты или ущерб, который вы должны выплачивать по суду.
Также имеет смысл закрыть ИП, что тоже не всем подойдет.
Нужно иметь в виду, что для банкрота есть ряд ограничений, касающихся в основном занимания некоторых должностей в течение нескольких лет после процедуры. А вот выезд за границу, вопреки одному из мифов - не запрещен.
Если у вас очень хорошие должность и официальная зарплата, и вы не планируете увольняться, то банкротство - плохой вариант. Тут нужно учесть, что примерно полгода (возможно и больше) своими деньгами вы распоряжаться не сможете. Все, что больше прожиточного минимума (для Москвы сейчас 27 тысяч) будет уходить в пользу кредиторов.
В общем, если терять есть что, и зарплата позволяет, то лучше рассмотреть реструктуризацию.
Да, еще есть вариант внесудебного банкротства через МФЦ, но он вообще для единиц. Даже не буду пока касаться.
Есть еще очень сомнительный и рискованный вариант – выкуп долга у банка (коллекторов). Но это лотерея. Позже расскажу, как это работает.
В общем, мне подошло только банкротство. Самозанятый с нестабильным и не очень большим доходом, не состоящий в браке. Из имущества – автомобиль. Не самая дорогая пятилетняя Лада Гранта.
Можно ли было продать машину, закрыть долги и избежать банкротства? Увы, нет. Стоимость моей машины не закрыла бы и трети долга. К тому же машина у меня кредитная и, по сути, она все еще была в залоге у банка.
Итак, после огромного количества консультаций с юристами и изучения информации, я пришла к выводу, что спасет меня только банкротство.
В следующих статьях буду рассказывать подробно, как все происходит. Как выбрать хорошую юридическую фирму, с чем можно столкнуться в процессе, и прочие важные нюансы.
Не переключайтесь 😉
Если есть вопросы – задавайте в комментариях.
Но учитывайте, что я не юрист, и отвечать буду с точки зрения человека, который сам процедуру проходит. Мое дело донести, что процедура банкротства может стать спасением. Что банкротство законно и не стыдно.
Кстати, интересно, знали ли вы, что процедуру банкротства может пройти любой человек? Сами рассматривали? Может даже проходили? Тогда приглашаю делиться опытом.
Если вы уже решились проходить процедуру банкротства, но боитесь, что обманут, и не можете выбрать юридическую фирму – пишите в личку. В юристах, которые проводят мою процедуру, я абсолютно уверена. На текущий момент все обязательства четко выполняются: уже прошел первый суд, который признал меня банкротом, идет процесс реализации имущества. Не озвучу здесь название, потому что могут счесть рекламой. А с этим сейчас строго. Моя почта vsv3te@yandex.ru
Ваша Света ВСвете
Продолжение
Все мои публикации по этой теме собраны здесь