Как накопить деньги для ребенка. Каждый родитель мечтает дать своему ребёнку лучшее: качественное образование, старт в жизни, собственное жильё. А также финансовую независимость. Но мечты требуют реальных ресурсов. Грамотное накопление денег для ребёнка — это не просто откладывание «на чёрный день». А стратегия, которая формирует прочную основу для его будущего. Главное — выбрать правильные инструменты и учесть все юридические и финансовые нюансы.
1. Банковские вклады на имя ребёнка
Один из самых простых способов — открыть детский накопительный счёт или вклад. До 14 лет управлять средствами могут родители (ст. 28 ГК РФ), но только в интересах ребёнка.
Преимущества:
✅ Гарантированная государством защита (до 1,4 млн ₽ по системе страхования вкладов)
✅ Прозрачные условия и фиксированная доходность
✅ Минимальный порог входа и простота оформления
Недостатки:
❌ Доходность часто ниже уровня инфляции
❌ Досрочное снятие — потеря процентов
❌ До 18 лет ребёнок не может свободно распоряжаться средствами
2. Накопительное страхование жизни (НСЖ)
Это долгосрочный договор (от 5 лет), при котором часть взносов идёт на страхование. А часть — на накопления.
Преимущества:
✅ Средства не подлежат взысканию по долгам родителей
✅ Гарантированная выплата по окончании срока
✅ Дисциплинирует: регулярные взносы формируют привычку к финансовой ответственности
Недостатки:
❌ Низкая реальная доходность (часто 2–4% годовых)
❌ Сложная структура условий — важно читать мелкий шрифт
❌ При досрочном расторжении — потеря значительной части вложений
3. Индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС)
Родители открывают ИИС на своё имя, но инвестируют в интересах ребёнка. Возможен налоговый вычет до 52 000 ₽ в год.
Преимущества:
✅ Потенциально высокая доходность (6–12% и выше в долгосрочной перспективе)
✅ Государственная поддержка через налоговый вычет
✅ Гибкость: можно формировать портфель под конкретные цели (например, обучение в 16–18 лет)
Недостатки:
❌ Рыночные риски: возможны убытки в краткосрочной перспективе
❌ Минимальный срок — 3 года для получения вычета
❌ Требует базовых знаний или консультации с финансовым советником
4. Негосударственные пенсионные фонды (НПФ)
Программы для детей предполагают долгосрочные взносы от родителей или бабушек/дедушек. Некоторые фонды предлагают государственное софинансирование.
Преимущества:
✅ Средства находятся под защитой закона о НПФ
✅ Долгосрочная стабильность и умеренный рост капитала
✅ Возможность досрочного доступа в исключительных случаях (тяжёлая болезнь, инвалидность и др.)
Недостатки:
❌ Деньги «заморожены» на 10–15 лет.
❌ Надёжность фонда — ключевой фактор: проверяйте рейтинг и лицензию Банка России.
❌ Нет гибкости в управлении в первые годы.
Как выбрать лучший способ: советы эксперта
- Комбинируйте инструменты: например, вклад — для краткосрочных целей (кружки, лагерь), ИИС или НПФ — для долгосрочных (вуз, первоначальный взнос за жильё).
- Документируйте цель накоплений: это защитит средства в случае развода, споров о наследстве или иных юридических коллизий.
- Проверяйте лицензии: у банка — через систему страхования вкладов, у НПФ — на сайте Банка России.
- Не гонитесь за сверхдоходностью — надёжность важнее прибыли, когда речь идёт о будущем ребёнка.
Заключение: будущее ребёнка начинается сегодня
Нет универсального решения, но разумное сочетание вкладов, инвестиций и страхования позволяет создать устойчивую финансовую подушку. Главное — начать прямо сейчас. Даже небольшие регулярные отчисления за 10–15 лет превращаются в значительный капитал благодаря сложному проценту и времени.
Елисеев Дмитрий Александрович, адвокат Адвокатской палаты г. Москвы, член Межрегиональной коллегии адвокатов г. Москвы
читать далее:
Рефинансирование кредитов: как сэкономить без скрытых переплат?