Жизнь непредсказуема: потеря работы, болезнь, снижение дохода. И вот уже привычный кредитный платеж становится неподъемной ношей. В такой ситуации не нужно геройствовать и влезать в новые долги. Закон дает вам право на передышку — кредитные каникулы.
Давайте разберемся, что это такое, кто может на них рассчитывать и как их получить с первого раза.
Короткий ответ: Кредитные каникулы — это официальная отсрочка по платежам на срок до 6 месяцев. Получить их можно при наступлении определенных жизненных обстоятельств, подтвердив их документами.
Что такое кредитные каникулы на самом деле?
Это не прощение долга и не списание. Банк предоставляет вам отсрочку по уплате основного долга на установленный срок. При этом проценты за пользование кредитом чаще всего продолжают начисляться (закон этого не запрещает), поэтому общая переплата по кредиту вырастет.
Какие бывают форматы каникул:
- Полная отсрочка: Вы не платите ничего (ни основный долг, ни проценты) в течение срока каникул. Встречается редко.
- Уменьшение платежа: Размер ежемесячного платежа снижается на время каникул.
- Отсрочка по основному долгу: Вы платите только проценты, а тело кредита не гасите. Это самый распространенный вариант.
Кто имеет право на кредитные каникулы?
Право регулируется Федеральным законом № 106-ФЗ. Чтобы им воспользоваться, нужно оказаться в одной из следующих ситуаций:
- Вы потеряли работу и встали на биржу труда (получили статус безработного).
- Ваш доход снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за последний год. Например, вас перевели на неполный рабочий день или сократили зарплату.
- Вы получили инвалидность I или II группы.
- Вы находитесь в отпуске по уходу за ребенком.
- Вы тяжело заболели (временно нетрудоспособность) и ваш доход значительно снизился.
Важное условие: Ваш кредит должен быть потребительским (включая кредитные карты) или ипотечным. Общая сумма долга по всем кредитам в одном банке не должна превышать:
- 1,5 млн руб. — для потребительских кредитов.
- 3 млн руб. — для ипотечных кредитов.
Пошаговая инструкция: как получить кредитные каникулы
Шаг 1: Подготовьте документы, подтверждающие ваш случай.
Без этого никак. Вот что нужно в зависимости от ситуации:
- При потере работы: Справка из центра занятости о признании вас безработным.
- При снижении дохода: Справка 2-НДФЛ с прошлого места работы (для сравнения) и справка о текущей зарплате с нового места.
- При инвалидности: Справка об инвалидности из МСЭ.
- При болезни: Листок временной нетрудоспособности (больничный) и справка о размере пособия.
Шаг 2: Напишите заявление в банк.
Подать заявление можно онлайн (через личный кабинет), в мобильном приложении или в отделении банка. Укажите в нем:
- Желаемый срок каникул (максимум — 6 месяцев).
- Причину, по которой вы просите отсрочку.
- Перечень прилагаемых документов.
Шаг 3: Дождитесь решения банка.
Банк обязан рассмотреть ваше заявление в течение 10 рабочих дней. Если документы в порядке и вы подходите под условия, банк одобрит каникулы и направит вам допсоглашение к кредитному договору.
Важно: Подавать заявление нужно до того, как вы допустили просрочку! Если долг уже образовался, банк может отказать.
Что будет после окончания каникул?
Банк предложит вам один из вариантов:
- Увеличить ежемесячный платель, чтобы погасить образовавшуюся за время каникул задолженность.
- Увеличить срок кредита, чтобы платеж остался примерно на том же уровне.
Чего нельзя делать?
- Не скрывайтесь от банка! Если вы перестали платить и не выходите на связь, банк подаст в суд, и тогда каникулами уже не отделаться.
- Не пытайтесь получить каникулы без оснований. Банк проверяет предоставленные документы.
- Не забывайте, что переплата вырастет. Используйте каникулы как передышку для восстановления финансовой стабильности, а не как способ отложить проблему.
Краткие итоги:
- Каникулы — это отсрочка, а не списание долга.
- Право на них есть только при наступлении определенных жизненных обстоятельств.
- Нужно подтвердить ситуацию документами.
- Подавать заявление нужно ДО просрочки.
- После каникул кредитная нагрузка вырастет.
Вывод: Кредитные каникулы — это эффективный инструмент, который поможет вам избежать просрочек и сохранить хорошую кредитную историю в трудный период жизни. Главное — использовать его грамотно, честно и вовремя.
А вы уже пользовались правом на кредитные каникулы? Поделитесь вашим опытом в комментариях: сложно ли было собрать документы и как отреагировал банк? Это поможет другим!
БЕСПЛАТНАЯ КОНСУЛЬТАЦИЯ ОТ ЮРИСТА ПО СПИСАНИЮ ДОЛГОВ - ЗАПИСАТЬСЯ