Ваша кредитная история (КИ) — это как табель успеваемости, но для банков. Ее изучают, когда вы просите кредит, ипотеку или даже пытаетесь взять телефон в рассрочку. Что там написано? Часто это выглядит как шифровка с кучей непонятных терминов. Давайте научимся ее читать и понимать, что банкиры видят в вас с первого взгляда.
Короткий ответ: Кредитную историю хранят бюро кредитных историй (БКИ). Получить ее можно бесплатно онлайн два раза в год на официальных ресурсах.
Где найти свою кредитную историю? 3 законных способа
Ваша история хранится в одном или нескольких БКИ. Сначала нужно узнать, в каких именно.
Шаг 1: Узнайте, где ваша история.
Это бесплатно и делается один раз в год. Запрос направляется через:
- Официальный сайт ЦБ РФ (самый надежный способ).
- Портал «Госуслуги».
Вы получите список всех БКИ, в которых хранятся ваши данные.
Шаг 2: Запросите саму кредитную историю в каждом из этих БКИ.
Сделать это можно также бесплатно 2 раза в год в каждом БКИ.
- Способ 1: Через сайты самих БКИ. Крупнейшие бюро — НБКИ, ОКБ, Эквифакс. Вам потребуется пройти идентификацию (часто через «Госуслуги» или онлайн-банк).
- Способ 2: Через свой банк. Многие банки (Тинькофф, Сбер, ВТБ и др.) дают своим клиентам возможность посмотреть КИ прямо в мобильном приложении. Это самый удобный вариант.
- Способ 3: Через «Госуслуги». Услуга называется «Предоставление кредитного отчета».
Как «читать» кредитную историю? Расшифровка основных разделов
Когда вы получите документ, не пугайтесь его объема. Главное — смотреть на ключевые блоки.
1. Титульная часть.
- Что это: Ваши паспортные данные, ФИО, ИНН, СНИЛС.
- На что смотреть: Проверьте, нет ли ошибок в написании ФИО или паспортных данных. Опечатка может создать вам «двойника».
2. Основная часть (Самое важное!).
- Заемщик: Здесь все ваши кредитные договоры, карты, займы.
- Что смотреть:
Сроки кредита: Даты открытия и закрытия.
Сумма и валюта: Какую сумму вы брали и в какой валюте.
Остаток задолженности: Сколько должны на момент формирования отчета.
Своевременность платежей (ПЛАТЕЖНАЯ ДИСЦИПЛИНА). Это самый важный показатель! Он выглядит как таблица с цифрами от 0 до 7 или как цветные полоски (зеленые/красные).
Расшифровка кодов платежной дисциплины:
- 0 — плата не предусмотрена (например, беспроцентный период).
- 1 — оплата вовремя и в полном объеме. Идеальный показатель.
- 2 — допущена просрочка от 1 до 29 дней. Уже плохо, но не критично.
- 3–7 — просрочка от 30 дней и выше. Это «красная зона»! Цифра означает, на сколько месяцев вы просрочили платеж. «7» — просрочка более 180 дней, почти гарантированный отказ в новых кредитах.
3. Дополнительная (закрытая) часть.
- Что это: Информация о тех, кто запрашивал вашу КИ (банки, МФО) и о самих кредиторах.
- На что смотреть: Если вы видите много запросов от МФО за короткий период — это сигнал о вашей отчаянной попытке найти деньги. Банкам это не нравится.
4. Информационная часть.
- Что это: Ваши заявления на кредит и сведения о невыполненных условиях договора (например, о неуплате страховки).
Как выглядит хорошая и плохая КИ?
- Хорошая КИ: Несколько закрытых кредитов без единой просрочки (код «1»). Есть действующие кредиты с хорошей платежной дисциплиной.
- Плохая КИ: Есть просрочки с кодами «2» и выше, особенно длительные. Много запросов от МФО. Есть неоплаченные долги, переданные коллекторам.
Что делать, если нашли ошибку?
Бывает, что банк передал неверные данные. Ваши действия:
- Напишите заявление в БКИ о внесении изменений.
- Одновременно обратитесь с претензией в банк, который допустил ошибку.
- БКИ проведет проверку и исправит информацию.
Краткие итоги:
- Проверяйте КИ 1-2 раза в год бесплатно через сайты БКИ или свой банк.
- Главный показатель — платежная дисциплина. Стремитесь к коду «1».
- Исправляйте ошибки сразу, как их обнаружили.
- Помните: положительная КИ — ваш ключ к выгодным кредитам в будущем.
Вывод: Ваша кредитная история — это не приговор, а инструмент. Ее можно и нужно улучшать. Регулярная проверка и аккуратность в платежах помогут вам поддерживать ее в идеальном состоянии и дадут финансовую свободу для достижения больших целей.
А вы уже проверяли свою кредитную историю? Что удивило вас больше всего при ее изучении? Поделитесь опытом в комментариях!
БЕСПЛАТНАЯ КОНСУЛЬТАЦИЯ ОТ ЮРИСТА ПО СПИСАНИЮ ДОЛГОВ - ЗАПИСАТЬСЯ