Перед тем как оформить кредит, важно не только найти банк с «низкой ставкой», но и разобраться в деталях. Ошибка на любом этапе, от выбора программы до подписания договора…
Все это может обернуться переплатой или даже судом. Ниже для вас простая инструкция, как оформить кредит грамотно и с учетом новых правил Банка России.
Определитесь с видом кредита
Сначала ответьте на главный вопрос: зачем вам деньги.
Для юридических лиц:
- Доступны стандартные банковские кредиты, кредитные линии, овердрафты, факторинг, НКЛ.
- Многие предприниматели используют микрофинансовые продукты для бизнеса — и это нормально.
Ставки в МФО для юр.лиц обычно 40–45% годовых, иногда ниже — это рабочий инструмент.
Где выгоднее взять деньги
Кредиты выдают только банки с лицензией Центробанка – это безопасно и регулируется законом.
Микрофинансовые организации (МФО) одобряют чаще, но ставки у них выше в десятки раз до 280–300% годовых. Поэтому МФО подходит только для небольших сумм и краткосрочных нужд.
Если вы покупаете товар, можно оформить POS-кредит прямо в магазине. Это быстро, но проценты обычно чуть выше.
Учитывайте новый «период охлаждения»
С 1 сентября 2025 года действует правило:
- кредит 50 000–200 000 ₽ — выдача через 4 часа;
- кредит от 200 000 ₽ — выдача через 48 часов.
Важно: Период охлаждения не связан с защитой заемщика от навязанных услуг или «поспешных решений».
Это мера, вызванная огромным количеством мошенничеств, когда заемщиков заставляли переводить кредитные деньги «на безопасные счета». Банки получили время, чтобы увидеть поведение клиента и при необходимости остановить транш.
Лайфхак: как себя вести после одобрения
- Если клиент в первые часы бежит снимать весь кредит наличными — банк может заблокировать карту, отозвать кредит, не выдав деньги.
- В течение первых суток совершайте операции только в проверенных магазинах,
- Если снимаете наличные — небольшими суммами, чтобы не попасть под антифрод.
Подготовьте документы
Обычно нужны:
- паспорт РФ.
- СНИЛС.
Справки о доходах: Классические 2-НДФЛ почти ушли в прошлое. Сейчас клиент получает SMS из Госуслуг и дает банку доступ к данным ПФР, где банк видит реальные отчисления.
Нерезидентам кредиты не дают Только граждане РФ.
Подача заявки и решение банка
Заявку можно подать онлайн или в офисе. Онлайн все проходит быстрее: вводите сумму, срок и контакты, и через несколько минут получите предварительный ответ.
Не стоит подавать сразу в несколько банков, ведь каждое обращение отражается в БКИ и может снизить рейтинг.
Внимательно читайте договор
Перед подписью проверьте:
- Полную стоимость кредита (ПСК) включает все комиссии и страховки.
- Условия досрочного погашения.
- Штрафы за просрочку и дополнительные услуги.
Если есть сомнения, то возьмите время на проверку. Закон позволяет отказаться в течение «периода охлаждения».
После получения денег идет контроль и дисциплина
Чтобы не попасть в долговую спираль:
- платите за 2–3 дня до даты платежа;
- не берите новые кредиты до погашения старых;
- сохраняйте чеки и контролируйте нагрузку (до 30–40% дохода).
Если появились сложности, обратитесь в банк заранее… Там возможна реструктуризация или кредитные каникулы.
Главное запомнить
- Проверяйте тип кредита, ведь от него зависят условия.
- Не спешите: у вас есть 4 или 48 часов на раздумья.
- Подписывайте договор только если уверены в каждой цифре.
- Работайте только с банками, имеющими лицензию ЦБ.
- Платите вовремя, и помните, что это ваша репутация в БКИ.
Итог
Получить кредит в 2025 году стало безопаснее, но ответственность по-прежнему лежит на заемщике. Применяйте правило «паузы»: не берите кредит, пока не сможете объяснить самому себе, как и из каких доходов вы его вернете. Это и есть главный показатель финансовой зрелости.
Хотите рассчитать, выгоден ли кредит вашему бизнесу?
Составьте финансовую модель или обратитесь к специалистам по финансовому планированию — это поможет понять, какой эффект принесут заемные средства и стоит ли их брать сейчас.