Подтолкнуть россиян копить на пенсию сверх стандартных выплат одна из самых непростых задач. Вопрос далеко не только наш — это является глобальной проблемой. Россия, к сожалению, тоже входит в этот список. Минфин, Центробанк и крупнейшие негосударственные пенсионные фонды (НПФ) вновь ищут решение.
А с вами на связи я, Станислав Марулёв, юрист по банкротству физических лиц и эксперт в области финансов с опытом более 10 лет. Вступайте в мое сообщество во Вконтакте, чтобы всегда быть в курсе последних новостей по финансам, пенсиям, долгам и кредитам.
В скором будущем государственные выплаты могут оказаться недостаточными, чтобы обеспечить достойную старость. Именно этим вопросам и был посвящён круглый стол, организованный Национальной ассоциацией НПФ.
Молодых становится меньше, пожилых — больше
Хорошие новости: мы стали жить дольше. Плохие: молодого трудоспособного населения становится слишком мало, чтобы обеспечивать пенсионеров. В результате людям приходится либо продолжать работать после выхода на пенсию, либо добровольно начинать копить на старость заранее. Но готовность откладывать деньги возникает далеко не у всех — и этому есть весомые причины.
По данным опросов ИнФОМ (по заказу Центробанка), сейчас 65% россиян живут без финансовой подушки на случай потери дохода. Результаты ФОМ также не радуют: лишь 8% населения говорит о росте доходов, тогда как 23% — о снижении. Только четверть граждан рассчитывают улучшить своё финансовое положение в ближайший год.
Хотя необходимость самостоятельных накоплений на пенсию в XXI веке очевидна, это совершенно не означает, что люди начнут систематически откладывать деньги. Старая модель пенсионного обеспечения работала в прошлом, когда молодёжи было достаточно. Но времена изменились — коэффициент замещения (соотношение пенсии к прежнему заработку) падает, и старый подход уверенно уходит в прошлое.
Новый инструмент: Программа долгосрочных сбережений
Ответ Минфина и ЦБ — программа долгосрочных сбережений (ПДС), уже работающая второй год. Она подходит не только для тех, кто думает о будущей пенсии, но и для совсем молодых, если они готовы копить минимум 15 лет. Программа предлагает государственное софинансирование и налоговые льготы. Доходность взносов может быть выше, чем по классическим банковским вкладам. Начальник отдела регулирования НПФ Минфина Наталия Каменская отмечает:
«ПДС стимулирует не только физлиц, но и работодателей. Они могут не платить налог на прибыль с взносов, направленных в программу».
Однако не весь зарубежный опыт подходит России. Начальник управления ЦБ Валерий Красинский подчёркивает: подходы приходится адаптировать под отечественные реалии. По его словам, сейчас обсуждается дополнительная настройка ПДС, чтобы вовлечь работодателей максимально эффективно.
На сегодняшний день открыто около 7 миллионов счетов общей суммой почти полтриллиона рублей. Звучит внушительно, но в масштабах страны — это только начало пути.
Добровольных сбережений недостаточно
Эксперты уверены: одними только добровольными накоплениями проблему не решить. Государство способно предложить ещё более серьёзные стимулы, которые в будущем окупятся, ведь долгосрочные сбережения превращаются в инвестиции в экономику.
Президент Национальной ассоциации НПФ Сергей Беляков убеждён: если Россия хочет охватить пенсионными программами 80% работающего населения, нужно создавать многокомпонентную систему. Помимо обычной пенсии, должны развиваться корпоративные программы — те, где вклад работника софинансируется работодателем.
Нужна система, а не отдельные меры
Корпоративные пенсионные программы должны получить самое широкое распространение. Разносторонняя система мотивации работает в самых благополучных странах, которые вряд ли можно обвинить в попытке навязать населению финансовое поведение.
А вот страны, где акцент только на добровольных накоплениях, обычно охватывают менее 10% населения.
Моё личное мнение
Лично я считаю, что проблема пенсионных накоплений не решится сама собой. Да, у государства есть инструменты, программы и стимулы, но главное — доверие людей к этим инструментам.
Пока россияне относятся к долгосрочным сбережениям с настороженностью и не верят, что их вложения действительно принесут пользу, никакие программы не станут массовыми. Парадокс в том, что все понимают необходимость копить, но реальность заставляет думать о сегодняшнем дне.
Системы должны быть понятными, прозрачными и гарантированными — тогда люди действительно начнут пенять не только на государство, но и рассчитывать на себя.
А вы что думаете об этом? Готовы ли вы делать вклад в своё будущее уже сейчас? Какой механизм накопления кажется вам честным и надёжным? Обязательно делитесь своим мнением в комментариях.
Также подписывайтесь на мой канал, это мотивирует меня чаще писать для вас статьи на разные популярные темы.
Популярное на канале: